Prêts auto en Colombie-Britannique

Qu'est-ce qu'un prêt auto en Colombie-Britannique?

Un prêt auto en Colombie-Britannique est un prêt garanti servant à financer l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion, où le véhicule lui-même sert de garantie. Les prêts auto en C.-B. sont réglementés par la Business Practices and Consumer Protection Act (BPCPA), et tous les concessionnaires et vendeurs doivent détenir un permis délivré par la Vehicle Sales Authority of BC (VSA), l'organisme de réglementation indépendant qui supervise l'industrie du commerce de détail automobile dans la province. La VSA fonctionne en vertu de la Motor Dealer Act et exige que chaque concessionnaire et vendeur en C.-B. détienne un permis valide avant de vendre des véhicules. La VSA enquête sur les plaintes des consommateurs, effectue des inspections et applique les règles de divulgation obligeant les concessionnaires à révéler l'historique d'un véhicule, y compris son utilisation antérieure comme taxi ou véhicule de location, les dommages d'accident supérieurs à 2 000 $ et tout privilège en cours. Les acheteurs peuvent vérifier le statut du permis d'un concessionnaire via la recherche VSA avant de signer tout contrat de financement. La C.-B. se distingue de l'Alberta pour une raison importante : elle applique une taxe de vente provinciale (TVP) progressive sur les achats de véhicules. Le taux de TVP commence à 7 % pour les véhicules de moins de 55 000 $, monte à 8 % entre 55 000 $ et 55 999,99 $, passe à 10 % entre 56 000 $ et 124 999,99 $, grimpe à 15 % entre 125 000 $ et 149 999,99 $, et atteint 20 % pour les véhicules à 150 000 $ ou plus. En plus de la TVP, les acheteurs paient 5 % de TPS fédérale, portant la taxe combinée sur un véhicule typique à 12 %. Sur un véhicule de 40 000 $, un acheteur de la C.-B. paie 4 800 $ en taxes totales, contre seulement 2 000 $ en Alberta (5 % TPS seulement). Les ventes privées de véhicules d'occasion en C.-B. sont aussi assujetties à la TVP, calculée sur le montant le plus élevé entre le prix d'achat et la valeur moyenne de gros du Canadian Black Book. Cela empêche les acheteurs et vendeurs de sous-déclarer les prix de vente pour réduire les taxes. Le marché automobile de la C.-B. est fortement concentré dans la région métropolitaine de Vancouver, qui regroupe plus de la moitié de la population provinciale. Vancouver, Surrey, Burnaby et Richmond ont la plus forte densité de concessionnaires, tandis que les acheteurs de l'Intérieur, du Nord de la C.-B. et de l'Île de Vancouver font souvent face à un inventaire local limité et des coûts de livraison plus élevés. La C.-B. comptait plus de 3,3 millions de véhicules immatriculés en 2024, et la province affiche l'un des taux d'adoption de véhicules électriques les plus élevés au Canada. Le plafond fédéral du taux d'intérêt criminel, réduit à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu de l'article 347 du Code criminel, protège les emprunteurs de la C.-B. contre les taux usuraires pour les prêts auto. Tout prêt auto dépassant 35 % TAP constitue une infraction criminelle fédérale. Le Personal Property Registry (PPR) de la C.-B. permet aux acheteurs de vérifier les privilèges sur un véhicule avant l'achat, confirmant qu'aucun prêt en cours n'est enregistré contre le NIV. Les recherches peuvent être effectuées via BC OnLine, dans un centre Service BC ou par courrier pour un montant modique.

Types de prêts auto offerts en Colombie-Britannique

• Prêts pour véhicules neufs (voitures, camions et VUS) achetés chez un concessionnaire de la C.-B. détenteur d'un permis VSA, avec des taux à partir de 4,99 % TAP pour les emprunteurs avec un bon profil de crédit
• Prêts pour véhicules d'occasion achetés chez un concessionnaire licencié ou par vente privée. La TVP de la C.-B. s'applique tant aux ventes en concessionnaire qu'aux ventes privées, calculée sur le montant le plus élevé entre le prix d'achat et la valeur de gros du Canadian Black Book
• Prêts pour véhicules électriques neufs et d'occasion achetés en C.-B. Les véhicules à zéro émission d'occasion sont exempts de TVP, et la C.-B. affiche l'un des taux d'adoption de VE les plus élevés au Canada, soutenu par un vaste réseau de bornes de recharge le long des principaux corridors routiers
• Prêts de refinancement auto pour remplacer un financement concessionnaire à taux élevé par une alternative à taux inférieur, pouvant économiser des milliers de dollars sur le solde restant du prêt
• Prêts auto pour mauvais crédit destinés aux emprunteurs de la C.-B. avec une cote de crédit inférieure à 600 ou un historique de crédit limité. Comme le véhicule sert de garantie, les prêteurs peuvent accorder du financement à des taux plus élevés pendant que vous rebâtissez votre crédit
• Prêts pour camions et véhicules récréatifs : camionnettes, camions commerciaux, motos, VTT, bateaux et VR achetés chez des concessionnaires de la C.-B. ou auprès de vendeurs privés

Qui est admissible à un prêt auto en Colombie-Britannique?

• ✓Résident de la Colombie-Britannique âgé d'au moins 19 ans (âge de la majorité en C.-B.) avec une pièce d'identité gouvernementale valide avec photo
• ✓Permis de conduire de la C.-B. valide (classe 5 ou supérieure) pour les prêts de véhicules standards
• ✓Revenus vérifiables provenant d'un emploi, du travail autonome ou d'une pension. La plupart des prêteurs exigent un revenu brut mensuel minimum de 1 500 $ à 2 000 $
• ✓Une cote de crédit de 580 ou plus pour les taux standards. Les emprunteurs avec des cotes inférieures peuvent tout de même se qualifier par des programmes de prêt auto à risque élevé, à des taux plus élevés
• ✓Le véhicule doit respecter les exigences d'âge et de kilométrage du prêteur. La plupart des prêteurs de la C.-B. financent des véhicules de moins de 10 ans avec moins de 200 000 km
• ✓Aucune faillite active. Les emprunteurs avec une faillite libérée ou une proposition de consommateur complétée peuvent faire une demande, bien que les taux reflèteront l'historique de crédit
• ✓Un acompte d'au moins 10 % est recommandé mais pas toujours requis. Des acomptes plus importants aident à compenser les coûts de taxes plus élevés de la C.-B. et réduisent les intérêts totaux payés
• ✓Preuve de résidence en C.-B., comme une facture de services publics, un bail ou une carte BC Services

Combien coûtent les prêts auto en Colombie-Britannique?

Les taux de prêts auto en Colombie-Britannique se situent généralement entre 4,99 % et 9,99 % TAP pour les véhicules neufs et entre 6,99 % et 14,99 % TAP pour les véhicules d'occasion, selon votre cote de crédit, l'âge du véhicule et la durée du prêt. Le taux de taxe combiné de 12 % en C.-B. (7 % TVP plus 5 % TPS) sur la plupart des véhicules signifie que vous financez un prix d'achat total supérieur par rapport à l'Alberta, qui ne perçoit que 5 % de TPS. Les montants de prêt vont de 5 000 $ à 100 000 $ pour les véhicules de consommation standards, avec des montants plus élevés disponibles pour les camions commerciaux et les véhicules spécialisés. Les durées de remboursement s'échelonnent de 24 à 84 mois, bien que les durées au-delà de 72 mois ne soient généralement pas recommandées, car les véhicules se déprécient plus vite que vous n'accumulez de l'équité. Exemple concret : achat d'un véhicule d'occasion à Vancouver Achat d'un VUS d'occasion de 40 000 $ chez un concessionnaire de Vancouver : - Prix d'achat : 40 000 $ - TVP (7 %) : 2 800 $ - TPS (5 %) : 2 000 $ - Total financé : 44 800 $ (sans acompte) ou 40 320 $ (avec acompte de 10 %) - À 7,99 % TAP sur 60 mois avec acompte de 10 % : versement mensuel d'environ 818 $ - Intérêts totaux payés : 8 760 $ - Coût total : 49 080 $ Le même véhicule en Alberta à 5 % de TPS seulement coûterait 42 000 $ avant financement, une économie de 2 800 $ en taxes. Sur un terme de 60 mois, le montant financé inférieur en Alberta réduit aussi les intérêts totaux d'environ 700 $. Les caisses populaires de la C.-B., notamment Vancity (la plus grande caisse populaire communautaire au Canada par actifs), Coast Capital Savings et BlueShore Financial, offrent des taux de prêt auto compétitifs ou inférieurs à ceux des 5 grandes banques. Le financement offert par les concessionnaires détenteurs d'un permis VSA peut inclure des taux promotionnels sur certains modèles, mais comporte souvent une majoration de réserve du concessionnaire de 1 % à 3 % qui augmente le taux effectif par rapport à ce que vous pourriez obtenir avec une préapprobation directe.

Avantages et inconvénients des prêts auto en Colombie-Britannique

Comparaison des prêteurs de prêts auto en Colombie-Britannique

Conseils pour obtenir le meilleur prêt auto en Colombie-Britannique

1. 1.Vérifiez que votre concessionnaire détient un permis VSA valide en consultant le registre de recherche VSA avant de signer tout contrat de financement
2. 2.Obtenez une préapprobation auprès d'une caisse populaire ou d'une banque avant de visiter le concessionnaire afin d'avoir un taux de référence pour comparer avec les offres de financement du concessionnaire
3. 3.Effectuez une recherche de privilèges au Personal Property Registry sur tout véhicule d'occasion avant l'achat pour confirmer qu'aucun prêt en cours n'est rattaché au NIV
4. 4.Intégrez la taxe combinée de 12 % de la C.-B. (7 % TVP plus 5 % TPS) dans votre budget dès le départ, car cette taxe ajoute considérablement au montant total à financer
5. 5.Considérez un véhicule à zéro émission d'occasion pour profiter de l'exemption de TVP sur les VE usagés, ce qui peut vous faire économiser 2 000 $ ou plus par rapport à un véhicule à essence au même prix
6. 6.Demandez au concessionnaire de divulguer le taux d'achat (le taux réellement offert par le prêteur) par rapport au taux de vente (le taux qui vous est présenté) pour identifier toute majoration de réserve
7. 7.Choisissez une durée de prêt de 60 mois ou moins pour éviter le piège de l'équité négative, où vous devez plus que la valeur du véhicule
8. 8.Si vous achetez d'un particulier, rappelez-vous que la TVP s'applique quand même aux ventes privées en C.-B., calculée sur le montant le plus élevé entre le prix de vente et la valeur de gros du Canadian Black Book, et perçue lors de l'immatriculation du véhicule chez ICBC

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