Prêts auto au Québec

Qu'est-ce qu'un prêt auto au Québec?

Un prêt auto au Québec est un prêt garanti servant à financer l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion, où le véhicule sert de garantie par le biais d'une hypothèque mobilière enregistrée au RDPRM. Les prêts auto au Québec sont régis par la Loi sur la protection du consommateur, considérée comme la législation de protection du consommateur la plus solide au Canada, et supervisés par l'Office de la protection du consommateur (OPC). Le cadre de protection du consommateur québécois se distingue de celui de toutes les autres provinces canadiennes pour plusieurs raisons. La province fonctionne selon un système de droit civil dérivé du Code civil du Québec, plutôt que la tradition de common law utilisée dans le reste du Canada. Cela signifie que les sûretés sur les prêts auto sont enregistrées comme des « hypothèques » sur les biens mobiliers au RDPRM (Registre des droits personnels et réels mobiliers), et non par l'entremise d'un registre des biens personnels comme dans les autres provinces. L'une des protections les plus distinctives du Québec est la garantie légale sur les véhicules d'occasion achetés chez un concessionnaire. En vertu de cette loi, chaque véhicule d'occasion vendu par un concessionnaire bénéficie automatiquement de garanties légales, incluant une garantie contre les vices cachés et une garantie de bon fonctionnement. Un concessionnaire ne peut pas éliminer ces protections en inscrivant « vendu tel quel » ou « tel que vu » sur le contrat. Pour les véhicules mis sur le marché depuis 4 ans ou moins avec un maximum de 80 000 km, la garantie de bon fonctionnement dure 6 mois ou 10 000 km (selon la première éventualité). Pour les véhicules de 5 ans ou moins avec jusqu'à 100 000 km, elle est de 3 mois ou 5 000 km. La structure fiscale du Québec ajoute 14,975 % au prix d'achat des véhicules chez les concessionnaires : 5 % de TPS fédérale plus 9,975 % de TVQ provinciale. Pour les ventes privées entre particuliers, seule la TVQ de 9,975 % s'applique (pas de TPS), qui est payée à la SAAQ (Société de l'assurance automobile du Québec) au moment de l'immatriculation. Sur un véhicule de 40 000 $ acheté chez un concessionnaire, les acheteurs québécois paient 5 990 $ en taxes combinées, comparativement à 5 200 $ en Ontario (13 % TVH) ou 2 000 $ en Alberta (5 % TPS seulement). Tous les contrats de financement automobile au Québec doivent être rédigés en français par la loi, à moins que les deux parties conviennent expressément d'utiliser une autre langue. L'OPC exige que chaque contrat de financement divulgue clairement les frais de crédit totaux, le taux annuel en pourcentage (TAP) et tous les frais avant la signature du consommateur. Le projet de loi 72, adopté au cours des dernières années, a renforcé ces protections en limitant les augmentations de taux de crédit, en élargissant les droits d'annulation et en exigeant des contrats papier par défaut. Le plafond fédéral du taux d'intérêt criminel, réduit à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu de l'article 347 du Code criminel, offre une couche supplémentaire de protection pour les emprunteurs québécois contre les taux usuraires pour les prêts auto. Le marché automobile québécois est le deuxième en importance au Canada. Montréal, Québec, Laval, Gatineau et Longueuil sont les principaux marchés urbains de la province, tandis que les vastes régions rurales des Laurentides à la Gaspésie font de la possession d'un véhicule une nécessité pour la majorité des ménages. La loi québécoise sur les pneus d'hiver obligatoires (du 1er décembre au 15 mars) ajoute un coût de possession récurrent que les acheteurs devraient intégrer dans leurs calculs de financement.

Types de prêts auto offerts au Québec

• Prêts pour véhicules neufs (voitures, camions et VUS) achetés chez un concessionnaire québécois licencié, avec des taux à partir de 4,99 % TAP pour les emprunteurs avec un bon profil de crédit
• Prêts pour véhicules d'occasion achetés chez un concessionnaire ou par vente privée. La garantie légale du Québec offre une protection automatique par garantie sur les véhicules d'occasion achetés chez un concessionnaire, une protection qui n'existe pas dans les autres provinces
• Prêts pour camions et véhicules commerciaux pour les secteurs de la foresterie, de l'agriculture et de la construction au Québec, couvrant les camionnettes, les camions lourds et les véhicules de flotte essentiels aux opérations à travers le vaste territoire de la province
• Prêts de refinancement auto pour remplacer un financement concessionnaire à taux élevé par une alternative à taux inférieur, pouvant économiser des milliers de dollars sur le solde restant du prêt
• Prêts auto pour mauvais crédit destinés aux emprunteurs québécois avec une cote de crédit inférieure à 600 ou un historique de crédit limité. Comme le véhicule sert de garantie par une hypothèque mobilière enregistrée, les prêteurs peuvent accorder du financement à des taux plus élevés pendant que vous rebâtissez votre crédit
• Prêts pour véhicules récréatifs et motorisés : motos, VTT, motoneiges, bateaux et VR, tous populaires au Québec étant donné la culture de plein air de la province et ses longs hivers

Qui est admissible à un prêt auto au Québec?

• ✓Résident du Québec âgé d'au moins 18 ans avec une pièce d'identité gouvernementale valide avec photo
• ✓Permis de conduire du Québec valide (classe 5 ou supérieure) pour les prêts de véhicules standards
• ✓Revenus vérifiables provenant d'un emploi, du travail autonome ou d'une pension. La plupart des prêteurs exigent un revenu brut mensuel minimum de 1 500 $ à 2 000 $
• ✓Une cote de crédit de 580 ou plus pour les taux standards. Les emprunteurs avec des cotes inférieures peuvent tout de même se qualifier par des programmes de prêt auto à risque élevé, à des taux plus élevés
• ✓Le véhicule doit respecter les exigences d'âge et de kilométrage du prêteur. La plupart des prêteurs québécois financent des véhicules de moins de 10 ans avec moins de 200 000 km
• ✓Aucune faillite active. Les emprunteurs avec une faillite libérée ou une proposition de consommateur complétée peuvent faire une demande, bien que les taux reflèteront l'historique de crédit
• ✓Un acompte d'au moins 10 % est recommandé mais pas toujours requis. Des acomptes plus importants améliorent les chances d'approbation et réduisent les intérêts totaux payés
• ✓Preuve de résidence au Québec, comme une facture d'Hydro-Québec, un bail ou une carte de la RAMQ (Régie de l'assurance maladie du Québec)

Combien coûtent les prêts auto au Québec?

Les taux de prêts auto au Québec se situent généralement entre 4,99 % et 9,99 % TAP pour les véhicules neufs et entre 6,99 % et 14,99 % TAP pour les véhicules d'occasion, selon votre cote de crédit, l'âge du véhicule et la durée du prêt. Le taux de taxe combiné TPS + TVQ de 14,975 % au Québec signifie que le prix d'achat total est plus élevé que dans les provinces avec TVH ou sans TVP, rendant les calculs du montant du prêt et des intérêts particulièrement importants. Les montants de prêt varient de 5 000 $ à 100 000 $ pour les véhicules de consommation standards, avec des montants plus élevés disponibles pour les camions commerciaux et les véhicules spécialisés. Les termes de remboursement s'étendent de 24 à 84 mois, bien que l'OPC mette en garde contre les termes de financement au-delà de 60 mois parce que les véhicules se déprécient plus rapidement que vous ne bâtissez de l'équité sur les termes plus longs. Exemple détaillé : achat d'un véhicule d'occasion à Montréal Achat d'un VUS d'occasion à 35 000 $ chez un concessionnaire montréalais : - Prix d'achat : 35 000 $ - TPS (5 %) : 1 750 $ - TVQ (9,975 %) : 3 491 $ - Total financé : 40 241 $ (sans mise de fonds) ou 36 217 $ (avec 10 % de mise de fonds) - À 7,99 % TAP sur 60 mois avec 10 % de mise de fonds : paiement mensuel d'environ 735 $ - Intérêts totaux payés : 7 883 $ - Coût total : 44 100 $ Le même véhicule en Alberta à 5 % de TPS seulement coûterait 36 750 $ avant financement, économisant 3 491 $ en TVQ. Cependant, les acheteurs québécois bénéficient de la garantie légale sur les achats chez les concessionnaires, qui offre des protections par garantie que les acheteurs albertains ne reçoivent pas. Les principales institutions financières du Québec pour les prêts auto comprennent Desjardins (la plus grande fédération de caisses populaires en Amérique du Nord, fondée à Lévis, Québec, en 1900, avec plus de 4,5 millions de membres), la Banque Nationale du Canada et la Banque Laurentienne. Les caisses Desjardins sont profondément ancrées dans les communautés québécoises et offrent souvent des taux de prêts auto qui rivalisent avec ou surpassent ceux des 5 grandes banques. Le financement via un concessionnaire peut inclure des taux promotionnels sur certains modèles, mais comporte souvent une majoration de 1 % à 3 % au-dessus du taux réel offert par le prêteur.

Avantages et inconvénients des prêts auto au Québec

Comparaison des prêteurs auto au Québec

Conseils pour obtenir le meilleur prêt auto au Québec

1. 1.Obtenez une pré-approbation auprès de Desjardins, de la Banque Nationale ou d'un autre prêteur avant de visiter le concessionnaire afin d'avoir un taux de référence pour comparer les offres de financement du concessionnaire
2. 2.Consultez le RDPRM pour vérifier si des hypothèques sont enregistrées contre le NIV d'un véhicule d'occasion avant l'achat, afin de confirmer qu'aucune dette n'y est rattachée
3. 3.Comprenez vos garanties légales : lors d'un achat chez un concessionnaire, la garantie légale et la garantie de bon fonctionnement s'appliquent automatiquement et ne peuvent être levées, même si le contrat indique « vendu tel quel »
4. 4.Prévoyez le taux de taxe combiné de 14,975 % du Québec et les pneus d'hiver obligatoires (400 $ à 1 200 $ par ensemble) dans le calcul du coût total de votre véhicule
5. 5.Demandez au concessionnaire de divulguer le taux d'achat (le taux réellement offert par le prêteur) par rapport au taux de vente (le taux qui vous est proposé) afin d'identifier toute majoration du concessionnaire
6. 6.Choisissez un terme de prêt de 60 mois ou moins pour éviter le piège de l'équité négative où vous devez plus que la valeur du véhicule, comme l'OPC le déconseille spécifiquement
7. 7.Vérifiez que tous les documents de financement sont fournis en français conformément à la loi québécoise, et que le contrat divulgue clairement les frais de crédit totaux, le TAP et tous les frais tel qu'exigé par l'OPC
8. 8.Si vous achetez de particulier à particulier, rappelez-vous que vous payez 9,975 % de TVQ (pas de TPS) à la SAAQ lors de l'immatriculation du véhicule, et demandez toujours une inspection mécanique par CAA-Québec avant de conclure l'achat

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