Prêts relais en Colombie-Britannique

Qu'est-ce qu'un prêt relais en Colombie-Britannique?

Un prêt relais en Colombie-Britannique est un emprunt garanti à court terme qui couvre l'écart financier entre la date de clôture de votre nouvelle propriété et la date à laquelle la vente de votre résidence actuelle se finalise. Il est régi par la Mortgage Brokers Act et supervisé par la BC Financial Services Authority (BCFSA). En C.-B., les courtiers hypothécaires sont enregistrés et réglementés par la BCFSA en vertu de la Mortgage Brokers Act. La BCFSA exige que tous les courtiers et sous-courtiers hypothécaires soient enregistrés, divulguent l'intégralité du coût d'emprunt incluant tous les frais, et respectent les normes de convenance lors de la recommandation de produits hypothécaires. Ce cadre réglementaire est en pleine évolution : la Mortgage Services Act (MSA), adoptée en réponse aux recommandations de la Commission Cullen sur le blanchiment d'argent, remplacera la Mortgage Brokers Act le 13 octobre 2026, introduisant des catégories de permis plus strictes, des pénalités plus élevées (jusqu'à 500 000 $ pour les maisons de courtage) et des exigences renforcées en matière de lutte contre le blanchiment d'argent. Dans un scénario typique en C.-B., vous trouvez votre prochaine maison, faites une offre et fixez une date de clôture avant même que votre propriété actuelle soit vendue. Votre équité est réelle, mais elle n'est pas encore liquide. Le prêt relais convertit cette équité en liquidités pour que votre achat se conclue dans les délais. Le marché immobilier de la Colombie-Britannique rend le financement relais particulièrement pertinent. Le prix moyen de revente résidentielle à Vancouver était d'environ 1 100 000 $ au début de 2026 (en baisse de 6,8 % sur un an), et le prix de référence des maisons unifamiliales à Victoria s'élevait à 1 330 200 $. Ce sont les prix moyens les plus élevés au Canada, ce qui signifie que même quelques semaines d'écart de financement nécessitent un prêt relais substantiel. Contrairement à l'Alberta (qui n'a aucun droit de cession immobilière), la C.-B. perçoit une taxe de transfert de propriété (TTP) de 1 % sur les premiers 200 000 $, 2 % sur la portion de 200 001 $ à 2 000 000 $, et 3 % sur la portion excédant 2 000 000 $. Pour une propriété à 1,1 M$ à Vancouver, la TTP s'élève à environ 20 000 $, un frais de clôture important qui doit être planifié en parallèle du financement relais. La C.-B. offre aussi des protections uniques aux acheteurs. Le délai de rétractation de l'acheteur, en vigueur depuis le 3 janvier 2023, accorde aux acheteurs trois jours ouvrables pour annuler une offre acceptée sur un bien résidentiel, moyennant des frais de rétractation de 0,25 %. Ce délai de réflexion s'applique aussi aux transactions impliquant un prêt relais et peut influencer le calendrier de votre financement. Les prêts relais bancaires en C.-B. exigent une promesse d'achat ferme et sans condition sur votre résidence actuelle avant le déblocage des fonds. Les caisses populaires de la C.-B. comme Vancity (la plus grande caisse populaire communautaire au Canada avec plus de 566 000 membres), Coast Capital Savings et BlueShore Financial peuvent offrir des conditions d'admissibilité plus souples. Les prêteurs privés de la C.-B. peuvent approuver les prêts relais sans vente ferme, souvent en 48 heures, mais à des taux et frais plus élevés. Le plafond fédéral du taux d'intérêt criminel, ramené à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu de l'article 347 du Code criminel, protège les emprunteurs de la C.-B. contre les taux abusifs. Tout prêt relais dépassant 35 % TAP constitue une infraction criminelle fédérale.

Quels types de prêts relais sont offerts en Colombie-Britannique?

• Prêts relais bancaires, offerts par les grandes banques (TD, RBC, Banque Scotia, BMO, CIBC) à leurs clients hypothécaires existants. Ces prêts portent les taux les plus bas, soit taux préférentiel + 2 % à 4 % (environ 6,45 % à 8,45 % au taux préférentiel actuel de 4,45 %), mais exigent une promesse d'achat ferme et sans condition sur votre résidence actuelle, avec une durée maximale de 90 à 120 jours
• Prêts relais des caisses populaires de la C.-B., comme Vancity, Coast Capital Savings et BlueShore Financial, toutes réglementées par la BCFSA. Elles offrent souvent des conditions plus souples que les grandes banques et peuvent examiner certaines demandes avec des promesses d'achat conditionnelles selon votre profil financier global
• Prêts relais privés pour les emprunteurs de la C.-B. qui n'ont pas de vente ferme ou qui ne se qualifient pas auprès d'une banque. Des prêteurs privés offrent du financement relais de 30 000 $ à plus de 2 M$, avec approbation en 48 heures, à des taux de 8 % à 12 % et des frais de prêteur de 3 % à 6 %. Silver Hill Mortgage Corp. est l'un des prêteurs privés les plus établis sur le marché de Vancouver
• Prêts relais ouverts sans date de remboursement fixe à l'intérieur de la durée maximale. Utiles lorsque la date de clôture de la vente de votre résidence actuelle n'est pas encore confirmée, ils portent des taux légèrement plus élevés que les prêts relais fermés
• Prêts relais fermés avec une date de remboursement précise liée à votre date de clôture de vente confirmée. Ces prêts portent des taux plus bas, le prêteur ayant la certitude du moment de remboursement
• Prêts relais pour propriétés en copropriété (strata), pour les acheteurs ou vendeurs de la C.-B. qui transigent un logement en copropriété. Ces prêts nécessitent des documents supplémentaires, incluant le certificat d'information (formulaire B) et les cotisations spéciales prévues, que les prêteurs examinent pour évaluer la santé financière du syndicat de copropriété avant d'approuver le financement relais

Qui est admissible à un prêt relais en Colombie-Britannique?

• ✓Résident de la C.-B. âgé d'au moins 19 ans (l'âge de la majorité en Colombie-Britannique), avec une pièce d'identité avec photo délivrée par le gouvernement
• ✓Équité suffisante dans votre résidence actuelle en C.-B. Les prêteurs calculent l'équité disponible comme le prix de vente confirmé (ou la valeur évaluée) moins le solde hypothécaire impayé et les frais de clôture estimés, y compris la taxe de transfert de propriété de la C.-B. sur votre nouvel achat
• ✓Une promesse d'achat signée sur votre nouvelle propriété confirmant la date de clôture et le montant de financement relais requis
• ✓Pour les prêts relais bancaires et de caisses populaires : une promesse d'achat ferme et sans condition sur votre résidence actuelle. Les prêteurs privés peuvent lever cette exigence
• ✓Cote de crédit de 650 ou plus pour les prêts relais bancaires et de caisses populaires. Les prêteurs privés se concentrent principalement sur l'équité de la propriété et peuvent approuver des emprunteurs avec des cotes plus basses à des taux plus élevés
• ✓Revenu vérifiable suffisant pour assumer simultanément votre hypothèque existante et les paiements d'intérêts du prêt relais pendant la période de chevauchement
• ✓Assurance habitation active sur les deux propriétés pendant la période relais
• ✓Aucune faillite active ou proposition de consommateur non libérée

Combien coûte un prêt relais en Colombie-Britannique?

En C.-B., les prêts relais bancaires coûtent taux préférentiel + 2 % à 4 % en intérêts (environ 6,45 % à 8,45 % au taux préférentiel actuel de 4,45 %), tandis que les prêteurs privés facturent 8 % à 12 % avec des frais additionnels de 3 % à 6 % du montant du prêt. Les frais juridiques pour établir le prêt relais ajoutent généralement 1 000 $ à 2 000 $. La taxe de transfert de propriété de la C.-B. ajoute un frais de clôture important qui doit être planifié en parallèle du financement relais. Les montants de prêts relais en C.-B. varient généralement de 25 000 $ à plus de 2 000 000 $, selon l'équité dans votre résidence actuelle. La plupart des prêteurs avancent jusqu'à 80 % de l'équité disponible, calculée comme le prix de vente confirmé moins le solde hypothécaire et les frais de clôture. Exemple concret : acheteur montant de gamme à Vancouver Achat d'une propriété à 1 100 000 $ à Vancouver pendant la vente d'une résidence à 850 000 $ avec 450 000 $ d'hypothèque impayée : - Équité disponible : 850 000 $ moins 450 000 $ moins les frais de clôture (~15 000 $ frais juridiques et immobiliers) = environ 385 000 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à environ 380 000 $ - TTP de la C.-B. sur la nouvelle propriété de 1,1 M$ : 20 000 $ (payée à même vos propres fonds à la clôture) - Intérêts bancaires à 7,5 % sur 90 jours : 7 125 $ - Frais juridiques : 1 000 $ à 2 000 $ - Coût total estimé du relais : 8 125 $ à 9 125 $ (plus 20 000 $ de TTP à même vos fonds) Exemple concret : réduction de taille à Victoria Achat d'un condo à 725 000 $ à Victoria pendant la vente d'une maison à 1 050 000 $ avec 350 000 $ d'hypothèque : - Équité disponible : 1 050 000 $ moins 350 000 $ moins les frais de clôture (~13 000 $ frais juridiques et immobiliers) = environ 687 000 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à environ 375 000 $ (suffisant pour couvrir le nouvel achat moins votre mise de fonds) - TTP de la C.-B. sur le condo de 725 000 $ : 12 500 $ - Intérêts bancaires à 7,5 % sur 60 jours : 4 623 $ - Coût total estimé du relais : 5 623 $ à 7 123 $ (plus 12 500 $ de TTP à même vos fonds) La TTP de la C.-B. est un frais de clôture payé à même vos propres fonds, non à partir du prêt relais. Pour une propriété de 1,1 M$, la TTP est d'environ 20 000 $, et pour une propriété de 2 M$, elle atteint 38 000 $. Les acheteurs d'une première habitation en C.-B. peuvent bénéficier d'une exemption complète de la TTP sur les maisons de 500 000 $ ou moins, ou d'une exemption partielle sur les maisons jusqu'à 835 000 $, économisant jusqu'à 8 000 $ en TTP. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % jusqu'au début de 2026, maintenant les taux des prêts relais à des niveaux historiquement raisonnables. Les intérêts du prêt relais sur votre résidence principale ne sont pas déductibles d'impôt au Canada. Si la propriété concernée est un immeuble de placement ou locatif, consultez un conseiller fiscal sur la déductibilité potentielle. Tous les courtiers hypothécaires enregistrés en vertu de la Mortgage Brokers Act sont tenus par la BCFSA de divulguer le coût d'emprunt complet, incluant tous les frais et le TAP, avant la signature. Ne procédez jamais avec un prêteur relais qui ne peut pas vous fournir cette information par écrit.

Avantages et inconvénients des prêts relais en Colombie-Britannique

Comparatif des options de prêts relais en Colombie-Britannique

Conseils pour les emprunteurs de la C.-B.

1. 1.Vérifiez que votre courtier hypothécaire est enregistré auprès de la BCFSA avant de signer quoi que ce soit. Rendez-vous sur bcfsa.ca et utilisez la recherche publique des enregistrements pour confirmer son statut. À compter du 13 octobre 2026, la nouvelle Mortgage Services Act remplacera la Mortgage Brokers Act et introduira des catégories de permis plus strictes avec des pénalités pouvant atteindre 500 000 $ pour les maisons de courtage qui enfreignent les règles.
2. 2.Intégrez la taxe de transfert de propriété de la C.-B. dans votre planification financière avant de faire une demande de prêt relais. La TTP sur une propriété de 1,1 M$ à Vancouver est d'environ 20 000 $, et ce montant doit provenir de vos propres fonds à la clôture, distinct du produit du prêt relais. Les acheteurs d'une première habitation peuvent bénéficier d'une exemption complète de la TTP sur les maisons jusqu'à 500 000 $ ou d'une exemption partielle (jusqu'à 8 000 $ d'économies) sur les maisons entre 500 000 $ et 835 000 $.
3. 3.Utilisez stratégiquement le délai de rétractation de trois jours ouvrables de la C.-B. Après l'acceptation de votre offre, vous avez trois jours ouvrables pour vous rétracter (avec des frais de 0,25 %). Profitez de cette fenêtre pour confirmer les détails de votre financement relais et vous assurer que les chiffres fonctionnent avant que la transaction ne devienne pleinement contraignante.
4. 4.Établissez un prix de vente réaliste pour votre propriété en C.-B. dès le départ. Les prix à Vancouver ont chuté de 6,8 % sur un an au début de 2026, et le marché de Victoria montre des signes précoces de surplus d'inventaire. Une propriété cotée trop haut peut rester invendue des mois, allongeant votre période relais et augmentant les coûts d'intérêt totaux.
5. 5.Si vous vendez une copropriété (strata), commandez votre certificat d'information (formulaire B) dès que possible. Les prêteurs relais examineront la santé financière de la copropriété, incluant le solde du fonds de prévoyance et les cotisations spéciales prévues, avant d'approuver le financement. Des retards dans l'obtention des documents de copropriété peuvent ralentir l'approbation de votre prêt relais.
6. 6.Comparez le coût total du financement relais par rapport au coût d'une location temporaire. À Vancouver, le loyer moyen d'un deux-chambres dépasse 2 800 $ par mois. Si le chevauchement de votre prêt relais est inférieur à 3 mois, le financement relais est presque toujours moins coûteux que de déménager deux fois et de louer entre les deux transactions.
7. 7.Parlez d'abord de financement relais à votre banque actuelle avant de chercher ailleurs. La plupart des grandes banques canadiennes offrent des prêts relais à leurs clients hypothécaires existants à des taux liés à votre hypothèque actuelle, souvent l'option la moins coûteuse disponible si vous avez une vente ferme en main.
8. 8.Demandez à votre avocat ou notaire immobilier de la C.-B. d'examiner tous les documents du prêt relais avant la signature. En C.-B., un avocat ou un notaire peut s'occuper des clôtures immobilières. Portez une attention particulière aux modalités de prolongation, aux pénalités de remboursement anticipé et à toute clause permettant au prêteur d'exiger un remboursement anticipé si les conditions du marché changent.

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