Prêts relais au Nouveau-Brunswick

Qu'est-ce qu'un prêt relais au Nouveau-Brunswick?

Un prêt relais au Nouveau-Brunswick est un prêt garanti à court terme qui couvre l'écart financier entre la date de conclusion de l'achat de votre nouvelle maison et la date de conclusion de la vente de votre propriété actuelle, réglementé en vertu de la Loi sur les courtiers en hypothèques, L.N.-B. 2014, ch. 41 et administré par la Commission des services financiers et des services aux consommateurs (FCNB). Au Nouveau-Brunswick, toute personne exerçant une activité de courtage ou d'administration d'hypothèques doit se conformer à la Loi sur les courtiers en hypothèques et aux règles associées MB-001 (Permis et obligations continues des courtiers en hypothèques) et MB-002 (Droits des courtiers en hypothèques). La FCNB applique ces exigences, notamment l'obligation d'agir dans le meilleur intérêt de l'emprunteur, les normes de formation et la divulgation complète du coût d'emprunt en vertu de la Loi sur la communication du coût du crédit et sur les prêts sur salaire. Le Nouveau-Brunswick distingue entre les maisons de courtage d'hypothèques, les courtiers en hypothèques et les associés en hypothèques, chacun avec des obligations de permis distinctes. Un scénario typique au Nouveau-Brunswick fonctionne ainsi : vous trouvez une nouvelle maison à Moncton, Fredericton ou Saint John, vous faites une offre et fixez une date de conclusion, mais votre maison actuelle n'est pas encore vendue. Votre valeur nette est réelle, mais pas encore liquide. Un prêt relais convertit cette valeur nette bloquée en liquidités pour que votre achat se conclue dans les temps. Le marché immobilier du Nouveau-Brunswick rend le financement relais particulièrement accessible par rapport aux autres provinces. Le prix de référence composite MLS a atteint 330 300 $ en février 2026, selon les données de l'Association des agents immobiliers du Nouveau-Brunswick (NBREA), soit une hausse de 5,2 % sur un an. Ce chiffre est environ 60 % sous la moyenne du Grand Toronto et 65 % sous celle du Grand Vancouver, ce qui signifie que les montants des prêts relais au Nouveau-Brunswick sont généralement plus petits et les coûts d'intérêt plus bas en termes absolus. Le prix de vente moyen en février 2026 était de 352 045 $, avec des variations régionales : Fredericton à 378 745 $, Moncton à 405 583 $ et Saint John à 352 795 $. La taxe de transfert de propriété du Nouveau-Brunswick est un taux fixe de 1 % du montant le plus élevé entre la valeur imposable et le prix d'achat. C'est l'une des structures de taxe de transfert les plus simples au Canada : pas de tranches progressives, pas de surtaxes municipales, pas de calculs à paliers. Sur une maison de 350 000 $, vous payez 3 500 $. Comparez cela aux taxes provinciales et municipales superposées de l'Ontario ou à la taxe de transfert progressive de la Colombie-Britannique, et l'avantage est évident. Le Nouveau-Brunswick est la seule province officiellement bilingue du Canada, et les emprunteurs de prêts relais peuvent accéder aux services en anglais et en français auprès des prêteurs, des avocats et de la FCNB. Cela est particulièrement pertinent pour les propriétaires francophones du nord et de l'est du Nouveau-Brunswick qui préfèrent effectuer leurs transactions immobilières en français. Les prêts relais bancaires au Nouveau-Brunswick exigent une promesse de vente ferme et inconditionnelle sur votre propriété actuelle avant le versement des fonds. Les coopératives de crédit du Nouveau-Brunswick telles qu'UNI Coopération financière (170 000 membres, 5,3 G$ en actifs, première coopérative de crédit à charte fédérale au Canada et plus grande institution financière acadienne) peuvent offrir des critères d'admissibilité plus souples, particulièrement pour les membres francophones de la Péninsule acadienne et du Madawaska. Les prêteurs privés approuvent les prêts relais sans promesse de vente ferme, généralement en 48 heures, mais facturent des taux et frais plus élevés pour refléter le risque accru. Le plafond criminel du taux d'intérêt fédéral, réduit à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu de l'article 347 du Code criminel, protège les emprunteurs néo-brunswickois contre les taux prédateurs de prêts relais. Tout prêt relais dépassant 35 % TAP constitue une infraction criminelle fédérale.

Quels types de prêts relais sont offerts au Nouveau-Brunswick?

• Prêts relais bancaires, offerts par les 5 grandes banques (TD, RBC, Banque Scotia, BMO, CIBC) aux clients hypothécaires existants. Ceux-ci offrent les taux les plus bas à taux préférentiel + 2 % à 3 % (environ 6,45 % à 7,45 % au taux préférentiel actuel de la Banque du Canada), mais exigent une promesse de vente ferme et inconditionnelle et un terme maximal de 90 à 120 jours
• Prêts relais des coopératives de crédit du Nouveau-Brunswick auprès de prêteurs comme UNI Coopération financière (la plus grande institution financière acadienne avec 42 succursales à travers le Nouveau-Brunswick) et d'autres coopératives de crédit provinciales réglementées sous la législation provinciale et supervisées par la FCNB. Celles-ci offrent souvent un service bilingue, des conditions d'admissibilité flexibles et une attention personnalisée comparativement aux banques nationales
• Prêts relais privés pour les emprunteurs néo-brunswickois qui n'ont pas de vente ferme ou qui ne se qualifient pas auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Les prêteurs privés offrent du financement relais de 25 000 $ à 1,5 M$+, avec approbation en aussi peu que 48 heures, à des taux de 8 % à 12 % plus des frais de prêteur de 2 % à 5 %
• Prêts relais ouverts sans date de remboursement fixe dans le terme maximal. Ceux-ci conviennent aux emprunteurs néo-brunswickois dont la date de conclusion de la vente n'est pas encore confirmée, et comportent des taux légèrement plus élevés que les prêts relais fermés
• Prêts relais fermés avec une date de remboursement spécifique liée à la date de conclusion confirmée de votre vente. Ceux-ci offrent des taux plus bas parce que le prêteur a la certitude du moment du remboursement
• Prêts relais interprovinciaux pour les emprunteurs qui déménagent vers ou depuis le Nouveau-Brunswick. Les provinces maritimes connaissent une migration interprovinciale importante, et le financement relais peut couvrir l'écart lorsque vous achetez dans une province tout en vendant dans une autre, bien que le prêteur ait besoin d'évaluations et de travail juridique dans les deux juridictions

Qui se qualifie pour un prêt relais au Nouveau-Brunswick?

• ✓Résident du Nouveau-Brunswick âgé d'au moins 19 ans (l'âge de la majorité au Nouveau-Brunswick) avec une pièce d'identité gouvernementale valide avec photo
• ✓Valeur nette suffisante dans votre maison actuelle au Nouveau-Brunswick. Les prêteurs calculent la valeur nette disponible comme le prix de vente confirmé (ou la valeur d'évaluation) moins le solde hypothécaire impayé et les frais de conclusion estimés, incluant la taxe de transfert de propriété de 1 %
• ✓Un contrat d'achat signé sur votre nouvelle maison confirmant la date de conclusion et le montant de financement relais requis
• ✓Pour les prêts relais bancaires et des coopératives de crédit : une promesse de vente ferme et inconditionnelle sur votre maison actuelle. Les prêteurs privés peuvent renoncer à cette exigence
• ✓Un pointage de crédit de 650 ou plus pour les prêts relais bancaires et des coopératives de crédit. Les prêteurs privés se concentrent principalement sur la valeur nette de la propriété et peuvent approuver les emprunteurs avec des pointages plus bas à des taux plus élevés
• ✓Un revenu vérifiable suffisant pour assumer votre hypothèque actuelle et les paiements d'intérêts du prêt relais simultanément pendant la période de chevauchement
• ✓Une assurance habitation active sur les deux propriétés pendant la période relais
• ✓Aucune faillite active ou proposition de consommateur non libérée

Combien coûte un prêt relais au Nouveau-Brunswick?

Au Nouveau-Brunswick, les prêts relais bancaires coûtent taux préférentiel + 2 % à 3 % en intérêts (environ 6,45 % à 7,45 % au taux préférentiel actuel de 4,45 %), tandis que les prêteurs relais privés facturent de 8 % à 12 % avec des frais supplémentaires de 2 % à 5 % du montant du prêt. Les frais juridiques pour enregistrer le prêt relais contre votre propriété via le Registre foncier de Service Nouveau-Brunswick ajoutent généralement de 700 $ à 1 100 $. Les montants des prêts relais au Nouveau-Brunswick varient généralement de 25 000 $ à plus de 1 000 000 $, selon la valeur nette de votre maison actuelle. La plupart des prêteurs avancent jusqu'à 80 % de la valeur nette disponible, calculée comme le prix de vente confirmé moins le solde hypothécaire impayé et les frais de conclusion. Exemple concret : acheteur en montée de gamme à Moncton Achat d'une maison de 405 000 $ à Moncton tout en vendant une maison existante de 300 000 $ avec un solde hypothécaire de 170 000 $ : - Valeur nette disponible : 300 000 $ moins 170 000 $ moins les frais de conclusion (~3 000 $ taxe de transfert NB à 1 % + 7 000 $ frais juridiques et immobiliers) = environ 120 000 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à ~120 000 $ - Intérêts relais bancaires à 7,0 % sur 90 jours : 2 100 $ - Frais juridiques : 700 $ à 1 100 $ - Coût total estimé : 2 800 $ à 3 200 $ Exemple concret : famille qui agrandit à Fredericton Achat d'une maison de 378 000 $ à Fredericton tout en vendant une maison de 280 000 $ avec un solde hypothécaire de 150 000 $ : - Valeur nette disponible : 280 000 $ moins 150 000 $ moins les frais de conclusion (~2 800 $ taxe de transfert NB + 6 500 $ autres frais) = environ 120 700 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à ~120 000 $ - Intérêts relais bancaires à 7,0 % sur 90 jours : 2 100 $ - Coût total estimé : 2 800 $ à 3 200 $ Comparez ces coûts à l'Ontario, où le prêt relais sur un achat de 1 M$+ dans le Grand Toronto dépasse facilement 7 500 $ en intérêts seulement. Les valeurs immobilières plus basses du Nouveau-Brunswick se traduisent directement par des coûts de financement relais absolus plus bas, même lorsque le taux d'intérêt en pourcentage est identique. La taxe de transfert de propriété fixe de 1 % du Nouveau-Brunswick sur un achat de 350 000 $ est de 3 500 $. Contrairement à l'Ontario et à la Colombie-Britannique, il n'y a pas de tranches progressives, pas de surtaxes municipales et pas de taxes de transfert additionnelles au niveau municipal. Cette simplicité garde les frais de conclusion prévisibles et parmi les plus bas au Canada. Le Nouveau-Brunswick facture 15 % de TVH (5 % TPS fédérale + 10 % provinciale) sur les maisons neuves. La portion fédérale donne droit au Remboursement de la TPS pour habitations neuves pouvant atteindre 6 300 $ sur les maisons de moins de 450 000 $, mais il n'y a pas de remboursement provincial de TVH sur les constructions neuves au Nouveau-Brunswick. Si votre achat financé par un prêt relais implique une construction neuve, intégrez la TVH dans vos calculs de coûts totaux. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % au début de 2026, gardant les taux des prêts relais historiquement raisonnables. Les intérêts sur les prêts relais pour votre résidence principale ne sont pas déductibles d'impôt au Canada. Si la propriété relais est un investissement ou un bien locatif, consultez un conseiller fiscal concernant la déductibilité potentielle. Tous les prêteurs opérant au Nouveau-Brunswick doivent se conformer à la Loi sur la communication du coût du crédit et sur les prêts sur salaire, qui exige que le véritable coût d'emprunt soit divulgué avec précision dans tous les documents contractuels et la publicité. Ne faites jamais affaire avec un prêteur relais qui ne peut pas fournir cette information par écrit.

Avantages et inconvénients des prêts relais au Nouveau-Brunswick

Comparaison des options de prêts relais au Nouveau-Brunswick

Conseils pour les emprunteurs de prêts relais au Nouveau-Brunswick

1. 1.Vérifiez que votre prêteur ou courtier détient un permis en vertu de la Loi sur les courtiers en hypothèques avant de signer quoi que ce soit. La FCNB maintient des dossiers d'inscription, et vous pouvez confirmer le statut d'un courtier par le portail de la FCNB pour le secteur des courtiers en hypothèques. Les maisons de courtage, courtiers et associés en hypothèques au Nouveau-Brunswick doivent tous détenir un permis. Si un prêteur relais privé ne peut pas vous montrer un permis valide, ne poursuivez pas.
2. 2.Calculez votre taxe de transfert de propriété du Nouveau-Brunswick avant de faire votre demande. Le taux fixe de 1 % rend le calcul simple : sur un achat de 350 000 $, prévoyez 3 500 $ en taxe de transfert, payable de vos propres fonds à la conclusion. Contrairement à l'Ontario ou à la Colombie-Britannique, il n'y a pas de tranches progressives ni de surtaxes municipales à prendre en compte.
3. 3.Si vous êtes un acheteur d'une première propriété, utilisez tous les programmes disponibles pour réduire le montant de votre prêt relais. Le Nouveau-Brunswick n'offre pas de remboursement provincial de taxe de transfert pour les premiers acheteurs, mais le Régime d'accession à la propriété fédéral (retrait REER de 60 000 $ par personne) et le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) peuvent réduire significativement le montant que vous devez financer par un prêt relais.
4. 4.Informez-vous auprès d'UNI Coopération financière ou de votre coopérative de crédit locale sur le financement relais avant de vous adresser à un prêteur privé. UNI, avec 42 succursales à travers le Nouveau-Brunswick et 5,3 G$ en actifs, dessert 170 000 membres et peut offrir des conditions plus flexibles que les 5 grandes banques, particulièrement pour les membres avec des relations établies. Les emprunteurs francophones bénéficient d'un service complet en français tout au long du processus.
5. 5.Fixez le prix de votre maison actuelle au Nouveau-Brunswick avec précision dès le départ. Le prix de référence de la NBREA a augmenté de 5,2 % sur un an pour atteindre 330 300 $ en février 2026, mais surévaluer votre propriété risque tout de même de prolonger les jours sur le marché, ce qui étire votre période relais et augmente vos coûts d'intérêt totaux.
6. 6.Comparez le coût total du financement relais au coût d'une location temporaire. À Moncton, un logement de deux chambres coûte en moyenne de 1 300 $ à 1 600 $ par mois. Si votre période de chevauchement est inférieure à 3 mois, le financement relais est presque toujours moins cher que déménager deux fois et louer entre les transactions.
7. 7.Demandez à votre banque un financement relais avant de vous adresser ailleurs. La plupart des grandes banques canadiennes offrent des prêts relais à leurs clients hypothécaires existants à des taux liés au taux préférentiel, souvent l'option la moins chère si vous avez une vente ferme en main.
8. 8.Faites réviser tous les documents de prêt relais par votre avocat en droit immobilier du Nouveau-Brunswick avant de signer. Portez une attention particulière aux conditions de prolongation, aux clauses de pénalité et à la question de savoir si le prêt relais crée une deuxième hypothèque enregistrée au Registre foncier de Service Nouveau-Brunswick. Votre avocat peut également confirmer que le prêteur a correctement divulgué le coût total d'emprunt conformément à la Loi sur la communication du coût du crédit et sur les prêts sur salaire.

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