Prêts relais au Québec

Qu'est-ce qu'un prêt relais au Québec?

Un prêt relais au Québec est un prêt garanti à court terme qui comble l'écart financier entre la date de clôture de l'achat de votre nouvelle propriété et la date de clôture de la vente de votre propriété actuelle, les courtiers hypothécaires étant réglementés par l'Autorité des marchés financiers (AMF) en vertu de la Loi sur la distribution de produits et services financiers. Depuis le 1er mai 2020, l'AMF supervise toutes les activités de courtage hypothécaire au Québec, prenant la relève de l'Organisme d'autoréglementation du courtage immobilier du Québec (OACIQ). Chaque courtier hypothécaire exerçant au Québec doit détenir un permis valide de l'AMF, compléter une formation spécialisée reconnue par l'AMF et se conformer à la Loi sur la distribution de produits et services financiers. L'AMF ajuste ses droits annuels chaque année, le plus récemment pour 2026. Le Québec fonctionne sous un système de droit civil issu du Code civil du Québec, qui utilise le terme « hypothèque immobilière » plutôt que le « mortgage » du droit commun. Les mécanismes juridiques diffèrent : une hypothèque québécoise est inscrite au Registre foncier du Québec et doit être reçue devant notaire sous forme d'acte notarié. C'est fondamentalement différent des provinces de droit commun où un avocat gère la clôture. Au Québec, la Chambre des notaires du Québec supervise les notaires, qui agissent comme officiers publics responsables de la préparation, l'authentification et l'inscription de tous les actes immobiliers. Un scénario typique au Québec fonctionne ainsi : vous trouvez une nouvelle propriété à Montréal, Québec, Laval ou Gatineau, signez une promesse d'achat et fixez une date de clôture avec votre notaire. Mais votre maison actuelle n'est pas encore vendue. Votre avoir propre est réel mais pas encore liquide. Un prêt relais convertit cette valeur nette immobilisée en liquidités pour que votre achat se conclue à temps. Le marché immobilier du Québec surpasse la plupart des autres provinces canadiennes. Selon l'Association professionnelle des courtiers immobiliers du Québec (APCIQ), la province a connu une activité solide en début d'année 2026 avec une croissance des prix supérieure à la plupart des autres régions. À Montréal, le prix moyen des propriétés a atteint environ 657 000 $ en mars 2026, en hausse de 5,1 % sur un an, avec le prix médian des maisons unifamiliales atteignant 652 250 $, une hausse annuelle de 6,9 %. Le marché de Québec a été encore plus fort : le prix moyen a atteint environ 500 000 $ en février 2026, en hausse de près de 12 % sur un an, alimenté par une pénurie historique d'inscriptions en baisse depuis 25 mois consécutifs. Les droits de mutation immobilières (taxe de bienvenue) du Québec sont une taxe de transfert progressive calculée sur le plus élevé du prix d'achat ou de l'évaluation municipale. Les tranches provinciales 2026 sont : 0,5 % sur les premiers 62 900 $, 1,0 % de 62 900 $ à 315 000 $, et 1,5 % au-dessus de 315 000 $. Toutefois, les municipalités peuvent fixer des taux allant jusqu'à 3 % pour les montants supérieurs à 500 000 $. Montréal applique des taux spéciaux : 2,0 % sur la tranche de 500 000 $ à 1 M$ et 3,0 % au-dessus de 1 M$, ce qui en fait la municipalité la plus coûteuse pour les achats relais de grande valeur. Les prêts relais bancaires au Québec exigent une entente de vente ferme et inconditionnelle (promesse d'achat acceptée dont les conditions ont été levées) sur votre propriété actuelle. Desjardins, en tant que plus grande coopérative financière du Québec avec plus de 7 millions de membres et plus de 800 centres de services à travers la province, est un point de départ naturel pour le financement relais. La Banque Nationale et la Banque Laurentienne, toutes deux dont le siège social est à Montréal, desservent également les propriétaires québécois. Les prêteurs privés approuvent les prêts relais sans vente ferme, généralement en 48 heures, mais à des taux et frais plus élevés. Tous les contrats au Québec, incluant les contrats de prêt relais, doivent être disponibles en français en vertu de la Charte de la langue française. Votre notaire préparera l'acte d'hypothèque et l'acte de vente sous forme d'actes notariés. La signature de l'acte d'hypothèque et de l'acte de vente sont habituellement séparées d'un minimum de trois jours ouvrables, les institutions financières exigeant ce délai avant de débourser les fonds. Le plafond fédéral du taux d'intérêt criminel, réduit à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu de l'article 347 du Code criminel, protège les emprunteurs québécois contre les taux de prêt relais abusifs.

Quels types de prêts relais sont offerts au Québec?

• Prêts relais bancaires, offerts par les cinq grandes banques et les institutions dont le siège est au Québec (Desjardins, Banque Nationale, Banque Laurentienne) aux clients hypothécaires existants. Ces prêts offrent les taux les plus bas à taux préférentiel + 2 % à 3 % (environ 6,45 % à 7,45 % au taux préférentiel actuel), mais exigent une entente de vente ferme et inconditionnelle et un terme maximal de 90 à 120 jours
• Prêts relais des caisses Desjardins par la plus grande coopérative financière du Québec, avec plus de 7 millions de membres et plus de 800 centres de services. En tant que coopérative, Desjardins peut offrir un service personnalisé et des conditions souples pour les membres de longue date avec de solides historiques de dépôts et de prêts
• Prêts relais privés pour les emprunteurs québécois qui n'ont pas de vente ferme ou qui ne se qualifient pas auprès d'une banque ou d'une caisse. Les prêteurs privés offrent du financement relais de 25 000 $ à 1,5 M$+, avec approbation en aussi peu que 48 heures, à des taux de 8 % à 12 % plus des frais de prêteur de 2 % à 5 %. Des prêteurs privés québécois comme Prêts Relais Capital se spécialisent dans ce marché
• Prêts relais ouverts sans date de remboursement fixe dans le terme maximal, adaptés aux emprunteurs dont la date de clôture de vente n'est pas encore confirmée, avec des taux légèrement plus élevés que les prêts relais fermés
• Prêts relais fermés avec une date de remboursement précise liée à la clôture confirmée de votre vente chez le notaire, offrant des taux plus bas grâce à la certitude du remboursement
• Prêts relais interprovinciaux pour les emprunteurs qui déménagent vers ou depuis le Québec. Puisque le Québec fonctionne en droit civil (hypothèque) tandis que les autres provinces utilisent le droit commun (mortgage), le prêteur et le notaire/avocat doivent naviguer deux systèmes juridiques différents, ce qui peut ajouter de la complexité et des coûts

Qui est admissible à un prêt relais au Québec?

• ✓Résident du Québec âgé d'au moins 18 ans (âge de la majorité au Québec) avec une pièce d'identité gouvernementale valide avec photo
• ✓Avoir propre suffisant dans votre propriété actuelle au Québec. Les prêteurs calculent l'avoir disponible comme le prix de vente confirmé (ou la valeur d'expertise) moins le solde hypothécaire impayé et les frais de clôture estimés, incluant les droits de mutation (taxe de bienvenue)
• ✓Une promesse d'achat signée pour votre nouvelle propriété confirmant la date de clôture et le montant du financement relais requis
• ✓Pour les prêts relais bancaires et de Desjardins : une promesse d'achat acceptée sans conditions sur votre propriété actuelle. Les prêteurs privés peuvent renoncer à cette exigence
• ✓Un pointage de crédit de 650 ou plus pour les prêts relais bancaires et des caisses. Les prêteurs privés se concentrent principalement sur l'avoir propre immobilier et peuvent approuver des emprunteurs avec des pointages plus bas à des taux plus élevés
• ✓Un revenu vérifiable suffisant pour supporter votre hypothèque actuelle et les paiements d'intérêts du prêt relais simultanément pendant la période de chevauchement
• ✓Assurance habitation active sur les deux propriétés pendant la période relais
• ✓Aucune faillite active ou proposition de consommateur non libérée

Combien coûtent les prêts relais au Québec?

Au Québec, les prêts relais bancaires coûtent taux préférentiel + 2 % à 3 % d'intérêt (environ 6,45 % à 7,45 % au taux préférentiel actuel de 4,45 %), tandis que les prêteurs relais privés facturent de 8 % à 12 % avec des frais supplémentaires de 2 % à 5 % du montant du prêt. Les frais de notaire pour préparer et inscrire l'acte d'hypothèque au Registre foncier du Québec ajoutent habituellement de 1 000 $ à 1 800 $, ce qui est généralement plus élevé que les frais d'avocat dans les provinces de droit commun en raison de l'exigence d'acte notarié. Les montants de prêt relais au Québec varient généralement de 25 000 $ à plus de 1 000 000 $, selon l'avoir propre de votre propriété actuelle. La plupart des prêteurs avancent jusqu'à 80 % de l'avoir disponible. Exemple concret : acheteur en progression à Montréal Achat d'une propriété de 700 000 $ à Montréal tout en vendant une propriété existante de 550 000 $ avec une hypothèque de 300 000 $ : - Avoir propre disponible : 550 000 $ moins 300 000 $ moins frais de clôture (~8 663 $ taxe de bienvenue sur 700 000 $ à Montréal selon les tranches progressives + 8 000 $ frais de notaire et immobiliers) = environ 233 337 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à ~233 000 $ - Intérêt bancaire relais à 7,0 % sur 90 jours : 4 079 $ - Frais de notaire : 1 000 $ à 1 800 $ - Coût total estimé : 5 079 $ à 5 879 $ Exemple concret : famille qui agrandit à Québec Achat d'une propriété de 500 000 $ à Québec tout en vendant une propriété de 380 000 $ avec une hypothèque de 200 000 $ : - Avoir propre disponible : 380 000 $ moins 200 000 $ moins frais de clôture (~5 225 $ taxe de bienvenue sur 500 000 $ selon les tranches standard + 6 000 $ frais de notaire et autres) = environ 168 775 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à ~168 000 $ - Intérêt bancaire relais à 7,0 % sur 90 jours : 2 942 $ - Coût total estimé : 3 942 $ à 4 742 $ Les droits de mutation immobilières (taxe de bienvenue) du Québec utilisent un système de tranches progressives. Les tranches provinciales 2026 sont : 0,5 % sur les premiers 62 900 $, 1,0 % de 62 900 $ à 315 000 $, et 1,5 % au-dessus de 315 000 $. Les municipalités peuvent fixer des taux plus élevés. Montréal facture 2,0 % sur la tranche de 500 000 $ à 1 M$ et 3,0 % au-dessus de 1 M$. Sur un achat de 700 000 $ à Montréal, la taxe de bienvenue totale est d'environ 11 163 $, nettement plus que les 5 225 $ que vous paieriez dans une municipalité à taux standard. La Loi concernant les droits sur les mutations immobilières encadre l'ensemble du dispositif. Le Québec facture 14,975 % de taxes de vente combinées sur les constructions neuves (5 % TPS fédérale + 9,975 % TVQ). Sur une construction neuve de 500 000 $, les taxes totales avoisinent 74 875 $ avant les remboursements. Le remboursement de la TPS pour habitations neuves peut retourner jusqu'à 6 300 $ sur les maisons neuves de moins de 450 000 $, et un remboursement parallèle de la TVQ est également disponible. Les propriétés de revente sont exemptes de TPS/TVQ. Contrairement aux provinces de droit commun où un avocat gère la clôture, le Québec exige un notaire pour préparer et authentifier l'acte de vente et l'acte d'hypothèque. La Chambre des notaires du Québec supervise la pratique notariale. Selon l'APNQ, les frais de notaire pour une transaction résidentielle standard varient de 1 000 $ à 1 800 $, et l'acte d'hypothèque et l'acte de vente sont habituellement signés à des dates différentes, avec un délai minimum de trois jours ouvrables. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % au début de 2026, gardant les taux de prêt relais historiquement raisonnables. Les intérêts sur les prêts relais pour votre résidence principale ne sont pas déductibles d'impôt au Canada.

Avantages et inconvénients des prêts relais au Québec

Comparaison des options de prêt relais au Québec

Conseils pour les emprunteurs de prêts relais au Québec

1. 1.Vérifiez que votre courtier hypothécaire détient un permis valide de l'AMF avant de signer quoi que ce soit. Depuis mai 2020, tout le courtage hypothécaire au Québec est supervisé par l'AMF. Si un prêteur privé ou courtier ne peut démontrer un permis AMF valide, ne procédez pas. Vous pouvez vérifier les permis par le registre de l'AMF.
2. 2.Comprenez le calendrier de clôture notariale du Québec avant de vous engager sur des dates. Contrairement aux provinces de droit commun où un avocat peut conclure en un seul rendez-vous, le processus notarial du Québec exige des dates de signature distinctes pour l'acte d'hypothèque et l'acte de vente, avec un délai minimum de trois jours ouvrables. Intégrez ce délai à votre calendrier de clôture pour éviter les surprises.
3. 3.Calculez votre taxe de bienvenue avec précision en utilisant les taux spécifiques à votre municipalité. Les tranches progressives de Montréal (incluant 2,0 % sur 500 K$-1 M$ et 3,0 % au-dessus de 1 M$) produisent des taxes nettement plus élevées que les tranches provinciales standard. Sur un achat de 1 M$ à Montréal, la taxe de bienvenue dépasse 14 000 $.
4. 4.Commencez par Desjardins si vous êtes membre d'une caisse. Avec plus de 7 millions de membres et des racines profondes dans les communautés québécoises, Desjardins offre souvent des conditions de prêt relais compétitives, surtout pour les membres établis. La Banque Nationale et la Banque Laurentienne sont aussi des alternatives québécoises à comparer.
5. 5.Fixez le prix de votre propriété actuelle avec précision dès le départ. Le prix moyen à Montréal a augmenté de 5,1 % sur un an pour atteindre 657 000 $, et celui de Québec a bondi de près de 12 % à 500 000 $, mais surévaluer votre propriété risque de prolonger les jours sur le marché et de faire grimper vos coûts d'intérêt relais.
6. 6.Comparez le coût total du financement relais avec le coût d'une location temporaire. À Montréal, un logement de deux chambres se loue en moyenne entre 1 600 $ et 2 200 $ par mois. Si votre chevauchement relais est de moins de 3 mois, le financement relais est presque toujours moins cher que de déménager deux fois.
7. 7.Demandez à votre notaire les résultats de la recherche au RDPRM (Registre des droits personnels et réels mobiliers). Votre notaire consultera le RDPRM et le Registre foncier pour confirmer qu'aucune hypothèque ou charge concurrente n'existe sur votre propriété avant que le prêteur relais ne débloque les fonds.
8. 8.N'oubliez pas que tous les contrats de prêt relais au Québec doivent être disponibles en français. En vertu de la Charte de la langue française, votre notaire préparera les documents en français. Si vous souhaitez des documents en anglais, discutez-en avec votre notaire tôt dans le processus. La terminologie juridique québécoise diffère des provinces de droit commun : hypothèque (et non mortgage), acte de vente (et non transfer/deed), promesse d'achat (et non agreement of purchase and sale).

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