Prêts commerciaux au Québec

Le Québec compte plus de 260 000 petites entreprises. Faites une demande de prêt commercial en ligne en quelques minutes, avec un processus rapide et simple du début au financement.

Rédigé par Uriel Manseau, B.Eng., M.Sc. Mathématiques appliquées

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Que sont les prêts commerciaux au Québec?

Le Québec abrite plus de 260 000 petites entreprises et possède l'un des écosystèmes de financement les plus développés au Canada. Le paysage du crédit est dominé par Desjardins, la plus grande fédération de coopératives de crédit au Canada avec plus de 10 millions de membres et clients, et 510 milliards de dollars d'actifs totaux au Québec. Deux banques québécoises, la Banque Nationale du Canada et la Banque Laurentienne, sont basées à Montréal. Note : la Banque Laurentienne quitte le prêt aux PME (ses portefeuilles détail et PME sont transférés à la Banque Nationale). La Banque Nationale est maintenant la principale banque québécoise pour le prêt aux petites entreprises aux côtés des banques nationales et de la BDC. Les entreprises québécoises bénéficient d'Investissement Québec, une société d'État provinciale qui offre des prêts, des garanties de prêt et des participations en capital. Le Fonds de solidarité FTQ et Fondaction CSN sont des fonds de capital de risque parrainés par les syndicats, uniques au Québec, qui investissent des milliards dans les entreprises locales. DEC (Développement économique Canada pour les régions du Québec) est l'agence fédérale de développement régional. L'Autorité des marchés financiers (AMF) réglemente les services financiers dans la province.

Comment ça fonctionne

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Types de prêts commerciaux disponibles au Québec

Prêts PFPEC (jusqu'à 1 million de dollars) pour l'équipement, les améliorations locatives et les biens immobiliers commerciaux par tout prêteur participant au Québec
Financement d'Investissement Québec : programme ESSOR (prêts et garanties de prêt pour les PME), programme IMPLIQ (développement économique régional) et participation en capital pour les entreprises en croissance
Prêts à terme BDC (25 000 $ à 100 000 $+) disponibles dans les bureaux de la BDC à Montréal, Québec, Laval, Gatineau, Sherbrooke, Trois-Rivières, Saguenay et Rimouski
Investissements du Fonds de solidarité FTQ pour les entreprises québécoises à chaque stade de croissance, du démarrage à l'expansion
Financement de Fondaction CSN pour les entreprises québécoises avec un accent sur le développement durable et l'économie sociale
Prêts des SADC et CAE (5 000 $ à 150 000 $) par 67 organismes communautaires (57 SADC + 10 CAE) à travers le Québec
Micro-prêts MicroEntreprendre (2 000 $ à 20 000 $) pour les entrepreneurs québécois qui font face à des obstacles au financement traditionnel, avec des nano-prêts à partir de 2 000 $
Prêts Futurpreneur (jusqu'à 60 000 $ incluant le cofinancement BDC) pour les entrepreneurs québécois de 18 à 39 ans

Admissibilité aux prêts commerciaux au Québec

✓Entreprise immatriculée au Québec (entreprise individuelle, société en nom collectif ou personne morale inscrite au Registraire des entreprises du Québec)
✓Minimum de 6 à 12 mois d'exploitation pour la plupart des prêteurs (les startups sont admissibles à Futurpreneur, MicroEntreprendre et le Fonds de solidarité FTQ)
✓Revenus annuels de 50 000 $+ pour les prêts conventionnels (moins pour MicroEntreprendre et les programmes SADC/CAE)
✓Pointage de crédit personnel de 600+ pour le propriétaire (certains prêteurs alternatifs et programmes communautaires acceptent un pointage plus bas)
✓Plan d'affaires requis pour les demandes PFPEC, BDC, Investissement Québec et SADC/CAE
✓Pièce d'identité avec photo du Québec et preuve d'adresse commerciale au Québec

Combien pouvez-vous emprunter pour une entreprise au Québec?

Les montants de prêts commerciaux au Québec dépendent du programme et du prêteur. Les prêts PFPEC couvrent jusqu'à 350 000 $ pour l'équipement et les améliorations locatives, et jusqu'à 1 million au total incluant les biens immobiliers. Le programme ESSOR d'Investissement Québec offre des prêts et garanties sans plafond fixe. La BDC offre des prêts à terme à partir de 25 000 $. Desjardins offre des prêts commerciaux de 25 000 $ à plusieurs millions par son réseau de caisses. Le Fonds de solidarité FTQ investit de 100 000 $ à plusieurs millions (à partir d'un actif de 23 milliards de dollars) à chaque stade de croissance. Les organismes SADC et CAE à travers le Québec rural offrent des micro-prêts de 5 000 $ à 150 000 $. MicroEntreprendre offre jusqu'à 50 000 $. Les taux d'intérêt varient du taux préférentiel + 1 % au taux préférentiel + 5 %. Le Québec impose la TVQ (9,975 %) + TPS (5 %) = 14,975 % sur les achats d'équipement. Les entreprises inscrites à la TVQ peuvent récupérer les taxes par des remboursements de taxe sur les intrants.

Avantages et inconvénients des prêts commerciaux au Québec

Avantages

+ Le Québec possède des sources de financement uniques : le Fonds de solidarité FTQ (20 G$+ d'actifs) et Fondaction CSN investissent directement dans les entreprises québécoises
+ Investissement Québec fournit des prêts, garanties et participations en capital qui complètent le financement fédéral et privé
+ Le vaste réseau de caisses Desjardins donne aux entreprises québécoises plus d'options de crédit local que toute autre province
+ 67 organismes SADC et CAE desservent les communautés québécoises avec des prêts, du coaching et plus de 10 000 entrepreneurs soutenus annuellement
+ Les généreux crédits d'impôt du Québec (RS&DE, CDAE, multimédia) peuvent compenser les coûts d'emprunt pour les entreprises technologiques et créatives

Inconvénients

- La taxe combinée de 14,975 % (TVQ + TPS) du Québec sur l'équipement est la deuxième plus élevée au Canada
- Exigences linguistiques : la plupart des programmes gouvernementaux québécois exigent des demandes en français
- L'environnement réglementaire de l'AMF ajoute des exigences de conformité pour certains types de financement
- Les charges sociales plus élevées (RRQ, RQAP) peuvent réduire la trésorerie disponible pour le remboursement des prêts

Comparer les prêteurs commerciaux au Québec

Caractéristique	Desjardins	Grande banque	BDC	Investissement Québec
Montant typique	25K - 5M $+	25K - 10M $+	25K - 100M $+	50K - 50M $+
Taux d'intérêt	Préf. + 1 % à 4 %	Préf. + 1,5 % à 5 %	Préf. + 2 % à 4 %	Varie par programme
Admissible au PFPEC	Oui	Oui	Non (BDC a ses propres programmes)	Non (programmes provinciaux)
Focus québécois	Oui (4,5M de membres)	Couverture nationale	8+ bureaux au Québec	Québec seulement
Favorable aux startups	Certains programmes	Limité	Oui (prêts démarrage)	Oui (ESSOR, capital)
Délai de traitement	1 - 3 semaines	2 - 4 semaines	2 - 6 semaines	4 - 12 semaines

Conseils pour obtenir un prêt commercial au Québec

1.Contactez Info Entrepreneurs (Réseau Entreprises Canada) à Montréal pour des services consultatifs gratuits bilingues, incluant l'aide avec les plans d'affaires et les demandes de prêt. Ils servent de guichet unique pour les entrepreneurs québécois.
2.Renseignez-vous sur les programmes d'Investissement Québec avant d'emprunter commercialement. ESSOR offre des prêts et garanties à des conditions avantageuses, et les programmes de participation en capital vous permettent d'accéder à du financement sans prendre de dette.
3.Si vous avez entre 18 et 39 ans, faites d'abord une demande chez Futurpreneur. Le programme offre jusqu'à 60 000 $ (incluant le cofinancement BDC) plus 2 ans de mentorat, disponible partout au Québec en français et en anglais.
4.Vérifiez les généreux crédits d'impôt du Québec. Le crédit RS&DE provincial (14 % remboursable pour les PME), le crédit CDAE (30 % des salaires admissibles) et les crédits multimédia peuvent réduire considérablement le coût net des investissements financés par un prêt.
5.Pour les entreprises en milieu rural, contactez votre SADC ou CAE locale. Le Québec en compte 67 (57 SADC + 10 CAE), et ils offrent des prêts, du coaching et du soutien au développement économique. Ils aident plus de 10 000 entrepreneurs chaque année.
6.Si vous faites face à des obstacles au financement traditionnel (nouveaux arrivants, personnes en situation de handicap, entreprises d'économie sociale), contactez MicroEntreprendre. Ils offrent des micro-prêts jusqu'à 50 000 $ avec mentorat à travers le Québec.

Emprunter de façon responsable au Québec

N'empruntez que ce que votre entreprise peut rembourser à partir de ses flux de trésorerie. Avant de signer, calculez le coût total de l'emprunt incluant les intérêts et les frais. Les entreprises québécoises peuvent obtenir des conseils gratuits auprès d'Info Entrepreneurs à Montréal (infoentrepreneurs.org) ou de la Chambre de commerce du Montréal métropolitain (ccmm.ca). Pour les communautés rurales, contactez votre SADC ou CAE locale (sadc-cae.ca). Si votre entreprise a des difficultés de dette, contactez l'Association coopérative d'économie familiale (ACEF) ou un syndic autorisé en insolvabilité. L'Autorité des marchés financiers (AMF) réglemente les services financiers au Québec. Déposez vos plaintes à lautorite.qc.ca.

Sources

Questions fréquemment posées

Comment obtenir un prêt pour petite entreprise au Québec?

Contactez Info Entrepreneurs à Montréal pour des services consultatifs gratuits bilingues et de l'aide avec les plans d'affaires. Vous pouvez aussi faire une demande en ligne via Sphera Credit pour une décision rapide. Pour les startups, Futurpreneur et MicroEntreprendre offrent du financement accessible partout au Québec.

Qu'est-ce qu'Investissement Québec et finance-t-il les entreprises?

Investissement Québec est une société d'État provinciale qui fournit du financement aux entreprises à travers la province. Les programmes incluent ESSOR (prêts et garanties pour les PME), IMPLIQ (développement économique régional) et la participation en capital pour les entreprises en croissance. Ils administrent aussi les crédits d'impôt provinciaux.

Que sont le Fonds de solidarité FTQ et Fondaction CSN?

Ce sont des fonds de capital de risque parrainés par les syndicats, uniques au Québec. Le Fonds de solidarité FTQ gère plus de 20 milliards de dollars et investit dans les entreprises québécoises à chaque stade. Fondaction CSN se concentre sur le développement durable et l'économie sociale. Les deux offrent du capital patient avec des horizons plus longs que les prêteurs traditionnels.

Une startup peut-elle obtenir un prêt commercial au Québec?

Oui. Les startups québécoises ont plus d'options que la plupart des provinces. Futurpreneur offre jusqu'à 60 000 $ (18 à 39 ans). MicroEntreprendre fournit des micro-prêts jusqu'à 50 000 $. Le Fonds de solidarité FTQ investit dans les entreprises en démarrage. Les SADC et CAE offrent des prêts aux startups en milieu rural. Le programme ESSOR d'Investissement Québec soutient aussi les nouvelles entreprises.

Quels crédits d'impôt québécois peuvent réduire mes coûts d'emprunt?

Le Québec offre parmi les crédits d'impôt les plus généreux au Canada. Le crédit RS&DE provincial (14 % remboursable pour les PME). Le crédit CDAE couvre 30 % des salaires admissibles pour le développement de l'affaire électronique. Le crédit pour le multimédia interactif couvre jusqu'à 37,5 % des coûts de production. Le Crédit d'impôt à l'investissement pour la fabrication et la transformation offre 10 %.

Que sont les SADC et CAE au Québec?

Le Québec compte 67 Sociétés d'aide au développement des collectivités (SADC) et Centres d'aide aux entreprises (CAE) desservant les communautés à travers la province. Ils offrent des prêts de 5 000 $ à 150 000 $, du coaching, du mentorat et du soutien au développement économique communautaire. Ils sont financés par DEC et soutiennent plus de 10 000 entrepreneurs annuellement.

Qu'est-ce que MicroEntreprendre?

MicroEntreprendre est un réseau québécois de 20 organismes communautaires de micro-crédit dans 17 régions. Ils offrent du microcrédit de 2 000 $ à 20 000 $ avec coaching et mentorat pour les entrepreneurs qui font face à des obstacles au financement traditionnel, incluant les nouveaux arrivants, les personnes en situation de handicap, les entrepreneurs autochtones et les entreprises d'économie sociale.

Comment la TVQ affecte-t-elle les prêts commerciaux au Québec?

Le Québec impose la TVQ (9,975 %) + TPS (5 %) = 14,975 % sur la plupart des achats d'équipement. C'est le deuxième taux le plus élevé au Canada. Les entreprises inscrites à la TVQ peuvent récupérer les taxes par des remboursements de taxe sur les intrants. Les intérêts sur les prêts sont exempts de TVQ et de TPS.

Puis-je obtenir un prêt commercial avec un mauvais crédit au Québec?

Oui. MicroEntreprendre considère le dossier commercial global, pas seulement le pointage de crédit. Les SADC et CAE adoptent une approche globale. Le Fonds de solidarité FTQ évalue le potentiel de croissance en plus de l'historique de crédit. Certains prêteurs alternatifs approuvent les entreprises avec un pointage plus bas mais à des taux plus élevés (12 % à 25 %+).

Quel est le rôle de l'AMF dans le prêt commercial?

L'Autorité des marchés financiers (AMF) réglemente les marchés et produits financiers au Québec, incluant les institutions de dépôt, les valeurs mobilières et l'assurance. Pour le prêt commercial, l'AMF supervise les caisses Desjardins et les autres coopératives financières québécoises. L'AMF administre aussi le Fonds d'assurance-dépôts du Québec. Déposez vos plaintes à lautorite.qc.ca.

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