Prêts construction au Québec

Qu'est-ce qu'un prêt construction au Québec?

Un prêt construction au Québec est un produit de financement à court terme qui libère des fonds par tirages progressifs au fur et à mesure que votre maison est bâtie, encadré par le droit civil québécois incluant le Code civil du Québec qui prévoit l'hypothèque légale de la construction, la couverture obligatoire de la GCR et la licence d'entrepreneur de la RBQ. L'environnement du prêt construction au Québec est unique au Canada puisqu'il fonctionne en droit civil plutôt qu'en common law. La province dispose de ses propres organismes de réglementation, programmes de garantie et code de construction qui façonnent directement la structuration et le déboursement des prêts construction. La Régie du bâtiment du Québec (RBQ) est l'autorité provinciale qui délivre les licences à tous les entrepreneurs en construction. En vertu de la loi québécoise, toute personne ou entreprise qui exécute ou fait exécuter des travaux de construction doit détenir une licence valide de la RBQ, sauf exemption spécifique. Vous pouvez vérifier la licence de tout entrepreneur via le répertoire des licences de la RBQ. Les prêteurs n'approuveront pas un prêt construction si votre entrepreneur ne détient pas une licence RBQ valide et appropriée à la portée du projet. Depuis le 1er janvier 2015, tout nouveau bâtiment résidentiel au Québec doit être couvert par la Garantie de construction résidentielle (GCR), le seul organisme autorisé par la RBQ à administrer le plan de garantie des bâtiments résidentiels neufs. La GCR couvre les maisons individuelles, jumelées et en rangée, ainsi que les immeubles multifamiliaux de deux à cinq logements non détenus en copropriété divise. Votre entrepreneur doit être accrédité par la GCR avant le début de la construction. Pendant la phase de construction, les fonds sont libérés selon un calendrier de tirages qui comprend généralement quatre à cinq étapes : fondation, charpente, mise hors d'eau (toit, fenêtres, extérieur scellé), finitions intérieures et achèvement final. Avant chaque tirage, un inspecteur certifié ou un évaluateur visite le chantier pour confirmer que les travaux respectent les normes du Code de construction du Québec. Vous ne payez des intérêts que sur le montant tiré, pas sur le montant total du prêt. Le marché du prêt construction au Québec est dominé par Desjardins, qui détient environ 34 % de toutes les hypothèques dans la province et offre des produits hypothécaires de construction dédiés avec des déboursements par étapes et un guide complet de l'auto-constructeur. La Banque Nationale, les 5 grandes banques et les prêteurs privés de construction opèrent également sur le marché québécois. Le taux d'intérêt criminel fédéral, réduit à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu du Code criminel, article 347, protège les emprunteurs québécois contre les taux de prêt construction abusifs.

Quels types de prêts construction sont offerts au Québec?

• Prêts construction-permanent qui se convertissent automatiquement en hypothèque conventionnelle après la fin de la construction de votre maison québécoise, éliminant le besoin d'une deuxième demande de prêt et vous évitant un deuxième lot de frais notariaux
• Prêts construction autonomes qui financent uniquement la phase de construction, avec une demande d'hypothèque séparée à l'achèvement. Utile si vous souhaitez magasiner le meilleur taux hypothécaire permanent après la fin de la construction
• Prêts construction assurés par le programme Avances progressives de la SCHL pour les emprunteurs québécois avec aussi peu que 5 % de mise de fonds, assurés par l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL pour réduire le risque du prêteur
• Prêts construction pour auto-constructeur destinés aux Québécois qui agissent comme leur propre entrepreneur général. Ces prêts comportent des exigences plus strictes et la plupart des prêteurs exigent une supervision professionnelle de gestion de projet. Une licence d'entrepreneur-propriétaire général de la RBQ peut être requise selon la portée des travaux
• Prêts hypothécaires de construction Desjardins avec déboursements progressifs adaptés au cadre réglementaire québécois, incluant la vérification de conformité GCR et la supervision notariale des tirages
• Prêts construction pour maisons modulaires et usinées destinés aux maisons construites en usine et assemblées sur les chantiers québécois. Les calendriers de tirages diffèrent puisque les étapes en usine se déroulent hors site avant la livraison. La garantie GCR s'applique toujours à ces constructions
• Prêts construction privés de prêteurs privés québécois pour les emprunteurs qui ne se qualifient pas auprès des prêteurs institutionnels. Les taux commencent autour de 8 % à 14 % avec des frais de prêteur de 2 % à 6 %, mais l'approbation peut se faire en quelques jours plutôt qu'en semaines

Qui est admissible à un prêt construction au Québec?

• ✓Résident du Québec ou citoyen canadien/résident permanent construisant au Québec, âgé d'au moins 18 ans avec une pièce d'identité valide émise par le gouvernement avec photo
• ✓Mise de fonds minimale de 25 % à 35 % du coût total du projet pour les prêts construction conventionnels, ou aussi peu que 5 % par le programme Avances progressives de la SCHL pour les prêts assurés
• ✓Bon à excellent pointage de crédit, généralement 680 ou plus. Certains prêteurs exigent 700+. Les prêts construction comportent plus de risques pour les prêteurs, donc les exigences de crédit sont plus strictes que pour les hypothèques québécoises standard
• ✓Revenu vérifiable suffisant pour couvrir les paiements hypothécaires estimés une fois le prêt construction converti en hypothèque permanente, évalué selon le taux de simulation de crise fédéral
• ✓Un entrepreneur québécois licencié par la RBQ avec une licence valide pour la sous-catégorie de construction appropriée, une accréditation GCR, une assurance responsabilité et un historique de projets complétés. Les prêteurs vérifient la licence de l'entrepreneur via le répertoire de la RBQ
• ✓Plans de construction complets incluant les dessins architecturaux, un permis de construction municipal émis en vertu du Code de construction du Québec, un budget de construction détaillé et un échéancier de construction réaliste
• ✓Titre clair sur le terrain à bâtir ou une promesse d'achat pour le terrain, avec un certificat de localisation à jour et la confirmation de la viabilisation du terrain (eau, égout, électricité, gaz)

Taux, montants et conditions des prêts construction au Québec

Les taux des prêts construction institutionnels au Québec varient actuellement d'environ 4,45 % à 7,5 % selon le prêteur, votre profil de crédit et le ratio prêt-valeur, tandis que les prêteurs construction privés facturent de 8 % à 14 % avec des frais de prêteur supplémentaires de 2 % à 6 %. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % au début de 2026, gardant le taux préférentiel à 4,45 % et les taux de prêt construction à des niveaux historiquement raisonnables. Les montants de prêt pour le financement de construction au Québec vont de 150 000 $ pour les petites constructions en régions rurales comme les Laurentides ou les Cantons-de-l'Est à bien plus de 2 000 000 $ pour les maisons sur mesure à Westmount, Outremont ou dans le Vieux-Québec. Les prêteurs basent le montant maximal du prêt sur le moindre du coût total du projet ou de la valeur d'expertise à l'achèvement, moins votre mise de fonds requise. La période de construction s'étend généralement de 10 à 18 mois pour une maison unifamiliale standard au Québec. Les constructions sur mesure complexes peuvent atteindre 24 mois. Plusieurs prêts construction-permanent offrent des blocages de taux de 12 à 18 mois pour la phase hypothécaire finale, vous protégeant contre les hausses de taux d'intérêt pendant la construction. Répartition des tirages pour un prêt construction typique de 500 000 $ au Québec : - Tirage 1 (15 %) : Fondation complète et inspectée, 75 000 $ libérés - Tirage 2 (25 %) : Charpente complète, 125 000 $ libérés - Tirage 3 (25 %) : Mise hors d'eau (toit, fenêtres, portes extérieures installés), 125 000 $ libérés - Tirage 4 (20 %) : Finitions intérieures (gypse, plomberie, électricité brute), 100 000 $ libérés - Tirage 5 (15 %) : Achèvement final et permis d'occupation, 75 000 $ libérés Au Québec, le notaire joue un rôle central dans les déboursements de prêts construction. Contrairement aux autres provinces où les avocats gèrent les transactions immobilières, le droit québécois exige qu'un notaire supervise les transactions hypothécaires. Le notaire vérifie que chaque tirage est correctement documenté, qu'aucune hypothèque légale de la construction n'a été inscrite contre la propriété, et que l'entrepreneur détient une licence RBQ valide avant de libérer les fonds. Les honoraires notariaux pour les prêts construction au Québec varient généralement de 1 500 $ à 3 000 $ selon la complexité du dossier. L'hypothèque légale de la construction au Québec En vertu de l'article 2726 du Code civil du Québec, toute personne ayant participé à la construction ou à la rénovation d'un immeuble (entrepreneurs, sous-traitants, architectes, ingénieurs, fournisseurs de matériaux) a droit à une hypothèque légale sur la propriété. Cette hypothèque doit être inscrite au registre foncier dans les 30 jours suivant la fin des travaux. Si le délai de 30 jours passe sans inscription, le droit s'éteint. Pour les emprunteurs de prêts construction, cela signifie que votre prêteur et votre notaire vérifieront qu'aucune hypothèque légale n'a été inscrite avant de libérer le tirage final. Taxes québécoises sur la construction neuve La construction résidentielle neuve au Québec est assujettie à la TPS fédérale de 5 % et à la TVQ de 9,975 %, pour un taux combiné de 14,975 %. Sur un coût de construction de 400 000 $, cela ajoute environ 59 900 $ en taxes. Les acheteurs admissibles peuvent se qualifier pour les remboursements de TPS et de TVQ pour habitations neuves qui peuvent réduire significativement le fardeau fiscal, particulièrement pour les maisons évaluées à moins de 350 000 $ (remboursement TPS) et moins de 300 000 $ (remboursement TVQ). Droits de mutation immobilière (taxe de bienvenue) Les municipalités québécoises perçoivent des droits de mutation immobilière, communément appelés « taxe de bienvenue », sur tous les transferts immobiliers incluant les achats de terrain pour construction neuve. La taxe est calculée sur le plus élevé du prix de vente ou de la valeur d'évaluation municipale, avec des taux marginaux de 0,5 % sur les premiers 58 900 $, 1,0 % de 58 901 $ à 294 600 $, 1,5 % de 294 601 $ à 500 000 $ et 2,0 % au-dessus de 500 000 $. Montréal applique des tranches supplémentaires de 2,5 % sur les valeurs au-dessus de 1 000 000 $ et 3,0 % au-dessus de 2 000 000 $. Sur une propriété de 600 000 $, les droits de mutation standard au Québec totalisent environ 7 025 $. Tous les courtiers hypothécaires au Québec sont licenciés et réglementés en vertu de la Loi sur la distribution de produits et services financiers par l'Autorité des marchés financiers (AMF). L'AMF exige la divulgation complète du coût d'emprunt, incluant tous les frais et le TAP, avant que vous ne signiez tout contrat de prêt construction.

Avantages et inconvénients des prêts construction au Québec

Options de financement de construction au Québec comparées

Conseils pour obtenir un prêt construction au Québec

1. 1.Vérifiez la licence RBQ de votre entrepreneur via le répertoire des licences de la RBQ et confirmez son accréditation GCR via la recherche d'entrepreneurs GCR avant de signer tout contrat. Les prêteurs refuseront votre demande de prêt construction si votre entrepreneur ne détient pas ces deux accréditations
2. 2.Prévoyez une contingence de 15 % à 20 % dans votre budget de construction au-dessus de l'estimation de l'entrepreneur. Les coûts de construction au Québec se situent en moyenne entre 250 $ et 325 $ par pied carré en 2026, et les prix des matériaux peuvent varier entre le moment où vous budgétez et celui où vous construisez
3. 3.Incluez le taux combiné de 14,975 % (TPS + TVQ) dans votre budget de construction. Sur une construction de 400 000 $, vous devrez environ 59 900 $ en taxes. Vérifiez votre admissibilité aux remboursements de TPS et de TVQ pour habitations neuves, qui peuvent réduire ce montant pour les maisons admissibles
4. 4.Confirmez que votre entrepreneur a complété l'inscription GCR pour votre propriété avant le début de la construction. La couverture GCR est obligatoire et sans elle, votre protection par garantie pourrait être nulle
5. 5.Faites votre demande auprès de votre caisse Desjardins locale si vous voulez une expertise en prêt construction axée sur le Québec. Desjardins détient environ 34 % des hypothèques au Québec et offre des produits de construction dédiés avec des déboursements progressifs
6. 6.Budgétez les droits de mutation (taxe de bienvenue) sur votre achat de terrain et les honoraires notariaux de 1 500 $ à 3 000 $ pour la transaction de prêt construction. Ce sont des coûts spécifiques au Québec que les emprunteurs d'autres provinces peuvent ne pas anticiper
7. 7.Comprenez l'hypothèque légale de la construction en vertu du Code civil du Québec. Si votre entrepreneur général ne paie pas les sous-traitants ou les fournisseurs de matériaux, ils peuvent inscrire une hypothèque légale contre votre propriété dans les 30 jours suivant la fin des travaux. Protégez-vous en demandant des preuves de paiement aux sous-traitants à chaque étape de tirage
8. 8.Gardez des registres détaillés de chaque facture de construction, ordre de changement et rapport d'inspection. Votre notaire et votre prêteur exigent de la documentation à chaque étape de tirage, et les inspections du Code de construction du Québec doivent être réussies avant que les tirages soient libérés

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