Prêts à versements au Canada
Faites une demande en ligne pour un prêt à versements avec des paiements mensuels fixes, des conditions prévisibles et des taux compétitifs partout au Canada
Rédigé par Uriel Manseau, B.Eng., M.Sc. Mathématiques appliquéesStep 1 of 3
What do you need?
Qu’est-ce qu’un prêt à versements?
**Un prêt à versements est un prêt d’un montant fixe que vous remboursez en paiements égaux planifiés sur une période déterminée, généralement chaque mois.** Chaque paiement couvre une partie du capital et des intérêts, de sorte que le solde diminue à chaque versement jusqu’au remboursement complet du prêt. Les prêts à versements constituent la forme de crédit à la consommation la plus courante au Canada, couvrant tout, des prêts personnels au financement automobile en passant par les hypothèques et les prêts étudiants. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) distingue le crédit à versements du crédit renouvelable comme les cartes de crédit et les marges de crédit. En vertu de la loi canadienne, tous les prêteurs doivent divulguer le coût total de l’emprunt avant la signature, y compris le taux annuel en pourcentage (TAP), le total des intérêts et tous les frais applicables ([ACFC : Coût de l’emprunt](https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/prets/cout-emprunt.html)). Le taux d’intérêt criminel fédéral, réduit de 60 % à 47 % TAP en janvier 2025, plafonne le taux maximal qu’un prêteur peut imposer sur un prêt à versements au Canada ([Code criminel, art. 347](https://laws-lois.justice.gc.ca/fra/lois/c-46/page-77.html)). Les banques, les caisses populaires, les prêteurs en ligne et les entreprises de technologie financière offrent tous des prêts à versements, chacun avec des fourchettes de taux, des durées et des critères d’admissibilité différents. Contrairement aux prêts sur salaire, qui exigent un remboursement forfaitaire à votre prochaine paie, les prêts à versements répartissent le coût sur des mois ou des années, ce qui les rend plus faciles à gérer pour la plupart des emprunteurs.
Comment ça fonctionne
Faites une demande en ligne
Remplissez un court formulaire avec vos renseignements personnels, vos informations sur vos revenus et le montant souhaité. Le processus prend moins de 10 minutes et ne nécessite aucune visite en succursale ni document papier.
Évaluation par IA
Nos agents IA vérifient vos revenus et votre identité à l’aide de données bancaires connectées. La plupart des demandeurs reçoivent une décision en quelques minutes, accompagnée d’une ventilation claire du taux, de la durée et du coût total de l’emprunt.
Recevez vos fonds
Une fois approuvé, les fonds sont déposés dans votre compte bancaire par virement Interac ou dépôt direct. Vous remboursez ensuite en versements mensuels égaux sur la durée choisie, sans surprises.
Types de prêts à versements offerts au Canada
- Prêts personnels à versements non garantis de 500 $ à 35 000 $ pour la consolidation de dettes, les rénovations domiciliaires, les frais médicaux ou les achats importants
- Prêts à versements garantis adossés à un actif comme un véhicule ou un compte d’épargne, offrant des taux d’intérêt plus bas aux emprunteurs admissibles
- Prêts à versements pour mauvais crédit utilisant des données alternatives comme l’historique de revenus et les habitudes bancaires plutôt que le pointage de crédit seul
- Prêts à versements sans vérification de crédit auprès de prêteurs alternatifs qui vérifient les revenus et l’emploi plutôt que de consulter votre dossier de crédit
- Prêts à versements en ligne avec demande entièrement numérique, évaluation automatisée et financement par virement électronique le même jour ouvrable
- Prêts à versements à court terme de 3 à 12 mois pour de plus petits montants, conçus comme alternative plus abordable aux prêts sur salaire
- Prêts à versements à long terme avec des périodes de remboursement allant jusqu’à 60 mois pour les besoins de financement plus importants où un paiement mensuel plus bas est la priorité
Critères d’admissibilité pour les prêts à versements
- ✓Citoyen canadien ou résident permanent, âgé d’au moins 18 ans (19 ans en Colombie-Britannique, en Nouvelle-Écosse et au Nouveau-Brunswick)
- ✓Revenus vérifiables provenant d’un emploi, d’un travail autonome ou de prestations gouvernementales comme le RPC, l’AE ou les prestations d’invalidité
- ✓Compte bancaire canadien actif acceptant les virements Interac ou les dépôts directs
- ✓Pièce d’identité officielle avec photo comme un permis de conduire, un passeport ou une carte d’identité provinciale
- ✓Aucune faillite active ou proposition de consommateur non libérée (les faillites libérées peuvent être acceptées par certains prêteurs)
- ✓Ratio d’endettement inférieur à 40-45 %, ce qui signifie que vos paiements mensuels totaux de dette, y compris le nouveau prêt, ne dépassent pas 40 à 45 % de votre revenu mensuel brut
- ✓Pointage de crédit minimum variable selon le prêteur : les banques traditionnelles exigent généralement 650+, les caisses populaires acceptent 550+ et les prêteurs alternatifs peuvent n’avoir aucune exigence minimale
Montants, taux et durées des prêts à versements au Canada
**Les prêts à versements canadiens varient généralement de 500 $ à 50 000 $ pour les produits non garantis, avec des TAP entre 6,99 % et 46,96 % selon le prêteur et votre profil de crédit.** Les banques traditionnelles offrent les taux les plus bas, à partir d’environ 6,99 % à 12,99 % TAP pour les emprunteurs ayant un excellent crédit (720+). Les caisses populaires et les prêteurs coopératifs proposent des taux de 7 % à 29 % TAP et acceptent souvent les emprunteurs ayant des pointages plus bas. Les prêteurs en ligne et alternatifs comblent l’écart pour les emprunteurs qui ne se qualifient pas auprès des institutions traditionnelles, avec des taux de 19,99 % à 46,96 % TAP. Les durées de remboursement vont de 3 mois à 60 mois pour la plupart des prêts à versements non garantis. Les prêts à versements garantis comme les prêts auto peuvent s’étendre jusqu’à 84 mois. À titre d’exemple concret, un prêt à versements de 10 000 $ à 15 % TAP sur 36 mois coûte environ 347 $ par mois, avec un coût total en intérêts d’environ 2 480 $. Le même prêt à 29 % TAP coûte 408 $ par mois avec 4 700 $ en intérêts totaux, ce qui démontre l’importance de comparer les taux. Le taux directeur de la Banque du Canada influence directement le taux préférentiel que les banques utilisent pour fixer les taux des prêts à versements ([Banque du Canada : Taux directeur](https://www.banqueducanada.ca/fonctions-principales/politique-monetaire/taux-directeur/)). Quand le taux directeur augmente, les taux des nouveaux prêts à versements tendent à suivre. Les prêts à versements à taux fixe verrouillent votre taux au moment de la signature, vous protégeant des hausses futures pour toute la durée du terme.
Avantages et inconvénients des prêts à versements
Avantages
- + Les paiements mensuels fixes rendent la budgétisation prévisible puisque vous savez exactement ce que vous devez chaque mois pour toute la durée du prêt
- + Taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, les prêts sur salaire et la plupart des produits de crédit renouvelable pour les emprunteurs qualifiés
- + Le calendrier de remboursement structuré garantit que le prêt est entièrement remboursé à la fin du terme sans solde résiduel
- + Accessible à un large éventail de profils de crédit, de l’excellent crédit dans les banques traditionnelles au crédit faible chez les prêters alternatifs
- + Les paiements effectués à temps sont signalés à Equifax et TransUnion, ce qui bâtit votre historique de crédit et peut améliorer votre pointage au fil du temps
- + Le remboursement anticipé est permis par la plupart des prêteurs canadiens sans pénalité, vous permettant de rembourser le prêt plus tôt et d’économiser sur les intérêts
Inconvénients
- - Les taux d’intérêt pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit peuvent atteindre 46,96 % TAP chez les prêteurs alternatifs, rendant le prêt coûteux à long terme
- - Les paiements manqués entraînent des frais de retard et un signalement négatif aux agences de crédit, ce qui peut baisser considérablement votre pointage
- - Certains prêteurs facturent des frais de montage de 1 à 5 % du montant du prêt, réduisant les fonds nets que vous recevez réellement
- - Les montants de paiement fixes offrent moins de flexibilité qu’une marge de crédit si vos revenus fluctuent d’un mois à l’autre
- - Contracter un nouveau prêt à versements augmente votre endettement total, ce qui peut affecter votre capacité à vous qualifier pour du crédit futur comme une hypothèque
Prêts à versements vs autres options d’emprunt
| Caractéristique | Prêt à versements | Carte de crédit | Marge de crédit | Prêt sur salaire |
|---|---|---|---|---|
| TAP typique | 6,99-46,96 % | 19,99-29,99 % | 7-21 % | 300-600 % effectif |
| Structure de remboursement | Paiements mensuels fixes | Paiement minimum (renouvelable) | Intérêts seulement ou flexible | Montant forfaitaire à la paie |
| Montant du prêt | 500 569Xl50 000 $ | Limite de 500 569Xl15 000 $ | 5 000 569Xl50 000 $ | 100 569Xl1 500 $ |
| Durée | 3-60 mois | Indéterminée | Indéterminée | 14 jours |
| Pointage de crédit requis | Variable (aucun à 650+) | 600+ | 650+ | Aucun |
| Prévisibilité | Élevée (paiements fixes) | Faible (solde variable) | Moyenne | S.O. |
| Construction du crédit | Oui (signalé mensuellement) | Oui | Oui | Rarement signalé |
Conseils pour obtenir le meilleur prêt à versements au Canada
- 1.Comparez au moins trois prêteurs avant d’accepter une offre, en vous concentrant sur le coût total de l’emprunt plutôt que le taux d’intérêt affiché, puisque les frais de montage et les frais administratifs s’ajoutent au coût réel
- 2.Vérifiez gratuitement votre dossier de crédit auprès d’Equifax Canada et de TransUnion Canada avant de faire une demande, et contestez toute erreur qui pourrait réduire inutilement votre pointage
- 3.Choisissez la durée de remboursement la plus courte que vous pouvez vous permettre confortablement, puisque les termes plus courts signifient moins d’intérêts totaux payés même si le paiement mensuel est plus élevé
- 4.Renseignez-vous sur les options de remboursement anticipé avant de signer, car les prêteurs qui permettent le remboursement anticipé sans pénalité vous donnent la flexibilité d’économiser sur les intérêts si votre situation financière s’améliore
- 5.Évitez d’emprunter plus que nécessaire simplement parce que vous êtes admissible à un montant plus élevé, car chaque dollar supplémentaire emprunté ajoute des intérêts sur toute la durée du terme
- 6.Si votre pointage de crédit est inférieur à 600, envisagez un prêt à versements garanti adossé à un compte d’épargne ou un titre de véhicule pour obtenir un taux plus bas
- 7.Lisez l’entente de prêt au complet avant de signer, en portant attention au TAP, au coût total de l’emprunt, aux frais de retard et à toute clause de renouvellement automatique
- 8.Configurez les paiements automatiques depuis votre compte bancaire pour éviter les paiements manqués, ce qui protège votre pointage de crédit et peut vous qualifier pour une réduction de taux chez certains prêteurs
Empruntez de façon responsable
**Un prêt à versements devrait vous aider à avancer financièrement, et non créer un cycle d’endettement.** Avant d’emprunter, calculez si le paiement mensuel s’intègre confortablement dans votre budget après avoir couvert le loyer, les services publics, l’épicerie et les autres dépenses essentielles. Une règle générale de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada est de maintenir votre ratio d’amortissement total de la dette (ATD) sous 40 % de votre revenu brut ([ACFC : Gérer ses dettes](https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/dettes.html)). Si vous avez de la difficulté avec des dettes existantes, un conseiller en crédit sans but lucratif peut vous aider à évaluer vos options gratuitement. Contactez Credit Counselling Canada au 1-866-398-5999 pour une évaluation confidentielle, ou visitez votre société provinciale de conseil en crédit. Tous les prêteurs canadiens agréés doivent fournir une divulgation complète du coût de l’emprunt avant que vous ne signiez tout accord de prêt. Si un prêteur vous presse de signer sans vous donner le temps de réviser les conditions, c’est un signal d’alarme.
Questions fréquemment posées
Qu’est-ce qu’un prêt à versements et comment fonctionne-t-il?
**Un prêt à versements est un prêt d’un montant fixe remboursé en paiements égaux planifiés sur une période déterminée.** Chaque paiement comprend une portion du capital (le montant emprunté) et des intérêts. Le montant du paiement reste le même pendant toute la durée, vous savez donc toujours à quoi vous attendre. Par exemple, si vous empruntez 5 000 $ à 15 % TAP pour 24 mois, vous payez environ 242 $ par mois jusqu’à ce que le solde atteigne zéro.
Combien puis-je emprunter avec un prêt à versements au Canada?
**La plupart des prêteurs canadiens offrent des prêts à versements non garantis de 500 $ à 50 000 $.** Le montant pour lequel vous êtes admissible dépend de vos revenus, de votre pointage de crédit et de vos obligations de dette existantes. Les emprunteurs qui en sont à leur premier prêt ou qui ont un historique de crédit limité sont généralement approuvés pour des montants plus petits, avec la possibilité d’augmenter lors d’un futur prêt après avoir démontré un remboursement fiable.
Quel pointage de crédit faut-il pour un prêt à versements?
**Les exigences en matière de pointage de crédit varient selon le type de prêteur.** Les banques traditionnelles exigent généralement un pointage minimum de 650 ou plus. Les caisses populaires approuvent souvent les emprunteurs avec des pointages de 550 et plus. Les prêteurs alternatifs et en ligne peuvent n’avoir aucun pointage minimum, s’appuyant plutôt sur la vérification des revenus, l’historique bancaire et la stabilité d’emploi pour prendre leurs décisions.
Puis-je obtenir un prêt à versements avec un mauvais crédit au Canada?
**Oui, plusieurs types de prêteurs canadiens offrent des prêts à versements aux emprunteurs ayant un mauvais crédit.** Les caisses populaires et les prêteurs alternatifs utilisent des critères de souscription plus larges qui considèrent votre portrait financier complet plutôt que votre pointage de crédit seul. Attendez-vous à des taux d’intérêt plus élevés (typiquement de 29 % à 46,96 % TAP) et des montants approuvés plus bas comparé aux emprunteurs ayant un bon crédit. Effectuer vos paiements à temps sur le prêt à versements vous aidera à rebatir votre pointage de crédit au fil du temps.
Existe-t-il des prêts à versements sans vérification de crédit au Canada?
**Certains prêteurs alternatifs offrent des prêts à versements sans vérification de crédit traditionnelle.** Ces prêteurs vérifient vos revenus et votre emploi par l’analyse de relevés bancaires ou des connexions bancaires directes au lieu de consulter votre dossier Equifax ou TransUnion. Les prêts à versements sans vérification de crédit comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque accru du prêteur. Méfiez-vous de tout prêteur qui annonce une approbation garantie sans aucune vérification, car les prêteurs légitimes vérifient toujours votre capacité de remboursement.
Quel est le taux d’intérêt maximum sur un prêt à versements au Canada?
**Le taux d’intérêt criminel fédéral au Canada est de 47 % TAP depuis janvier 2025, en baisse par rapport à l’ancienne limite de 60 %.** Aucun prêteur ne peut légalement facturer plus que ce taux sur un prêt à versements ([Code criminel, art. 347](https://laws-lois.justice.gc.ca/fra/lois/c-46/page-77.html)). Certaines provinces imposent des plafonds supplémentaires pour des produits de prêt spécifiques. La Loi sur l’intérêt exige également que les prêteurs indiquent clairement le taux d’intérêt annuel dans tous les contrats de prêt ([Loi sur l’intérêt](https://laws-lois.justice.gc.ca/fra/lois/i-15/)).
Combien de temps faut-il pour obtenir l’approbation d’un prêt à versements?
**Les prêteurs en ligne et les plateformes fintech peuvent rendre une décision en quelques minutes grâce à la vérification automatisée.** Les banques traditionnelles peuvent prendre de 1 à 5 jours ouvrables pour un prêt personnel à versements. Une fois approuvé, le financement par virement Interac peut arriver le même jour, tandis que le dépôt direct prend habituellement 1 à 2 jours ouvrables. Les approbations les plus rapides vont aux demandeurs qui ont leurs documents de revenus et pièces d’identité prêts au moment de faire la demande.
Puis-je rembourser mon prêt à versements par anticipation?
**La plupart des prêters canadiens permettent le remboursement anticipé sans pénalité.** Rembourser votre prêt à versements avant la fin du terme vous fait économiser des intérêts sur le solde restant. La Loi sur l’intérêt accorde aux emprunteurs le droit de rembourser certains prêts par anticipation après cinq ans, mais de nombreux prêteurs permettent le remboursement anticipé dès le premier jour. Confirmez toujours les conditions de remboursement anticipé dans votre entente de prêt avant de signer.
Que se passe-t-il si je manque un paiement sur mon prêt à versements?
**Un paiement manqué entraîne généralement des frais de retard et un signalement négatif aux agences de crédit.** La plupart des prêters facturent des frais de retard fixes de 25 $ à 50 $ ou un pourcentage du paiement manqué. Si votre paiement a plus de 30 jours de retard, le prêteur signale le défaut à Equifax et TransUnion, ce qui peut réduire votre pointage de crédit de 50 à 100 points. Si vous anticipez de la difficulté à effectuer un paiement, contactez votre prêteur avant la date d’échéance pour discuter d’options comme un report de paiement ou un calendrier modifié.
Les prêts à versements sont-ils signalés aux agences de crédit?
**Oui, la plupart des prêters canadiens agréés signalent l’activité des prêts à versements à Equifax Canada, TransUnion, ou les deux.** Chaque paiement effectué à temps ajoute une entrée positive à votre dossier de crédit, ce qui aide à bâtir ou rebatir votre pointage au cours de la vie du prêt. C’est l’un des avantages clés des prêts à versements par rapport aux prêts sur salaire, qui sont rarement signalés aux agences de crédit.
Quelle est la différence entre un prêt à versements garanti et non garanti?
**Un prêt à versements garanti nécessite un actif en garantie comme un véhicule, un compte d’épargne ou une propriété, tandis qu’un prêt non garanti n’en nécessite pas.** Les prêts garantis offrent généralement des taux d’intérêt plus bas parce que le prêteur a un actif à récupérer en cas de défaut. Les prêts à versements non garantis comportent des taux plus élevés mais ne mettent pas vos biens à risque. Les prêts auto et les hypothèques sont des exemples courants de prêts à versements garantis; les prêts personnels sont habituellement non garantis.
Comment les prêts à versements se comparent-ils aux prêts sur salaire au Canada?
**Les prêts à versements sont nettement moins coûteux que les prêts sur salaire et offrent des périodes de remboursement beaucoup plus longues.** Un prêt sur salaire typique au Canada facture 15 $ par 100 $ emprunté pour un terme de deux semaines, ce qui revient à un taux annuel effectif d’environ 390 %. Un prêt à versements d’un prêteur agréé est plafonné à 47 % TAP et répartit le remboursement sur des mois ou des années. Les prêts à versements sont aussi signalés aux agences de crédit, vous aidant à bâtir votre crédit, contrairement aux prêts sur salaire qui ne le sont généralement pas.
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