Alternatives aux prêts sur salaire

Taux plus bas, périodes de remboursement plus longues et conditions plus équitables que les prêteurs de prêts sur salaire traditionnels

Rédigé par Uriel Manseau, B.Eng., M.Sc. Mathématiques appliquées

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Que sont les prêts sur salaire et pourquoi cherche-t-on des alternatives?

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme et à coût élevé généralement dû à votre prochain jour de paie, habituellement dans deux semaines. Ils sont faciles d'accès mais portent des taux annuels en pourcentage pouvant atteindre 300 % à 600 % lorsqu'ils sont convertis à partir des frais forfaitaires facturés par 100 $ empruntés. Au Canada, les frais maximaux par 100 $ emprunté varient de 14 $ à 17 $ selon la province, ce qui semble peu jusqu'à ce que vous réalisiez que renouveler un prêt de 500 $ sur six périodes de paie coûte plus que le prêt lui-même. Les prêts alternatifs aux prêts sur salaire (PAPS) des prêteurs et d'autres prêteurs réglementés existent précisément pour répondre au même besoin urgent, comme couvrir une réparation de voiture, une facture de services publics ou un manque de loyer, à des taux qui ne vous piègent pas dans un cycle d'endettement.

Comment ça fonctionne

Faites une demande en ligne

Soumettez une demande simple avec vos revenus et les détails de votre compte bancaire. Le processus prend environ 5 minutes et ne nécessite pas de rendez-vous ni de visite à une succursale.

Évaluation par IA

Nos agents IA vérifient vos revenus et votre historique bancaire pour confirmer la capacité de remboursement. Contrairement aux prêteurs de prêts sur salaire, nous évaluons si vous pouvez véritablement rembourser le prêt sans créer de difficultés financières à votre prochain jour de paie.

Recevez vos fonds

Les fonds approuvés sont virés dans votre compte bancaire, généralement en un jour ouvrable. Vous remboursez sur une période plus longue à une fraction du coût d'un prêt sur salaire, sans frais de renouvellement.

Meilleures alternatives aux prêts sur salaire au Canada

Prêts alternatifs aux prêts sur salaire (PAPS) offerts par les prêteurs à des taux réglementés généralement entre 12 % et 29 % TAP
Petits prêts personnels des prêteurs pour des montants entre 500 $ et 5 000 $ avec des durées de 6 à 24 mois
Prêts d'urgence des prêteurs pour les membres confrontés à des dépenses imprévues, souvent traités le jour même pour les membres existants
Programmes d'avance sur salaire des employeurs qui vous permettent d'accéder aux salaires déjà gagnés avant votre jour de paie prévu
Programmes de prêts communautaires sans but lucratif disponibles par des organismes comme Momentum à Calgary ou les fonds de solidarité Desjardins
Cartes de crédit garanties ou petites marges de crédit offrant un accès continu aux fonds d'urgence à des taux en cours bien inférieurs

Qui se qualifie pour les alternatives aux prêts sur salaire

✓Citoyen canadien ou résident permanent, au moins 18 ans
✓Revenus réguliers d'un emploi, du travail autonome, de l'AE, du SV, du RPC ou d'autres prestations gouvernementales
✓Compte bancaire actif avec au moins 2 à 3 mois d'historique de dépôts
✓Aucune procédure de faillite active ni proposition de consommateur non libérée
✓Pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement pour la vérification d'identité
✓Disposition à partager des relevés bancaires récents pour vérifier les revenus et démontrer la capacité de remboursement

Montants, durées et taux des prêts

Les prêts alternatifs aux prêts sur salaire des prêteurs au Canada varient généralement de 200 $ à 5 000 $, avec des périodes de remboursement de 1 à 24 mois. Cela contraste fortement avec les prêts sur salaire traditionnels, plafonnés à 1 500 $ dans la plupart des provinces et devant être remboursés dans les 62 jours. Les taux d'intérêt sur les PAPS et produits similaires des prêteurs vont de 12 % à 29,99 % TAP, contre un taux annuel effectif de 300 % à 600 % sur un prêt sur salaire. Comme exemple concret, un prêt de 1 000 $ remboursé sur 12 mois à 25 % TAP coûte environ 94 $ par mois et environ 128 $ en intérêts totaux. Le même 1 000 $ pris sous forme de prêt sur salaire et renouvelé toutes les deux semaines coûterait de 140 $ à 170 $ en frais chaque mois indéfiniment. Le plafond du taux d'intérêt criminel fédéral de 46,96 % TAP, introduit en janvier 2025, exclut explicitement les prêts sur salaire dans les provinces ayant leur propre législation sur les prêts sur salaire, ce qui explique pourquoi les réglementations provinciales varient.

Avantages et inconvénients des alternatives aux prêts sur salaire des prêteurs

Avantages

+ Les taux sont considérablement plus bas que les prêteurs de prêts sur salaire, généralement 12-29 % TAP contre 300-600 % de taux annuel effectif
+ Des périodes de remboursement plus longues signifient que chaque paiement est abordable et ne vide pas votre prochain chèque de paie
+ Les paiements ponctuels sont signalés aux bureaux de crédit, aidant à reconstruire votre cote de crédit au fil du temps
+ Aucun frais de renouvellement ni pièges de reconduction qui peuvent doubler ou tripler le coût d'un prêt à court terme
+ Accès au counseling financier et aux outils de gestion budgétaire dans le cadre de l'adhésion à la prêteur coopératif

Inconvénients

- L'approbation peut prendre de un à trois jours ouvrables plutôt que l'approbation quasi instantanée d'un prêteur de prêts sur salaire
- Certaines caisses populaires exigent que vous soyez déjà membre ou que vous ouvriez un compte avant d'accéder aux produits PAPS
- Les montants des prêts peuvent être inférieurs à ce que certains prêteurs de prêts sur salaire accorderaient, bien que des montants plus élevés créent souvent plus de risque financier
- Non disponible 24 heures sur 24 dans tous les cas, alors que de nombreux prêteurs de prêts sur salaire offrent un accès en ligne en tout temps

Prêts sur salaire vs alternatives des prêteurs

Caractéristique	Prêteur coopératif	Grande banque	Prêteur en ligne
Coût typique sur prêt de 500 $	25 $-60 $ d'intérêts totaux	Approuve rarement les petits montants	50 $-150 $ d'intérêts totaux
TAP effectif	12-29 %	S.O.	19-46 %
Période de remboursement	1-24 mois	S.O.	1-12 mois
Disponible en ligne	Oui	Non	Oui
Signalement aux bureaux de crédit	Oui	S.O.	Parfois
Frais de renouvellement	Aucun	S.O.	Variable

Conseils pour sortir du cycle des prêts sur salaire

1.Si vous avez actuellement un prêt sur salaire, priorisez son remboursement intégral avant de contracter tout nouveau crédit, même si cela signifie emprunter auprès d'une source à taux plus bas pour le faire
2.Contactez votre prêteur coopératif ou votre banque avant de vous tourner vers un prêteur de prêts sur salaire, même si vous pensez ne pas vous qualifier, car beaucoup ont des programmes d'urgence qui ne sont pas bien annoncés
3.Constituez un petit fonds d'urgence de même 200 $ à 500 $ dans un compte d'épargne séparé pour réduire la dépendance aux emprunts à court terme pour les petites dépenses imprévues
4.Renseignez-vous auprès de votre employeur sur les programmes d'avance sur salaire, qui vous permettent d'accéder aux salaires déjà gagnés sans frais d'intérêt
5.Vérifiez si vous êtes admissible à une prestation d'urgence provinciale ou fédérale avant d'emprunter, car des subventions et des prêts sans intérêt peuvent être disponibles
6.Si vous êtes dans un cycle d'emprunts répétés sur salaire, parlez à un conseiller en crédit sans but lucratif gratuit qui peut vous aider à créer un plan de remboursement et à identifier de meilleures options

Connaissez vos droits en tant qu'emprunteur

Les prêts sur salaire sont réglementés au niveau provincial au Canada. En Ontario, au Manitoba, en Colombie-Britannique, en Alberta et dans d'autres provinces, les prêteurs de prêts sur salaire sont plafonnés à 14 $ à 17 $ par 100 $ emprunté et doivent fournir une divulgation claire du coût total de l'emprunt. Vous avez le droit d'annuler un prêt sur salaire avant la fin du prochain jour ouvrable suivant la signature sans pénalité. Si vous êtes aux prises avec des dettes de prêts sur salaire, contactez Counseling Canada Credit au 1-866-398-5999 pour des conseils gratuits et confidentiels. Au Québec, les prêts sur salaire sont effectivement interdits par un plafond de 35 % TAP appliqué par l'Office de la protection du consommateur.

Sources

Questions fréquemment posées

Comment fonctionnent les prêts sur salaire au Canada?

Vous empruntez un montant fixe, généralement de 100 $ à 1 500 $, et vous le remboursez plus des frais à votre prochain jour de paie, habituellement dans 14 jours. Les frais sont établis par 100 $ empruntés, variant de 14 $ à 17 $ selon la province. En échange, vous fournissez généralement soit un chèque postdaté soit une autorisation de débit préautorisé. Le prêt n'implique pas de vérification de crédit traditionnelle dans la plupart des cas.

Combien coûtent les prêts sur salaire?

Les prêteurs de prêts sur salaire réglementés provincialement facturent entre 14 $ et 17 $ par 100 $ empruntés. Sur un prêt de deux semaines, cela équivaut à un taux annuel en pourcentage d'environ 365 % à 442 %. Un prêt sur salaire de 500 $ avec des frais de 75 $ renouvelé mensuellement pendant six mois coûterait plus de 450 $ en frais seulement, presque autant que le capital du prêt original.

Puis-je obtenir une alternative à un prêt sur salaire en ligne par virement Interac?

Oui. De nombreuses caisses populaires et prêteurs alternatifs agréés offrent des demandes entièrement en ligne et versent les fonds par virement Interac une fois approuvés. Le processus peut être complété depuis votre téléphone en moins de 10 minutes, et les fonds peuvent arriver le jour même ou le prochain jour ouvrable. Cela rend les alternatives des prêteurs véritablement compétitives avec les prêteurs de prêts sur salaire sur le plan de la commodité.

Les prêts sur salaire sont-ils réglementés au Canada?

Oui, les prêts sur salaire sont réglementés au niveau provincial. Des provinces dont l'Ontario, la Colombie-Britannique, l'Alberta, le Manitoba et la Saskatchewan ont leur propre législation sur les prêts sur salaire qui plafonne les frais et établit des règles de protection des consommateurs. Le Québec interdit effectivement les prêts sur salaire avec un plafond de 35 % TAP. Au fédéral, le plafond du taux d'intérêt criminel de 46,96 % TAP introduit en janvier 2025 s'applique largement mais les prêts sur salaire dans les juridictions réglementées provincialement opèrent sous des exemptions.

Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser un prêt sur salaire?

Si vous ne pouvez pas rembourser à la date d'échéance, le prêteur peut tenter de débiter votre compte plusieurs fois, entraînant des frais NSF auprès de votre banque en plus du coût du prêt original. La dette peut être envoyée à une agence de recouvrement. Les règles provinciales dans la plupart des provinces canadiennes interdisent les reconductions automatiques, mais certains prêteurs trouvent des moyens de contourner cela. Contactez votre prêteur avant la date d'échéance et demandez un plan de paiement, car ils sont souvent tenus d'en proposer un.

Quelles sont les meilleures alternatives aux prêts sur salaire au Canada?

Les alternatives les plus solides sont les prêts alternatifs aux prêts sur salaire (PAPS) des prêteurs, les petits prêts personnels de prêteurs agréés, les programmes d'avance sur salaire par votre employeur et les fonds d'urgence d'organismes communautaires sans but lucratif. Ces options fournissent le même accès d'urgence aux liquidités sans les taux d'intérêt effectifs à trois chiffres qui rendent les prêts sur salaire nuisibles à la santé financière à long terme.

Qu'est-ce qu'un programme de prêt alternatif aux prêts sur salaire (PAPS)?

Un PAPS est un produit de prêt de faible montant spécifiquement conçu par les prêteurs et certaines banques communautaires pour concurrencer directement les prêteurs de prêts sur salaire sur le plan de la commodité tout en offrant des taux considérablement plus bas. Les PAPS des prêteurs canadiennes offrent généralement de 200 $ à 2 000 $ à 12 % à 29 % TAP avec des périodes de remboursement allant jusqu'à 12 mois. Certains programmes incluent également une composante d'épargne obligatoire pour aider les membres à constituer un coussin d'urgence.

À quelle vitesse puis-je obtenir une alternative à un prêt sur salaire?

Les membres existants des prêteurs peuvent souvent recevoir l'approbation et les fonds le jour même, surtout via les plateformes numériques. Les nouveaux demandeurs reçoivent généralement une décision en un jour ouvrable une fois les revenus et l'identité vérifiés. Bien que cela puisse être légèrement plus lent qu'un prêteur de prêts sur salaire qui approuve en quelques minutes, les économies de coûts sur la période de remboursement sont substantielles.

Quels documents dois-je fournir pour faire une demande?

Vous avez généralement besoin d'une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement, d'une preuve de revenus comme des talons de paie récents ou des relevés bancaires, et de vos informations de compte bancaire pour le dépôt. Certains prêteurs utilisent des outils de connexion bancaire comme Plaid ou Flinks qui peuvent vérifier automatiquement les revenus sans que vous ayez besoin de télécharger des documents manuellement.

Pourquoi les prêteurs sont-elles meilleures que les prêteurs de prêts sur salaire?

Les prêteurs sont des coopératives appartenant à leurs membres dont le mandat est le bien-être financier des membres, pas la maximisation des profits. Cela signifie que leurs produits de prêt sont conçus pour être abordables et pour aider les membres à réussir financièrement. Elles offrent des durées plus longues, des taux plus bas, des rapports aux bureaux de crédit et un accès au counseling financier, aucune de ces caractéristiques n'étant propre à un prêteur de prêts sur salaire.

Il existe une meilleure façon d'emprunter

Accédez à des fonds d'urgence via les prêteurs à une fraction du coût des prêteurs sur salaire

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