Prêts pour mauvais crédit

Les prêteurs regardent au-delà de votre cote. La souscription assistée par IA donne à davantage de Canadiens une chance équitable d'obtenir du financement.

Rédigé par Uriel Manseau, B.Eng., M.Sc. Mathématiques appliquées

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Qu'est-ce qu'un prêt pour mauvais crédit?

Les prêts pour mauvais crédit sont des prêts personnels accessibles aux emprunteurs avec de faibles cotes de crédit, généralement en dessous de 600 selon l'échelle d'Equifax ou de TransUnion. Ils existent parce qu'une cote de crédit est un portrait incomplet: elle capte votre passé mais dit peu sur vos revenus actuels, vos habitudes financières récentes ou les raisons d'une période difficile. Les prêteurs au Canada ont longtemps adopté une approche plus globale du prêt, et beaucoup utilisent maintenant une souscription alternative assistée par IA pour évaluer des facteurs comme la stabilité de l'emploi, le comportement bancaire et la régularité des revenus en plus de la cote traditionnelle.

Comment ça fonctionne

Faites une demande en ligne

Remplissez une courte demande avec vos renseignements personnels et financiers de base. Aucun impact sur votre cote de crédit à cette étape, et aucun engagement requis pour consulter vos options.

Évaluation par IA

Nos agents IA analysent votre profil financier complet, allant au-delà de votre cote de crédit pour tenir compte de facteurs comme les habitudes de revenus, l'historique d'emploi, l'activité bancaire et les obligations de dette existantes. Cela donne aux candidats avec un crédit endommagé une évaluation véritablement équitable.

Recevez vos fonds

Si vous êtes approuvé, les fonds sont déposés directement dans votre compte bancaire. Les remboursements sont structurés pour être gérables, et des paiements réguliers aident à reconstruire votre cote de crédit au fil du temps.

Types de prêts pour mauvais crédit disponibles au Canada

Prêts personnels garantis adossés à une garantie comme un véhicule ou un dépôt d'épargne, offrant des taux plus bas même avec un mauvais crédit
Prêts personnels non garantis pour les emprunteurs avec de faibles cotes qui ne peuvent pas offrir de garantie, généralement avec des taux plus élevés
Prêts de consolidation de crédit où les fonds sont détenus dans un compte d'épargne pendant que vous effectuez des paiements, améliorant votre profil de crédit
Prêts d'urgence pour les dépenses urgentes comme les réparations de voiture ou les factures médicales lorsque l'épargne n'est pas disponible
Prêts de consolidation de dettes pour mauvais crédit qui regroupent plusieurs dettes à taux élevé en un seul paiement gérable
Prêts cosignés où un coemprunteur solvable vous aide à vous qualifier pour de meilleures conditions

Critères d'admissibilité

✓Citoyen canadien ou résident permanent, au moins 18 ans (19 ans dans certaines provinces)
✓Revenus vérifiables et stables, qu'ils proviennent d'un emploi, du travail autonome ou de prestations gouvernementales
✓Compte bancaire canadien actif à votre nom avec des dépôts réguliers
✓Aucune procédure de faillite active (les faillites libérées sont considérées)
✓Pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement et numéro d'assurance sociale pour la vérification d'identité
✓Disposition à fournir des documents justificatifs tels que des talons de paie récents ou des relevés bancaires

Combien pouvez-vous emprunter?

Les prêts personnels pour mauvais crédit au Canada varient généralement de 500 $ à 25 000 $, bien que le montant pour lequel vous êtes admissible dépende fortement de vos revenus et de l'évaluation du prêteur de votre capacité de remboursement. Les durées de prêt vont généralement de 6 mois à 5 ans. Les taux d'intérêt pour les emprunteurs avec un mauvais crédit se situent généralement entre 19,99 % et 46,96 % TAP chez les prêteurs réglementés; les prêteurs se situent généralement dans la partie inférieure de cette plage comparativement aux prêteurs exclusivement en ligne. Les taux au-dessus de 46,96 % sont interdits par la loi fédérale depuis janvier 2025. Si vous avez une garantie ou un cosignataire, vous pouvez accéder à des taux plus proches de la plage taux préférentiel plus supplément. Demandez toujours une divulgation complète du coût total de l'emprunt avant d'accepter toute offre de prêt.

Avantages et inconvénients des prêts pour mauvais crédit des prêteurs

Avantages

+ Taux plus bas que les prêteurs de prêts sur salaire, les sociétés de financement en ligne ou les programmes de location-achat
+ Souscription alternative qui tient compte de vos revenus et de votre comportement bancaire récent, pas seulement de votre cote
+ L'historique de remboursement est signalé aux bureaux de crédit, reconstruisant activement votre profil de crédit
+ Service personnalisé d'une institution axée sur les membres plutôt qu'une décision prise uniquement par un algorithme
+ Les bénéfices restent au sein de la coopérative, donc les frais et les marges tendent à être inférieurs à ceux des prêteurs à but lucratif

Inconvénients

- Les taux d'intérêt sont tout de même plus élevés que les prêts offerts aux emprunteurs avec un bon crédit
- Les montants des prêts peuvent être plus bas jusqu'à ce qu'une relation de confiance soit établie grâce à un historique de paiements ponctuels
- Peut nécessiter une adhésion à la prêteur coopératif, ce qui peut impliquer un petit dépôt ou des frais
- L'approbation n'est pas garantie même avec une souscription alternative si les revenus sont insuffisants

Caisses populaires vs autres prêteurs pour mauvais crédit

Caractéristique	Prêteur coopératif	Grande banque	Prêteur en ligne
TAP typique	19-35 %	Approuve rarement	29-46 %
Montant maximum	25 000 $	S.O. (refuse)	15 000 $
Seuil de cote de crédit	Flexible (évaluation IA)	Strict (600+)	Variable (300+)
Délai d'approbation	1-3 jours ouvrables	1-2 semaines	Le jour même à 24h
Signalement aux bureaux de crédit	Oui	Oui	Parfois
Réinvestissement communautaire	Oui	Non	Non

Comment améliorer vos chances d'approbation

1.Obtenez vos rapports de crédit gratuits d'Equifax et TransUnion avant de faire une demande, et contestez toute erreur que vous trouvez
2.Montrez au moins 3 mois de dépôts de revenus stables dans votre compte bancaire avant de soumettre votre demande
3.Gardez le montant de votre demande réaliste par rapport à votre revenu mensuel; un ratio dette-revenu de 40 % ou moins améliore considérablement les chances d'approbation
4.Évitez de faire des demandes auprès de plusieurs prêteurs dans un court délai, car de multiples vérifications rigoureuses peuvent abaisser davantage votre cote
5.Envisagez d'offrir une garantie ou d'ajouter un cosignataire solvable pour accéder à de meilleurs taux et améliorer vos chances d'approbation
6.Si vous avez été libéré d'une faillite, rassemblez vos documents de libération pour montrer au prêteur que votre situation est résolue

Prêt responsable

Emprunter avec un mauvais crédit peut être un véritable chemin vers le rétablissement financier, mais seulement lorsqu'on l'aborde avec soin. N'empruntez jamais plus que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser dans le délai stipulé, et assurez-vous de bien comprendre le coût total de l'emprunt, y compris tous les frais et intérêts. Si vous êtes déjà submergé par les dettes, un prêt n'est peut-être pas la bonne première étape. Un counseling de crédit gratuit et confidentiel est disponible partout au Canada par l'entremise de la Société de counseling du crédit au 1-888-527-8999. Pour ceux en crise, l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) offre des outils et des ressources sur canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere.

Sources

Questions fréquemment posées

Puis-je obtenir un prêt au Canada avec un mauvais crédit?

Oui. Les prêteurs, les prêteurs en ligne et certaines sociétés de financement spécialisées approuvent des prêts pour les emprunteurs avec un mauvais crédit au Canada. Les prêteurs en particulier utilisent des méthodes de souscription alternative qui examinent l'ensemble de votre situation financière plutôt que votre seule cote, ce qui signifie qu'un revenu stable et un bon comportement bancaire récent peuvent compenser une faible cote de crédit. La clé est de s'adresser à des prêteurs conçus pour ce type d'emprunteur.

Quelle cote de crédit est considérée mauvaise au Canada?

Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Une cote en dessous de 560 est généralement considérée comme mauvaise, tandis que les cotes entre 560 et 659 sont considérées comme passables et peuvent encore faire face à des options limitées dans les banques traditionnelles. Les prêteurs et les prêteurs alternatifs considèrent généralement les candidats avec des cotes dans la plage de 500 à 650, surtout lorsque d'autres indicateurs comme les revenus et l'emploi sont solides.

Les prêts avec approbation garantie existent-ils vraiment?

Aucun prêteur légitime au Canada ne peut légalement garantir une approbation avant d'examiner votre demande. Les affirmations d'approbation garantie sont un signal d'alarme associé aux prêteurs prédateurs et aux arnaques. Les prêteurs responsables, y compris les prêteurs utilisant la souscription par IA, évalueront toujours vos revenus et votre capacité de remboursement avant de prendre une décision. Si un prêteur promet une approbation garantie sans poser de questions, évitez-le.

Comment puis-je améliorer mes chances d'être approuvé?

Les actions les plus efficaces sont de démontrer un revenu stable, de réduire votre charge de dette existante avant de faire une demande, de vérifier les erreurs dans votre dossier de crédit et de vous adresser à des prêteurs qui utilisent une souscription alternative. Offrir une garantie ou un cosignataire améliore également significativement vos chances d'approbation. Faire une demande auprès d'un seul prêteur bien adapté plutôt que de plusieurs protège également votre cote contre de multiples vérifications rigoureuses.

À quels taux d'intérêt dois-je m'attendre avec un mauvais crédit?

Les emprunteurs avec un mauvais crédit au Canada voient généralement des TAP allant de 19,99 % à 46,96 % chez les prêteurs réglementés. Les prêteurs tendent à offrir des taux plus bas dans cette plage comparativement aux prêteurs exclusivement en ligne. Le taux spécifique que vous recevez dépend de vos revenus, du montant du prêt, de la durée et de si vous offrez une garantie. Tout prêteur facturant plus de 46,96 % TAP au Canada viole la loi fédérale depuis janvier 2025.

Un prêt pour mauvais crédit m'aidera-t-il à reconstruire mon crédit?

Oui, si vous effectuez tous vos paiements à temps. La plupart des prêteurs réglementés, y compris les prêteurs, signalent votre historique de remboursement à Equifax et TransUnion. Des paiements ponctuels réguliers sur un prêt personnel sont l'un des moyens les plus efficaces de reconstruire une cote de crédit endommagée au fil du temps. Les paiements manqués auront l'effet inverse et aggraveront votre profil de crédit, donc n'empruntez que ce que vous pouvez confortablement rembourser.

Quels sont les risques des prêts pour mauvais crédit?

Les principaux risques sont les taux d'intérêt élevés, qui augmentent le coût total de l'emprunt, et la tentation d'emprunter plus que vous ne pouvez rembourser. Certains prêteurs moins réputés facturent également des frais d'ouverture excessifs ou des pénalités. Lisez toujours l'intégralité du contrat de prêt avant de signer, et utilisez la divulgation du coût total de l'emprunt (requise par la loi au Canada) pour comparer les offres. Évitez les prêteurs qui vous pressent de décider rapidement.

Qu'est-ce que la notation de crédit alternative et comment fonctionne-t-elle?

La notation de crédit alternative utilise des données au-delà du rapport du bureau de crédit traditionnel pour évaluer un emprunteur. Cela peut inclure l'historique des transactions bancaires (régularité des revenus, habitudes de dépenses, comportement d'épargne), les données d'emploi, les paiements de services publics et même l'historique des paiements de loyer. Les systèmes assistés par IA comme ceux utilisés par les prêteurs partenaires de SpheraCredit peuvent traiter ces données rapidement pour donner un portrait plus complet de la solvabilité.

Les prêteurs adoptent-elles une approche différente envers les emprunteurs avec un mauvais crédit?

Oui. Les prêteurs sont des coopératives appartenant à leurs membres, pas des banques dirigées par des actionnaires, donc leur motivation est de servir les membres plutôt que de maximiser les profits. Beaucoup de caisses populaires canadiennes ont historiquement été plus disposées à travailler avec des emprunteurs traversant des périodes financières difficiles. Elles sont plus susceptibles d'écouter votre histoire, de considérer vos revenus et votre emploi, et d'offrir un prêt initial plus modeste comme point de départ pour établir une relation de confiance.

Quelles sont mes alternatives si je ne peux pas obtenir un prêt pour mauvais crédit?

Si vous ne vous qualifiez pas pour un prêt personnel, envisagez une carte de crédit garantie pour commencer à reconstruire votre crédit avec un risque minimal, un prêt de consolidation de crédit offert par certaines caisses populaires, ou un prêt personnel cosigné par un membre de la famille avec un bon crédit. Pour les besoins urgents, certaines caisses populaires offrent des prêts d'urgence de petits montants à des taux bien inférieurs à ceux des prêteurs de prêts sur salaire. Un counseling de crédit gratuit peut également vous aider à créer un plan pour améliorer votre profil avant de refaire une demande.

Votre cote de crédit ne raconte pas toute l'histoire

Notre évaluation par IA examine votre portrait financier complet, pas seulement un chiffre

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