Prêts construction en Ontario

Qu'est-ce qu'un prêt construction en Ontario?

Un prêt construction en Ontario est un produit de financement à court terme qui libère des fonds par étapes au fur et à mesure que votre maison est bâtie, encadré par la Loi sur la construction de l'Ontario qui impose une retenue légale de 10 % sur chaque paiement, des délais de paiement rapide et des protections par privilège pour toutes les parties dans la chaîne de construction. L'Ontario est le marché de construction résidentielle le plus actif au Canada. L'environnement de prêt construction de la province est façonné par plusieurs niveaux de réglementation qui affectent directement la manière dont les prêts sont structurés, déboursés et protégés. La Home Construction Regulatory Authority (HCRA) accorde des permis et réglemente chaque constructeur et vendeur de nouvelles maisons en Ontario en vertu de la Loi de 2017 sur l'octroi de permis relatifs aux nouvelles maisons. Depuis le 1er février 2021, tous les constructeurs de nouvelles maisons doivent détenir un permis HCRA valide, et il est illégal de construire ou de vendre une nouvelle maison sans ce permis. Les prêteurs vérifient le statut du permis de votre constructeur via le répertoire des constructeurs de l'Ontario avant d'approuver tout prêt construction. La HCRA accorde actuellement des permis à environ 7 000 constructeurs et vendeurs dans la province. Chaque nouvelle maison construite en Ontario doit être inscrite auprès de la Tarion Warranty Corporation, qui administre la garantie obligatoire en vertu de la Loi sur le régime de garanties des logements neufs de l'Ontario. La couverture de Tarion suit une structure 1-2-7 ans : un an pour les défauts de main-d'oeuvre, de matériaux et les violations du Code du bâtiment de l'Ontario; deux ans pour les défauts des systèmes électriques, de plomberie et mécaniques; et sept ans pour les défauts structuraux majeurs. Depuis le 1er janvier 2026, les nouveaux acheteurs de maisons individuelles doivent compléter l'inscription à Tarion dans les 45 jours suivant l'achat pour bénéficier de la protection complète des dépôts. Pendant la phase de construction, les fonds sont libérés selon un calendrier de tirages qui comprend généralement quatre à cinq étapes : fondation, charpente, mise hors d'eau (toit, fenêtres, extérieur scellé), finitions intérieures et achèvement final. Avant chaque tirage, un inspecteur certifié ou un évaluateur visite le chantier pour confirmer que les travaux respectent les normes du Code du bâtiment de l'Ontario. Vous ne payez des intérêts que sur le montant tiré, pas sur le montant total du prêt. Le marché du prêt construction en Ontario comprend les 5 grandes banques, des caisses populaires majeures comme Meridian Credit Union (la plus grande en Ontario avec plus de 378 000 membres et 28,5 milliards $ en actifs sous administration), DUCA Credit Union et Alterna Savings (la troisième plus grande caisse populaire en Ontario), ainsi que des prêteurs privés de construction. Meridian offre des produits hypothécaires de construction dédiés avec des fonds déboursés par étapes tout au long de la construction. Le taux d'intérêt criminel fédéral, réduit à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu du Code criminel, article 347, protège les emprunteurs ontariens contre les taux de prêt construction abusifs.

Quels types de prêts construction sont offerts en Ontario?

• Prêts construction-permanent qui se convertissent automatiquement en hypothèque conventionnelle après la fin de la construction de votre maison ontarienne, éliminant le besoin d'une deuxième demande de prêt et vous évitant un deuxième lot de frais juridiques
• Prêts construction autonomes qui financent uniquement la phase de construction, avec une demande d'hypothèque séparée à l'achèvement. Utile si vous souhaitez magasiner le meilleur taux hypothécaire permanent après la fin de la construction
• Prêts construction assurés par le programme Avances progressives de la SCHL pour les emprunteurs ontariens avec aussi peu que 5 % de mise de fonds, assurés par l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL pour réduire le risque du prêteur
• Prêts construction pour auto-constructeur destinés aux Ontariens qui agissent comme leur propre entrepreneur général. Ces prêts comportent des exigences plus strictes et la plupart des prêteurs exigent une supervision professionnelle de gestion de projet, en plus de la confirmation que tous les sous-traitants sont dûment licenciés
• Prêts construction pour comblement urbain et lotissement pour construire sur des lots subdivisés dans les quartiers établis de Toronto, Ottawa et de la région du Grand Toronto où les valeurs foncières sont élevées mais la taille des lots permet de nouvelles constructions
• Prêts construction pour maisons modulaires et préfabriquées destinés aux maisons construites en usine et assemblées sur les chantiers ontariens. Les calendriers de tirage diffèrent parce que les étapes en usine se déroulent hors site avant la livraison
• Prêts construction privés de prêteurs privés ontariens pour les emprunteurs qui ne se qualifient pas auprès des prêteurs institutionnels. Les taux commencent autour de 8 % à 14 % avec des frais de prêteur de 2 % à 6 %, mais l'approbation peut se faire en quelques jours plutôt qu'en semaines

Qui est admissible à un prêt construction en Ontario?

• ✓Résident de l'Ontario ou citoyen canadien/résident permanent construisant en Ontario, âgé d'au moins 18 ans avec une pièce d'identité valide avec photo émise par le gouvernement
• ✓Mise de fonds minimale de 25 % à 35 % du coût total du projet pour les prêts construction conventionnels, ou aussi peu que 5 % via le programme Avances progressives de la SCHL pour les prêts assurés
• ✓Bonne à excellente cote de crédit, généralement 680 ou plus. Certains prêteurs exigent 700+. Les prêts construction comportent plus de risques pour les prêteurs, donc les exigences de crédit sont plus strictes que pour les hypothèques ontariennes standard
• ✓Revenu vérifiable suffisant pour couvrir les paiements hypothécaires estimés une fois le prêt construction converti en hypothèque permanente, évalué selon le taux de simulation de crise fédéral
• ✓Un constructeur ontarien licencié par la HCRA avec un permis valide en vertu de la Loi de 2017 sur l'octroi de permis relatifs aux nouvelles maisons, une assurance responsabilité, un numéro d'inscription Tarion et un historique de projets complétés. Les prêteurs vérifient le permis du constructeur via le répertoire des constructeurs de l'Ontario
• ✓Plans de construction complets incluant les dessins architecturaux, un permis de construction ontarien délivré en vertu du Code du bâtiment de l'Ontario, un budget de construction détaillé et un échéancier de construction réaliste
• ✓Titre clair sur le terrain à bâtir ou une entente d'achat pour le terrain, avec un arpentage ontarien à jour et la confirmation de la viabilisation du lot (eau, égout, électricité, gaz)

Taux, montants et modalités des prêts construction en Ontario

Les taux de prêts construction institutionnels en Ontario se situent actuellement entre environ 4,45 % et 7,5 % selon le prêteur, votre profil de crédit et le ratio prêt-valeur, tandis que les prêteurs privés de construction facturent de 8 % à 14 % avec des frais supplémentaires de 2 % à 6 %. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % au début de 2026, gardant le taux préférentiel à 4,45 % et les taux de prêts construction à des niveaux historiquement raisonnables. Les montants de prêts pour le financement de construction en Ontario vont de 200 000 $ pour les petites constructions dans l'est rural de l'Ontario à bien au-delà de 2 000 000 $ pour les maisons sur mesure dans les quartiers centraux de Toronto, Oakville ou la région de Muskoka. Les prêteurs basent le montant maximal du prêt sur le plus bas entre le coût total du projet et la valeur estimée à l'achèvement, moins votre mise de fonds requise. La période de construction s'étend généralement de 10 à 18 mois pour une maison unifamiliale standard en Ontario. Les constructions sur mesure complexes, particulièrement dans la région du Grand Toronto où les délais de permis peuvent s'allonger, peuvent atteindre 24 mois. De nombreux prêts construction-permanent offrent des protections de taux de 12 à 18 mois pour la phase hypothécaire finale, vous protégeant des hausses de taux d'intérêt pendant la construction. Ventilation du calendrier de tirages pour un prêt construction ontarien typique de 600 000 $ : - Tirage 1 (15 %) : Fondation terminée et inspectée, 90 000 $ libérés - Tirage 2 (25 %) : Charpente terminée, 150 000 $ libérés - Tirage 3 (25 %) : Mise hors d'eau (toit, fenêtres, portes extérieures installées), 150 000 $ libérés - Tirage 4 (20 %) : Finitions intérieures (cloisons sèches, plomberie, ébauche électrique), 120 000 $ libérés - Tirage 5 (15 %) : Achèvement final et permis d'occupation, 90 000 $ libérés La Loi sur la construction de l'Ontario exige une retenue légale de 10 % sur chaque paiement dans la chaîne de construction. Pour un prêt construction de 600 000 $, le prêteur retient 60 000 $ sur l'ensemble des tirages. Depuis le 1er janvier 2026, l'Ontario exige maintenant la libération annuelle des fonds de retenue accumulés à chaque anniversaire du contrat, avec la publication d'un avis de libération annuelle requis dans les 14 jours. Si aucun privilège n'est déposé, la retenue doit être versée entre 60 et 74 jours après la publication de l'avis. Élimination temporaire de la TVH en Ontario sur les nouvelles maisons (avril 2026 à mars 2027) Depuis le 1er avril 2026, l'Ontario et le gouvernement fédéral éliminent la TVH complète de 13 % sur les nouvelles maisons d'une valeur maximale de 1 million $ pour une durée d'un an. Les maisons jusqu'à 1 million $ reçoivent un remboursement complet de TVH pouvant atteindre 130 000 $. Les maisons entre 1 million $ et 1,5 million $ reçoivent un remboursement forfaitaire de 130 000 $. Les maisons entre 1,5 million $ et 1,85 million $ reçoivent un remboursement dégressif de 130 000 $ à 24 000 $. Les ententes d'achat doivent être signées entre le 1er avril 2026 et le 31 mars 2027, avec le début de la construction avant le 31 décembre 2028. Cette mesure temporaire offre des économies significatives pour les emprunteurs construisant une nouvelle maison en Ontario pendant cette période. Droits de cession immobilière de l'Ontario sur les nouvelles constructions L'Ontario perçoit des droits de cession immobilière (DCI) sur tous les transferts de propriété, y compris les nouvelles constructions. Les DCI sont une taxe marginale avec des taux allant jusqu'à 2,5 % sur les valeurs supérieures à 2 millions $. Sur une maison neuve de 750 000 $, les DCI de l'Ontario s'élèvent à environ 12 475 $. Les acheteurs d'une première maison bénéficient d'un remboursement pouvant atteindre 4 000 $, réduisant la taxe à environ 8 475 $. À Toronto, un droit de mutation municipale additionnel (MLTT) s'applique à des taux marginaux comparables, les acheteurs d'une première maison pouvant réclamer un remboursement pouvant atteindre 4 475 $. Tous les courtiers hypothécaires en Ontario sont licenciés et réglementés par l'Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (ARSF) en vertu de la Loi de 2006 sur les maisons de courtage d'hypothèques, les prêteurs hypothécaires et les administrateurs d'hypothèques. L'ARSF exige la divulgation complète du coût d'emprunt, incluant tous les frais et le TAP, avant la signature de tout contrat de prêt construction.

Avantages et inconvénients des prêts construction en Ontario

Options de financement de construction en Ontario comparées

Conseils pour obtenir un prêt construction en Ontario

1. 1.Vérifiez le permis HCRA de votre constructeur via le répertoire des constructeurs de l'Ontario avant de signer tout contrat. Les prêteurs refuseront votre demande de prêt construction si votre constructeur n'est pas dûment licencié en vertu de la Loi de 2017 sur l'octroi de permis relatifs aux nouvelles maisons
2. 2.Intégrez une réserve de 15 % à 20 % dans votre budget de construction au-dessus de l'estimation de l'entrepreneur. Les coûts de construction dans la RGT ont atteint en moyenne 350 $+ le pied carré en 2025-2026, et les prix des matériaux peuvent fluctuer entre le moment de l'estimation et celui de la construction
3. 3.Faites coïncider votre entente d'achat avec la fenêtre d'élimination de la TVH d'avril 2026 à mars 2027 si votre maison sera évaluée à moins de 1 million $. Le remboursement complet de 13 % de TVH pouvant atteindre 130 000 $ est une économie significative qui peut compenser les droits de cession et autres frais de clôture
4. 4.Confirmez que votre constructeur a inscrit la maison auprès de Tarion avant le début de la construction. L'inscription à Tarion est obligatoire, et sans elle, votre couverture de garantie peut être incomplète ou nulle
5. 5.Faites votre demande via Meridian Credit Union ou Alterna Savings si vous souhaitez une expertise de prêt construction axée sur l'Ontario. Meridian est la plus grande caisse populaire en Ontario et offre des produits hypothécaires de construction dédiés avec des déboursements par étapes
6. 6.Tenez compte des DCI de l'Ontario et du MLTT de Toronto si vous construisez dans les limites de la ville. Sur une maison de 750 000 $, la taxe combinée peut dépasser 20 000 $ même avec les remboursements pour premiers acheteurs
7. 7.Comprenez les modifications de 2026 à la Loi sur la construction concernant les retenues. La nouvelle exigence de libération annuelle signifie que les fonds de retenue doivent être libérés à chaque anniversaire du contrat si aucun privilège n'est déposé, améliorant les flux de trésorerie par rapport au système précédent où le calendrier de libération des retenues était moins prévisible
8. 8.Gardez des registres détaillés de chaque facture de construction, ordre de modification et rapport d'inspection. Les prêteurs exigent de la documentation à chaque étape de tirage, et les inspections du Code du bâtiment de l'Ontario doivent être réussies avant la libération des tirages

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