Prêts de consolidation de dettes

Regroupez plusieurs dettes à taux élevé en un seul paiement clair et gérable à un taux réduit, offert par un prêteur canadienne.

Rédigé par Uriel Manseau, B.Eng., M.Sc. Mathématiques appliquées

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Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes?

Un prêt de consolidation de dettes remplace plusieurs dettes existantes, comme des cartes de crédit, des marges de crédit et des prêts à tempérament, par un seul nouveau prêt à un taux d'intérêt plus bas. Au lieu de suivre plusieurs dates d'échéance et de payer des intérêts sur plusieurs soldes simultanément, vous effectuez un versement mensuel fixe auprès d'un seul prêteur. Pour les Canadiens portant des dettes à la consommation à taux élevé, la consolidation peut réduire les intérêts totaux payés sur la durée de la dette et simplifier le chemin vers la libération de dettes. Les prêteurs sont une option particulièrement solide en raison de leur structure sans but lucratif qui se traduit souvent par des taux plus bas et une orientation plus personnalisée que ce que vous trouveriez dans une grande banque ou chez un prêteur en ligne.

Comment ça fonctionne

Faites une demande en ligne

Listez les dettes que vous souhaitez consolider, leurs soldes et leurs taux d'intérêt actuels. Une demande en ligne rapide prend environ 10 minutes et n'affecte pas votre cote de crédit à l'étape de la vérification.

Évaluation par IA

Nos agents IA évaluent vos revenus, vos obligations de dette existantes et votre historique financier pour déterminer le montant du prêt et le taux pour lesquels vous êtes admissible. Les emprunteurs avec un crédit modéré qui démontrent un revenu stable se qualifient souvent pour la consolidation lorsque les banques traditionnelles disent non.

Recevez vos fonds

Une fois approuvé, les fonds sont déposés dans votre compte ou versés directement à vos créanciers. À partir de ce moment, vous avez un seul paiement, un seul taux et une date de remboursement claire.

Types de dettes que vous pouvez consolider

Soldes de cartes de crédit portant des TAP d'achat élevés (généralement 19,99 % à 29,99 %)
Cartes de crédit de magasins et plans de financement au détail avec des hausses de taux après la période promotionnelle
Marges de crédit personnelles à taux variable qui ont augmenté avec les hausses de taux de la Banque du Canada
Prêts à tempérament impayés auprès de sociétés de financement ou de prêteurs en ligne
Factures médicales ou dentaires converties en plans de paiement
Soldes de prêts étudiants qui ne se qualifient pas pour les programmes d'aide au remboursement gouvernementaux

Critères d'admissibilité

✓Citoyen canadien ou résident permanent, au moins 18 ans (19 ans dans certaines provinces)
✓Revenus vérifiables suffisants pour couvrir le versement mensuel consolidé, nécessitant généralement un ratio dette-revenu inférieur à 44 %
✓Cote de crédit de 580 ou plus préférable, bien que les prêteurs avec une souscription alternative considèrent des cotes plus basses lorsque les revenus sont solides
✓Compte bancaire canadien actif avec un historique de dépôts réguliers
✓Aucune faillite active ni proposition de consommateur (une faillite libérée est examinée au cas par cas)
✓Pièce d'identité avec photo valide émise par le gouvernement

Combien pouvez-vous emprunter?

Les prêts de consolidation de dettes au Canada varient généralement de 5 000 $ à 50 000 $ pour les prêts non garantis, avec des durées de 2 à 7 ans. Les prêteurs offrent parfois des prêts de consolidation garantis jusqu'à 100 000 $ adossés à la valeur nette d'une propriété ou à un autre actif. Les taux d'intérêt pour les emprunteurs qualifiés dans les prêteurs vont généralement de 8 % à 22 % TAP, bien en dessous des 19,99 % à 29,99 % que la plupart des cartes de crédit canadiennes facturent. Le taux exact dépend de votre cote de crédit, de vos revenus, de votre charge de dette totale et de si le prêt est garanti. Une durée plus longue réduit votre versement mensuel mais augmente les intérêts totaux payés, donc choisissez la durée la plus courte que votre budget peut gérer confortablement.

Avantages et inconvénients de la consolidation avec un prêteur

Avantages

+ Un seul versement mensuel remplace plusieurs dates d'échéance, réduisant le risque de paiements manqués et de frais de retard
+ Un taux d'intérêt plus bas que la plupart des cartes de crédit, réduisant le coût total de votre dette
+ Un calendrier de remboursement fixe vous donne une date de fin claire et prévisible pour votre dette
+ Les prêteurs offrent une orientation financière personnalisée que les prêteurs exclusivement en ligne ne peuvent pas fournir
+ Les paiements ponctuels sur le prêt de consolidation aident à améliorer votre cote de crédit au fil du temps

Inconvénients

- Consolider sans changer les habitudes de dépenses peut mener à l'accumulation de nouvelles dettes en plus du prêt de consolidation
- Les prêts de consolidation garantis utilisent votre maison ou vos actifs comme garantie, ce qui comporte un risque si vous ne pouvez pas rembourser
- Les intérêts totaux payés sur une durée plus longue peuvent dépasser ce que vous auriez payé en attaquant les dettes individuellement avec des paiements agressifs
- Certains prêteurs facturent des frais d'ouverture ou des pénalités de remboursement anticipé qui réduisent les économies

Comparaison des options de consolidation

Caractéristique	Prêteur coopératif	Grande banque	Prêteur en ligne
TAP typique	8-20 %	10-22 %	14-35 %
Montant non garanti maximum	50 000 $	50 000 $	35 000 $
Cote de crédit requise	580+ (flexible)	660+	560+
Délai d'approbation	1-3 jours ouvrables	3-10 jours ouvrables	Le jour même à 48h
Orientation personnalisée	Oui	Limitée	Non
Réinvestissement communautaire	Oui	Non	Non

Conseils pour une consolidation de dettes réussie

1.Listez chaque dette que vous portez avec son solde, son taux d'intérêt et son paiement minimum avant de faire une demande, afin de pouvoir présenter un portrait clair au prêteur et confirmer que la consolidation vous fait économiser de l'argent
2.Calculez le point de rentabilité: assurez-vous que le coût total des intérêts du nouveau prêt est réellement inférieur à la poursuite des paiements minimums sur vos dettes actuelles
3.Fermez ou bloquez les cartes de crédit que vous remboursez après la consolidation pour éliminer la tentation de réaccumuler des soldes
4.Configurez des paiements automatiques pour le prêt de consolidation afin de protéger votre cote de crédit et d'éviter les frais de retard
5.Utilisez toutes les économies mensuelles résultant du paiement réduit pour effectuer des remboursements supplémentaires sur le capital et raccourcir votre délai de remboursement
6.Envisagez une session gratuite avec un conseiller en crédit sans but lucratif avant de faire une demande si vous n'êtes pas certain qu'un prêt ou un plan de gestion de dettes est le bon outil pour votre situation

Prêt responsable

Un prêt de consolidation est un outil puissant lorsqu'il est utilisé pour réduire véritablement le coût et la complexité de votre dette, pas comme moyen de libérer de l'espace de crédit pour d'autres emprunts. Avant de faire une demande, assurez-vous d'avoir identifié les habitudes de dépenses ou de revenus qui ont créé la dette en premier lieu. Si votre dette non garantie totale dépasse 20 % de votre revenu brut annuel, ou si vous avez du mal à effectuer les paiements minimums, parlez à un conseiller en crédit sans but lucratif avant de contracter une nouvelle dette. Des conseils gratuits sont disponibles par l'entremise de la Société de counseling du crédit au 1-888-527-8999 et par votre bureau provincial de protection des consommateurs. Si votre dette est grave, une proposition de consommateur par un syndic autorisé en insolvabilité peut être une meilleure voie que la consolidation.

Sources

Questions fréquemment posées

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes?

Un prêt de consolidation de dettes est un nouveau prêt que vous contractez pour rembourser plusieurs dettes existantes en même temps. Le résultat est un seul versement mensuel, généralement à un taux d'intérêt plus bas que ce que portaient vos dettes combinées. Il n'élimine pas la dette; il la réorganise en une structure moins coûteuse et plus facile à gérer.

Comment fonctionne la consolidation de dettes étape par étape?

D'abord, vous listez toutes les dettes que vous souhaitez consolider et leurs soldes. Vous faites ensuite une demande de prêt personnel suffisamment important pour couvrir ces soldes. Si approuvé, les fonds du prêt sont utilisés pour rembourser chaque dette. Ensuite, vous effectuez un seul versement mensuel sur le nouveau prêt jusqu'à ce qu'il soit entièrement remboursé. Certains prêteurs paieront vos créanciers directement; d'autres déposent les fonds dans votre compte et vous gérez les remboursements vous-même.

Quand devrais-je envisager la consolidation de dettes?

La consolidation est la plus judicieuse lorsque vous avez plusieurs dettes à taux élevé, un revenu stable et une cote de crédit suffisante pour vous qualifier pour un taux significativement plus bas. Elle est particulièrement précieuse si vous avez du mal à suivre plusieurs dates d'échéance ou si les paiements minimums combinés mettent à rude épreuve votre flux de trésorerie mensuel. Elle est moins appropriée si la cause profonde de votre dette est une surconsommation continue qu'un paiement restructuré seul ne corrigera pas.

La consolidation de dettes nuira-t-elle à ma cote de crédit?

Faire une demande de prêt de consolidation déclenche une vérification rigoureuse, ce qui peut temporairement abaisser votre cote de quelques points. Cependant, le remboursement de plusieurs soldes de cartes de crédit renouvelables améliore votre taux d'utilisation du crédit, qui est l'un des facteurs les plus importants dans votre cote. La plupart des emprunteurs constatent une amélioration nette dans les 3 à 6 mois suivant la consolidation et l'établissement de paiements ponctuels.

Quelle est la différence entre un prêt de consolidation et une proposition de consommateur?

Un prêt de consolidation est un nouveau produit de crédit que vous contractez pour restructurer votre dette à un taux plus bas; vous remboursez la totalité du montant dû. Une proposition de consommateur est un arrangement juridique formel négocié avec vos créanciers par l'entremise d'un syndic autorisé en insolvabilité, où les créanciers acceptent de recevoir moins que le montant total dû. Une proposition de consommateur reste sur votre dossier de crédit pendant 3 ans après sa réalisation et convient généralement aux emprunteurs qui ne peuvent pas réalistement rembourser leur pleine charge de dettes.

Quelles banques ou quels prêteurs offrent des prêts de consolidation de dettes au Canada?

La plupart des grandes banques (RBC, TD, BMO, Banque Scotia, CIBC), les prêteurs et de nombreux prêteurs en ligne offrent des prêts personnels pouvant être utilisés pour la consolidation de dettes. Les prêteurs offrent souvent la combinaison la plus favorable de taux, de flexibilité et de service personnalisé. Les prêteurs en ligne peuvent être plus rapides mais facturent souvent des taux plus élevés, particulièrement pour les emprunteurs avec un crédit modéré.

Puis-je consolider des dettes avec un mauvais crédit?

Oui, bien que vos options soient plus limitées et que les taux soient plus élevés. Les prêteurs avec une souscription alternative sont parmi les options les plus accessibles pour les emprunteurs avec un mauvais crédit cherchant à consolider. Un prêt garanti adossé à un véhicule ou à un compte d'épargne peut également offrir de meilleures conditions. Si votre cote de crédit rend les prêts de consolidation traditionnels inabordables, un conseiller en crédit sans but lucratif peut vous aider à évaluer un plan de gestion de dettes comme alternative.

Combien puis-je économiser en consolidant mes dettes?

Les économies dépendent de la différence entre votre taux d'intérêt moyen pondéré actuel et le taux du prêt de consolidation. Par exemple, si vous portez 20 000 $ de dettes de carte de crédit à 22 % et que vous consolidez à 12 % sur 4 ans, vous pourriez économiser plus de 4 000 $ en intérêts. Utilisez une calculatrice de consolidation de dettes pour modéliser votre situation spécifique avant de faire une demande.

Quelles dettes peuvent et ne peuvent pas être consolidées?

La plupart des dettes non garanties à la consommation peuvent être consolidées: cartes de crédit, prêts personnels, marges de crédit, financement de magasins et factures médicales. Les dettes qui ne peuvent généralement pas être incluses sont les prêts étudiants gouvernementaux (qui ont leurs propres programmes de remboursement), les dettes garanties comme les prêts hypothécaires ou auto, et les dettes en recouvrement actif où le créancier peut ne pas libérer l'obligation.

Quelle est la différence entre la consolidation de dettes et le règlement de dettes?

La consolidation de dettes réorganise votre dette en un nouveau prêt et vous remboursez la totalité du capital. Le règlement de dettes implique de négocier avec les créanciers pour qu'ils acceptent moins que le solde total dû, souvent par l'entremise d'une société tierce. Le règlement nuit gravement à votre cote de crédit, peut déclencher un revenu imposable sur le montant remis et l'industrie est associée à des frais élevés. La consolidation est généralement la voie à moindre risque et plus favorable au crédit pour les emprunteurs capables de gérer le remboursement.

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