Calculateur d'accessibilité automobile

Comment l'accessibilité automobile est-elle calculée?

Les planificateurs financiers au Canada recommandent que le coût total d'une voiture ne dépasse pas 15 à 20% de votre revenu mensuel brut. Le coût total comprend le paiement du prêt, la prime d'assurance, l'essence et l'entretien. C'est parfois appelé la règle des 15% ou la règle des 20%, et elle aide à s'assurer que la possession d'un véhicule n'empiète pas sur l'épargne, le logement et les autres dépenses essentielles.

Ce calculateur fonctionne à rebours à partir de cette règle. Il prend votre revenu mensuel brut, soustrait les coûts fixes de possession que vous entrez (assurance, essence, entretien), et détermine le paiement de prêt maximum qui vous maintient dans le seuil de 15%. Il convertit ensuite ce paiement mensuel en un prix de véhicule maximum, en tenant compte de votre mise de fonds, de la valeur d'échange, de la taxe de vente provinciale et des conditions du prêt.

Le calculateur vérifie également votre ratio d'endettement total (RET). Tous les paiements de dette mensuels plus les coûts automobiles devraient idéalement rester sous 40% du revenu brut. Si vos dettes existantes sont élevées, la vérification du RET peut être la contrainte déterminante plutôt que la règle des 15%.

Qu'est-ce que la règle des 15% pour l'achat d'une voiture?

La règle des 15% stipule que le coût mensuel total de votre véhicule ne devrait pas dépasser 15% de votre revenu mensuel brut. Pour quelqu'un qui gagne 6 000 $ par mois avant impôt, cela signifie que les coûts automobiles totaux devraient rester sous 900 $. Cela inclut le paiement du prêt, l'assurance, l'essence et l'entretien régulier.

Certains conseillers financiers utilisent un seuil plus souple de 20%, c'est pourquoi ce calculateur vous montre une fourchette de prix allant de la limite de 15% à la limite de 20%. Le chiffre de 15% est la recommandation conservatrice pour les personnes qui veulent garder suffisamment de marge dans leur budget pour l'épargne et d'autres objectifs. Le chiffre de 20% est la limite supérieure avant que les coûts automobiles ne commencent à affecter significativement la santé financière.

Comment les taxes provinciales affectent-elles le prix de la voiture?

Au Canada, la taxe de vente sur l'achat d'un véhicule varie selon la province et affecte directement combien de voiture vous pouvez vous permettre. L'Alberta ne facture que la TPS fédérale de 5% sans taxe de vente provinciale, ce qui en fait la province la plus abordable pour l'achat d'une voiture du point de vue fiscal. L'Ontario facture 13% de TVH, tandis que le Québec facture 14,975% (TPS + TVQ).

La Colombie-Britannique a un système unique de TVP à paliers pour les véhicules. Le taux de base de la TVP est de 7% sur les véhicules jusqu'à 55 000 $, mais il augmente à 8%, 9% ou 10% pour les véhicules plus chers, et passe à 15% ou 20% sur les véhicules de luxe au-dessus de 125 000 $. Cette surtaxe de luxe signifie que l'achat d'un véhicule coûteux en C.-B. entraîne une facture fiscale nettement plus élevée que dans les autres provinces.

Le calculateur tient compte de ces différences provinciales. Changer votre province modifiera la taxe de vente appliquée, ce qui change le montant du prêt nécessaire et donc le prix maximum que vous pouvez vous permettre.

Quel est le coût total de possession d'une voiture?

Le prix d'achat n'est qu'une partie du tableau. L'Association canadienne des automobilistes (CAA) estime que le Canadien moyen dépense entre 10 000 $ et 13 000 $ par an pour la possession d'un véhicule lorsque tous les coûts sont inclus. Les catégories principales sont le paiement du prêt, l'assurance, l'essence, l'entretien et les réparations, l'immatriculation et le permis, et la dépréciation.

Les coûts d'assurance varient considérablement selon la province, le dossier de conduite, le type de véhicule et le niveau de couverture. En Ontario, les primes annuelles moyennes dépassent 1 600 $, tandis qu'au Québec, elles peuvent être inférieures à 800 $ grâce au système d'assurance publique. Pour une voiture neuve avec couverture complète, prévoir 150 $ à 300 $ par mois pour l'assurance est réaliste dans la plupart des provinces.

Les coûts d'essence et d'entretien dépendent du véhicule. Une berline économique peut coûter 150 $ par mois en essence et 100 $ en entretien, tandis qu'un camion pleine grandeur pourrait coûter 300 $ ou plus en essence seulement. Ce calculateur vous permet d'entrer vos propres estimations afin que le résultat d'accessibilité reflète votre situation réelle.

Pourquoi le ratio d'endettement est-il important pour l'achat d'une voiture?

Votre ratio d'endettement (RET) est le pourcentage de votre revenu mensuel brut consacré aux paiements de dettes. Les prêteurs examinent ce ratio lors de l'approbation des prêts automobiles. La plupart des prêteurs veulent que votre RET total (incluant le nouveau paiement de voiture) reste sous 40 à 45%.

Même si la règle du budget auto de 15% indique que vous pouvez vous permettre un certain véhicule, votre RET pourrait indiquer le contraire. Si vous avez déjà d'importants prêts étudiants, des dettes de carte de crédit ou une hypothèque, l'ajout d'un gros paiement de voiture pourrait pousser votre RET total au-delà des limites sécuritaires. Ce calculateur vérifie les deux contraintes et utilise la plus restrictive.

Par exemple, si vous gagnez 6 000 $ par mois et payez déjà 2 000 $ d'hypothèque et 300 $ en autres dettes, votre marge disponible avant d'atteindre 40% de RET n'est que de 100 $ pour les coûts automobiles. Dans ce scénario, la contrainte du RET limiterait votre budget auto plus que la règle des 15%.

Comment se permettre plus de voiture avec le même revenu

Le levier le plus important est la mise de fonds. Une mise de fonds plus importante réduit directement le montant du prêt, ce qui diminue le paiement mensuel et les intérêts totaux payés. Épargner 5 000 $ supplémentaires pour une mise de fonds peut augmenter le véhicule que vous pouvez vous permettre de 5 000 $ ou plus (puisque vous économisez aussi sur les intérêts et la taxe sur la portion financée).

Choisir un terme de prêt plus long (72 ou 84 mois au lieu de 48 ou 60) diminue le paiement mensuel, ce qui augmente le prix maximum selon la règle des 15%. Cependant, des termes plus longs signifient plus d'intérêts totaux et une période plus longue où vous pourriez devoir plus que la valeur du véhicule. La plupart des conseillers financiers suggèrent de limiter les prêts automobiles à 60 mois ou moins.

Réduire les coûts de possession aide également. Chercher de meilleurs taux d'assurance, choisir un véhicule écoénergétique, ou acheter un véhicule d'occasion certifié au lieu d'un neuf peut chacun économiser 50 $ à 200 $ par mois, augmentant directement le paiement de prêt que vous pouvez vous permettre dans le budget de 15%.

• ✓Augmentez votre mise de fonds pour réduire le montant du prêt
• ✓Remboursez vos dettes existantes pour améliorer votre ratio d'endettement
• ✓Magasinez pour obtenir des soumissions d'assurance compétitives
• ✓Considérez les véhicules d'occasion certifiés pour des prix d'achat inférieurs
• ✓Choisissez un modèle écoénergétique pour réduire les coûts mensuels
• ✓Limitez le terme du prêt à 60 mois ou moins pour minimiser les intérêts

Exemple concret : combien de voiture puis-je me permettre avec 72 000 $ par an?

Supposons que vous gagnez 72 000 $ par an (6 000 $ par mois avant impôt), avez 300 $ en paiements de dettes mensuels existants, 5 000 $ épargnés pour une mise de fonds, aucun échange, et prévoyez payer 200 $/mois pour l'assurance et 250 $/mois pour l'essence et l'entretien. Vous êtes en Ontario (13% TVH) et regardez un taux d'intérêt de 6,5% sur 72 mois.

La règle des 15% permet 900 $ par mois en coûts automobiles totaux. Après avoir soustrait 200 $ d'assurance et 250 $ d'essence/entretien, il vous reste 450 $ par mois pour le paiement du prêt. À 6,5% sur 72 mois, ces 450 $/mois supportent un prêt d'environ 27 300 $. En ajoutant votre mise de fonds de 5 000 $ et en déduisant la TVH de 13%, vous pouvez vous permettre un véhicule d'environ 28 500 $.

Si vous vous étirez au seuil de 20% (1 200 $/mois au total), votre paiement de prêt monte à 750 $/mois, supportant un prêt d'environ 45 500 $ et un véhicule autour de 44 700 $. Le calculateur montre les deux chiffres pour que vous puissiez décider où dans cette fourchette vous êtes à l'aise.