Calculateur de prêt VR Canada

Comment le paiement d'un prêt VR est-il calculé?

Le paiement d'un prêt VR est calculé avec la formule standard d'amortissement : M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. Dans cette formule, M représente le paiement mensuel, P est le capital (montant du prêt après la mise de fonds et incluant les taxes applicables), r est le taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12) et n est le nombre total de paiements mensuels (durée du prêt en années multiplié par 12).

Cette formule répartit votre remboursement de façon à ce que chaque paiement mensuel couvre à la fois les intérêts et le capital. Au début du prêt, la majorité de votre paiement va aux intérêts. À mesure que le solde diminue, une part croissante de chaque paiement réduit le capital. C'est le modèle d'amortissement standard utilisé par tous les prêteurs au Canada pour le financement de véhicules récréatifs.

La taxe de vente provinciale s'ajoute au prix d'achat avant le calcul du montant du prêt. Si vous achetez un VR de 80 000 $ en Ontario, vous devez payer 13 % de TVH sur l'achat, ce qui ajoute 10 400 $ au montant financé. Certains acheteurs paient la taxe comptant, mais la plupart l'incluent dans le prêt. Notre calculateur de prêt VR Canada tient compte automatiquement de la taxe provinciale.

Votre mise de fonds réduit le capital avant l'application de la formule. Un VR de 80 000 $ avec une mise de fonds de 16 000 $ (20 %) signifie que vous financez 64 000 $ plus les taxes applicables. Plus votre mise de fonds est élevée, plus votre paiement mensuel est bas et moins vous payez d'intérêts sur la durée totale du prêt.

Quels types de VR peut-on financer au Canada?

Le marché canadien des véhicules récréatifs comprend plusieurs catégories, et chacune est admissible au financement. Les motorisés de classe A sont les plus grands et les plus dispendieux, avec des prix allant de 100 000 $ à plus de 500 000 $. Les motorisés de classe B (fourgons aménagés) et de classe C (profilés) couvrent la gamme intermédiaire entre 60 000 $ et 200 000 $.

Les véhicules récréatifs remorquables forment l'autre grande catégorie. Les roulottes conventionnelles, les roulottes à sellette (fifth wheel) et les tentes-roulottes offrent des options de 15 000 $ à 120 000 $. Les prêteurs appliquent les mêmes formules de calcul à toutes ces catégories, mais les taux et les termes maximaux varient selon le type et l'âge du véhicule.

Les VR neufs obtiennent les meilleurs taux et les termes les plus longs (jusqu'à 20 ans). Les VR usagés font face à des restrictions. La règle la plus courante est le 20 moins l'âge : le terme maximal est de 20 ans moins l'âge du véhicule. Un VR usagé de 8 ans se qualifie pour un terme maximal de 12 ans. Cette règle protège le prêteur contre un prêt qui dépasse la durée de vie utile du véhicule.

Les prêteurs majeurs au Canada, dont Desjardins, la Banque Scotia, RBC et TD, offrent tous du financement VR à travers leurs programmes de prêts récréatifs. Les caisses populaires sont souvent compétitives, surtout pour les membres existants. Des prêteurs spécialisés comme LendCare et iA Financement servent les emprunteurs qui ne se qualifient pas auprès d'une grande banque.

Quels sont les taux et termes habituels pour un prêt VR au Canada?

Les taux de prêt VR au Canada varient actuellement entre 6,49 % et 10,86 % pour les emprunteurs avec un bon crédit (cote de 680 et plus). Les emprunteurs avec un excellent dossier et une relation établie avec leur institution financière peuvent parfois obtenir des taux au bas de cette fourchette. Les emprunteurs avec un crédit moyen ou faible verront des taux supérieurs à 11 %, et certains prêteurs spécialisés facturent jusqu'à 14,99 % pour les dossiers à risque plus élevé.

Les termes de financement VR vont de 5 à 20 ans. Un terme plus court signifie des paiements mensuels plus élevés, mais beaucoup moins d'intérêts totaux. Un calculateur de paiement VR sur 20 ans affichera le paiement mensuel le plus bas, mais les intérêts totaux sur deux décennies peuvent dépasser le prix d'achat original du véhicule. La plupart des conseillers financiers recommandent de choisir le terme le plus court que vous pouvez confortablement absorber.

Le terme qu'un prêteur offre dépend du montant du prêt et de l'âge du VR. Les VR neufs avec des montants de prêt supérieurs à 50 000 $ se qualifient souvent pour des termes allant jusqu'à 20 ans. Les VR usagés font face à une restriction courante : le terme maximal est de 20 ans moins l'âge du véhicule. Un VR usagé de 6 ans se qualifierait pour un terme maximal de 14 ans.

Les grandes banques comme Desjardins, Scotia et TD offrent du financement VR à travers leurs programmes de prêts récréatifs. Les caisses populaires proposent souvent des taux compétitifs, surtout pour les membres ayant des dépôts existants. Magasiner auprès d'au moins trois prêteurs avant de vous engager est la meilleure façon de réduire votre taux de prêt VR.

Combien de taxe de vente payez-vous sur un VR selon la province?

La taxe de vente provinciale s'applique à tous les achats de véhicules récréatifs au Canada et varie considérablement d'une province à l'autre. La taxe est calculée sur le prix d'achat (ou la juste valeur marchande pour les ventes privées) et doit être payée au moment de l'immatriculation. La plupart des acheteurs financent la taxe dans leur prêt VR, ce qui augmente le montant total emprunté.

L'Alberta a le taux combiné le plus bas à 5 % (TPS seulement, aucune taxe de vente provinciale). La Colombie-Britannique facture 12 % (5 % TPS + 7 % TVP). L'Ontario facture 13 % de TVH. Le Québec facture 14,975 % (5 % TPS + 9,975 % TVQ). Les provinces atlantiques facturent 15 % de TVH. Sur un VR de 80 000 $, la différence entre acheter en Alberta et au Nouveau-Brunswick est de 8 000 $ en taxes. Voici pourquoi notre calculateur de prêt VR inclut la sélection de la province.

Il faut aussi tenir compte de la taxe de luxe fédérale sur les véhicules dont le prix de vente dépasse 100 000 $. Cette taxe s'applique aux VR motorisés (classes A, B et C) puisqu'ils sont considérés comme des véhicules assujettis. Les véhicules récréatifs remorquables (roulottes, fifth wheel) ne sont pas visés par cette taxe.

Exemple concret : financer un VR de 80 000 $ en Ontario

Prenons l'exemple d'un acheteur qui acquiert un motorisé de classe C neuf de 80 000 $ en Ontario. Il verse une mise de fonds de 20 % (16 000 $) et finance le reste plus la TVH. Voici le calcul étape par étape.

Prix du VR : 80 000 $. Mise de fonds : 16 000 $ (20 %). Montant avant taxes : 64 000 $. TVH de l'Ontario à 13 % : 10 400 $. Montant total du prêt : 74 400 $.

L'acheteur obtient un taux d'intérêt annuel de 7,49 % sur un terme de 15 ans. Le taux d'intérêt mensuel est de 7,49 % / 12 = 0,6242 %. Le nombre de paiements est de 15 x 12 = 180. En appliquant la formule d'amortissement du prêt VR : M = 74 400 $ x [0,006242 x (1,006242)^180] / [(1,006242)^180 - 1].

Paiement mensuel : 689,34 $. Sur 15 ans, l'acheteur paie 180 x 689,34 $ = 124 081,20 $. Intérêts totaux payés : 124 081,20 $ - 74 400 $ = 49 681,20 $. Le coût total du VR incluant la mise de fonds, la taxe et les intérêts est de 140 081,20 $.

Si le même acheteur choisissait un terme de 10 ans, le paiement mensuel passerait à 885,34 $, mais les intérêts totaux tomberaient à 31 840,80 $, une économie de 17 840,40 $. Avec un terme de 20 ans, le paiement mensuel baisserait à 602,56 $, mais les intérêts totaux grimperaient à 70 214,40 $. Le calculateur de paiement VR en haut de cette page vous permet de comparer ces scénarios en quelques secondes.

Cet exemple suppose que la taxe de vente est financée dans le prêt. Certains acheteurs choisissent de payer les 10 400 $ de TVH comptant, ce qui réduit le montant financé à 64 000 $ et abaisse le paiement mensuel à 593,51 $ sur le terme de 15 ans.

Comment obtenir le meilleur taux de prêt VR au Canada?

Obtenir le meilleur taux pour un prêt VR repose sur la préparation et la comparaison. Les prêteurs se font concurrence pour les emprunteurs qualifiés, et la différence entre un taux de 6,49 % et un taux de 8,49 % sur un prêt de 75 000 $ pendant 15 ans représente plus de 13 000 $ en intérêts totaux. Voici les stratégies les plus efficaces.

• ✓Vérifiez votre dossier de crédit avant de faire une demande. Les erreurs dans votre rapport Equifax ou TransUnion peuvent faire baisser votre cote et vous coûter un taux plus élevé. Contestez toute inexactitude et attendez les corrections avant de soumettre vos demandes de prêt.
• ✓Obtenez une préapprobation auprès de votre banque ou caisse populaire en premier. Cela vous donne un taux de référence contre lequel négocier. Les caisses populaires offrent souvent des taux de 0,25 % à 0,50 % inférieurs à ceux des grandes banques pour les membres avec des comptes existants.
• ✓Faites des demandes auprès de trois à cinq prêteurs dans une période de deux semaines. Plusieurs vérifications de crédit pour le même type de prêt dans un délai de 14 jours comptent comme une seule demande sur votre dossier de crédit. Utilisez cette fenêtre pour comparer les taux des banques, des caisses et des prêteurs spécialisés.
• ✓Augmentez votre mise de fonds à au moins 20 %. Une mise de fonds plus importante réduit le risque pour le prêteur et vous qualifie souvent pour un meilleur taux. Elle élimine aussi toute exigence d'assurance prêt additionnelle ou de prime de risque.
• ✓Choisissez un prêt garanti plutôt qu'un prêt personnel non garanti. La plupart des prêts VR sont garantis par le véhicule lui-même, ce qui donne au prêteur une sûreté et résulte en un taux plus bas. Les prêts personnels non garantis pour l'achat d'un VR portent des taux de 3 % à 5 % plus élevés en moyenne.
• ✓Optez pour un terme plus court. Les prêteurs offrent généralement leurs meilleurs taux sur les termes courts (5 à 10 ans). Un calculateur de prêt VR peut vous montrer exactement combien un terme plus court vous fait économiser en intérêts totaux par rapport à l'augmentation du paiement mensuel.
• ✓Planifiez votre achat hors saison. Les concessionnaires et les prêteurs offrent des taux promotionnels en automne et en hiver quand la demande baisse. Acheter entre octobre et février peut résulter en un prix d'achat plus bas et un meilleur taux de financement.