Comment le paiement d'un prêt étudiant est-il calculé au Canada?
Les prêts étudiants canadiens sont divisés en deux portions : fédérale (Prêts d'études canadiens) et provinciale. Depuis le 1er avril 2023, le gouvernement fédéral a définitivement éliminé les intérêts sur tous les Prêts d'études canadiens et les Prêts canadiens aux apprentis. La portion fédérale de votre dette étudiante est donc entièrement sans intérêt pendant le remboursement. La portion provinciale peut ou non porter intérêt, selon votre province.
Pour la portion fédérale sans intérêt, votre paiement mensuel est simplement le capital divisé par le nombre de mois de votre période de remboursement. Pour la portion provinciale portant intérêt, la formule d'amortissement standard s'applique : M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], où P est le capital, r est le taux d'intérêt mensuel et n est le nombre total de paiements.
La période de remboursement par défaut des Prêts d'études canadiens est de 9,5 ans (114 mois), bien que vous puissiez négocier une durée plus courte ou plus longue avec le Centre de service national de prêts aux étudiants (CSNPE). Après vos études, vous bénéficiez d'une période de grâce de 6 mois sans remboursement avant votre premier paiement. Pendant cette période, aucun intérêt ne s'accumule sur la portion fédérale.
Le diplômé canadien moyen quitte l'école avec environ 28 000 $ de dette étudiante, répartie approximativement à 60 % fédéral et 40 % provincial. Ce calculateur combine les deux portions pour montrer votre véritable paiement mensuel, le total des intérêts payés sur la portion provinciale et l'évolution du solde dans le temps.
Quels sont les taux d'intérêt des prêts étudiants par province?
Le taux d'intérêt de votre prêt étudiant dépend entièrement de la portion concernée et de la province qui a émis le prêt provincial. La portion fédérale est à 0 % pour tous les emprunteurs, peu importe la province. Les taux provinciaux varient considérablement, six provinces offrant désormais des prêts provinciaux sans intérêt et quatre provinces facturant encore des intérêts au-dessus du taux préférentiel.
La Colombie-Britannique, le Manitoba, le Nouveau-Brunswick, Terre-Neuve-et-Labrador, la Nouvelle-Écosse et l'Île-du-Prince-Édouard ont tous éliminé les intérêts sur leurs prêts étudiants provinciaux. Si vous avez étudié dans l'une de ces provinces, l'ensemble de votre prêt étudiant est sans intérêt.
L'Alberta facture le taux préférentiel sans marge supplémentaire. Le Québec facture le taux préférentiel + 0,5 %. L'Ontario (RAFEO) facture le taux préférentiel + 1 %. La Saskatchewan facture le taux préférentiel + 2,5 %. Avec le taux préférentiel de la Banque du Canada à 4,45 % en avril 2026, les emprunteurs ontariens paient 5,45 % sur leur portion provinciale.
La différence est significative. Sur un prêt étudiant total de 28 000 $ avec une répartition 60/40 fédéral-provincial, un emprunteur ontarien payant 5,45 % sur la portion provinciale de 11 200 $ sur 9,5 ans paiera environ 2 950 $ en intérêts totaux. Le même emprunteur en Colombie-Britannique ou en Nouvelle-Écosse paie 0 $ d'intérêt.
| Province | Taux d'intérêt provincial | Intérêts sur 11 200 $ sur 9,5 ans | Taux effectif sur le prêt de 28 000 $ |
|---|---|---|---|
| C.-B., MB, N.-B., T.-N., N.-É., Î.-P.-É. | 0 % (sans intérêt) | 0 $ | 0 % |
| Alberta | Préférentiel + 0 % (4,45 %) | 2 367 $ | 0,95 % |
| Québec | Préférentiel + 0,5 % (4,95 %) | 2 648 $ | 1,06 % |
| Ontario (RAFEO) | Préférentiel + 1 % (5,45 %) | 2 950 $ | 1,18 % |
| Saskatchewan | Préférentiel + 2,5 % (6,95 %) | 3 853 $ | 1,54 % |
Comment fonctionne la période de grâce de 6 mois?
Après l'obtention de votre diplôme ou la fin de vos études, vous bénéficiez d'une période de grâce de 6 mois sans remboursement avant que votre premier paiement de prêt étudiant ne soit dû. Pendant cette période, aucun paiement n'est exigé sur la portion fédérale ni sur la portion provinciale.
Pour la portion fédérale (Prêts d'études canadiens), aucun intérêt ne s'accumule pendant la période de grâce. C'est le cas depuis le 1er avril 2023, lorsque le gouvernement a définitivement éliminé les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux.
Les règles provinciales varient pendant la période de grâce. Dans les provinces sans intérêt (C.-B., MB, N.-B., T.-N., N.-É., Î.-P.-É.), aucun intérêt ne s'accumule. Dans les provinces qui facturent des intérêts (ON, AB, QC, SK), les intérêts sur la portion provinciale commencent généralement à s'accumuler immédiatement après la fin des études.
Si vous en avez les moyens, effectuer des paiements volontaires pendant la période de grâce sur la portion provinciale peut vous faire économiser en intérêts. Ce calculateur inclut la période de grâce de 6 mois dans le calcul de la date de remboursement.
Qu'est-ce que le Programme d'aide au remboursement (PAR)?
Le Programme d'aide au remboursement (PAR) est un programme fédéral qui réduit vos paiements de prêt étudiant si vos revenus sont trop faibles pour assumer le calendrier de remboursement standard. Vous pouvez faire une demande de PAR dès que vos prêts entrent en remboursement et renouveler votre demande tous les 6 mois.
Sous le PAR Étape 1, si le revenu brut de votre famille est inférieur à un seuil basé sur la taille de votre famille, votre paiement mensuel peut être réduit à aussi peu que 0 $. Le gouvernement couvre tout intérêt que votre paiement réduit ne couvre pas sur la portion fédérale.
Le PAR Étape 2 commence après 60 mois de prestations PAR ou 10 ans après la fin de vos études. À l'Étape 2, le gouvernement commence à rembourser le capital et les intérêts restants sur la portion fédérale. L'objectif est de s'assurer que votre prêt fédéral est entièrement remboursé dans les 15 ans suivant la fin de vos études.
Le PAR s'applique uniquement à la portion fédérale de votre prêt étudiant. Certaines provinces offrent leurs propres programmes d'aide au remboursement pour la portion provinciale. Contactez votre bureau provincial d'aide aux étudiants pour plus de détails.
Ce calculateur fournit une estimation d'admissibilité au PAR basée sur votre revenu mensuel brut et la taille de votre famille. Les seuils réels sont mis à jour périodiquement par Emploi et Développement social Canada (EDSC). Visitez le site du CSNPE pour faire votre demande.
- ✓Faites votre demande dès le début du remboursement et renouvelez tous les 6 mois
- ✓Paiements réduits à 0 $ si le revenu est sous les seuils
- ✓Paiements plafonnés à 20 % du revenu pour l'admissibilité partielle
- ✓Le gouvernement couvre les intérêts impayés sur la portion fédérale
- ✓Après 60 mois de PAR, le gouvernement rembourse aussi le capital
- ✓Prêts fédéraux entièrement pardonnés après 15 ans sous le PAR
Comment fonctionne le crédit d'impôt pour intérêts sur prêt étudiant?
Vous pouvez demander un crédit d'impôt non remboursable sur les intérêts payés sur vos prêts étudiants gouvernementaux. Le crédit est réclamé à la ligne 31900 de votre déclaration fédérale et offre un crédit fédéral de 15 % sur les intérêts payés. La plupart des provinces offrent également un crédit provincial correspondant.
Seuls les intérêts payés sur les prêts en vertu de la Loi fédérale sur les prêts aux étudiants ou de la législation provinciale équivalente sont admissibles. Les intérêts sur les prêts privés, les marges de crédit bancaires ou les dettes consolidées ne sont pas admissibles au crédit.
Puisque les prêts étudiants fédéraux sont maintenant sans intérêt (0 %), le crédit d'impôt s'applique effectivement uniquement à la portion provinciale dans les provinces qui facturent des intérêts (Ontario, Alberta, Québec, Saskatchewan).
Vous pouvez reporter les intérêts inutilisés pendant 5 ans. Seul l'étudiant (l'emprunteur) peut réclamer le crédit, même si quelqu'un d'autre a effectué les paiements en son nom.
Par exemple, si vous avez payé 500 $ en intérêts sur votre prêt étudiant provincial en 2026, vous recevriez un crédit d'impôt fédéral de 75 $ (15 % de 500 $) plus le crédit provincial applicable.
Programmes de remise de prêts étudiants au Canada
Le Canada offre la remise de prêts étudiants aux diplômés qui travaillent dans des professions spécifiques dans des communautés mal desservies. Depuis le 31 décembre 2025, le programme a été élargi pour inclure les médecins, infirmiers, dentistes, hygiénistes dentaires, pharmaciens, sages-femmes, enseignants, travailleurs sociaux, physiothérapeutes, psychologues, éducateurs de la petite enfance et préposés aux bénéficiaires.
Pour être admissible, vous devez travailler à temps plein et fournir des services en personne dans une communauté admissible, définie comme un centre de population de 30 000 personnes ou moins ou une région rurale. La remise s'applique à la portion fédérale de votre prêt d'études canadien uniquement.
Les montants de remise sont de 30 000 $ pour la plupart des professions admissibles et de 15 000 $ pour les éducateurs de la petite enfance, distribués sur une période de 5 ans d'emploi admissible.
Les demandes ont été ouvertes via le CSNPE le 16 mars 2026. Le PAR offre aussi une forme de remise : si vous êtes au PAR pendant 15 ans après la fin de vos études, le solde fédéral restant est pardonné.
Exemple concret : diplômé ontarien avec 28 000 $ de dette étudiante
Considérons un diplômé ontarien typique avec 28 000 $ de prêts étudiants, répartis à 60 % fédéral (16 800 $) et 40 % provincial RAFEO (11 200 $). La portion fédérale porte 0 % d'intérêt. La portion provinciale RAFEO porte un taux préférentiel + 1 % = 5,45 %.
Avec la période de remboursement standard de 9,5 ans (114 mois), le paiement de la portion fédérale est de 16 800 $ / 114 = 147 $/mois. Le paiement de la portion provinciale, calculé avec la formule d'amortissement à 5,45 %, est de 122 $/mois. Paiement mensuel total : 269 $/mois.
Sur la période complète, vous payez 16 800 $ sur la portion fédérale (sans intérêt) plus 13 908 $ sur la portion provinciale (11 200 $ de capital + 2 708 $ d'intérêts). Coût total : 30 708 $. Le crédit d'impôt sur les intérêts à 15 % vous retourne environ 406 $ en économies d'impôt fédéral.
Si vous ajoutez 50 $/mois en paiements supplémentaires dirigés vers la portion provinciale, vous réduisez le remboursement provincial à environ 7,5 ans et économisez environ 580 $ en intérêts.
Stratégies de remboursement de prêt étudiant
Dirigez les paiements supplémentaires vers la portion provinciale. Puisque la portion fédérale porte 0 % d'intérêt, il n'y a aucun avantage financier à la rembourser plus rapidement. Tout argent supplémentaire devrait aller vers la portion provinciale, où il réduit le capital et vous fait économiser en intérêts.
Considérez une période de remboursement plus courte si votre budget le permet. La durée standard de 9,5 ans maintient des paiements gérables, mais raccourcir à 5 ans réduit significativement les intérêts totaux sur la portion provinciale.
Faites une demande de PAR si vos revenus baissent. Il n'y a aucune pénalité pour en faire la demande, et cela protège votre cote de crédit. Les seuils de revenus sont généreux pour les individus seuls gagnant moins de 25 000 $ par année.
Réclamez le crédit d'impôt sur les intérêts chaque année. Même si votre impôt à payer est trop faible pour utiliser le crédit complet cette année, vous pouvez le reporter pendant 5 ans.
Ne consolidez pas vos prêts gouvernementaux dans un prêt privé ou une marge de crédit. Vous perdriez l'accès au PAR, au crédit d'impôt, au taux fédéral de 0 % et à la remise potentielle de prêt.
- ✓Dirigez les paiements supplémentaires vers la portion provinciale (avec intérêts)
- ✓Raccourcissez la période de remboursement pour réduire les intérêts totaux
- ✓Faites une demande de PAR immédiatement si vos revenus sont faibles
- ✓Réclamez le crédit d'impôt de la ligne 31900 chaque année
- ✓Ne consolidez jamais les prêts gouvernementaux en dette privée
Questions fréquemment posées
Y a-t-il des intérêts sur les Prêts d'études canadiens?
Non. Depuis le 1er avril 2023, le gouvernement du Canada a définitivement éliminé les intérêts sur tous les Prêts d'études canadiens. La portion fédérale de votre prêt est entièrement sans intérêt. Cependant, la portion provinciale peut porter intérêt selon votre province. Six provinces (C.-B., MB, N.-B., T.-N., N.-É., Î.-P.-É.) offrent aussi 0 % d'intérêt sur les prêts provinciaux. L'Ontario, l'Alberta, le Québec et la Saskatchewan facturent encore des intérêts sur la portion provinciale.
Combien est le prêt étudiant moyen au Canada?
Le diplômé canadien moyen quitte l'école avec environ 28 000 $ de dette étudiante. Ce montant est généralement réparti entre un Prêt d'études canadien (environ 60 %) et un prêt étudiant provincial (environ 40 %). Le montant exact dépend de votre province, programme et besoin financier.
Quel est le taux d'intérêt du RAFEO en 2026?
Le taux d'intérêt du prêt étudiant provincial de l'Ontario (RAFEO) est le taux préférentiel + 1 %, soit 5,45 % en avril 2026 (avec le taux préférentiel de la Banque du Canada à 4,45 %). Ce taux s'applique uniquement à la portion provinciale de votre prêt RAFEO. La portion fédérale porte 0 % d'intérêt.
Que se passe-t-il pendant la période de grâce de 6 mois?
Après l'obtention de votre diplôme, vous avez une période de grâce de 6 mois avant votre premier paiement. Aucun intérêt ne s'accumule sur la portion fédérale (taux de 0 %). Pour la portion provinciale dans les provinces avec intérêts (ON, AB, QC, SK), les intérêts commencent généralement à s'accumuler immédiatement, même si aucun paiement n'est requis.
Comment se qualifier pour le Programme d'aide au remboursement (PAR)?
Vous pouvez faire une demande de PAR via le CSNPE dès que vos prêts entrent en remboursement. L'admissibilité est basée sur le revenu brut familial et la taille de la famille. Les individus seuls gagnant moins d'environ 25 000 $ par année se qualifient généralement pour des paiements de 0 $. Ceux qui gagnent plus peuvent avoir des paiements réduits plafonnés à 20 % du revenu. Vous devez renouveler tous les 6 mois.
Puis-je réclamer les intérêts de prêt étudiant sur mes impôts?
Oui. Vous pouvez réclamer un crédit d'impôt non remboursable à la ligne 31900 pour les intérêts payés sur les prêts étudiants gouvernementaux. Le crédit offre 15 % des intérêts payés comme économie d'impôt fédéral, plus un crédit provincial correspondant. Puisque les prêts fédéraux sont sans intérêt, le crédit s'applique uniquement aux intérêts provinciaux. Vous pouvez reporter les montants inutilisés pendant 5 ans.
Devrais-je rembourser mon prêt étudiant par anticipation?
Cela dépend de la portion qui porte intérêt. Il n'y a aucun avantage financier à rembourser la portion fédérale plus tôt puisqu'elle est sans intérêt. Concentrez les paiements supplémentaires sur la portion provinciale dans les provinces qui facturent des intérêts. Il n'y a aucune pénalité de remboursement anticipé sur les prêts étudiants gouvernementaux canadiens.
Qu'est-ce que la remise de prêts étudiants au Canada?
Le Canada offre la remise de prêts étudiants aux diplômés travaillant dans des professions admissibles (médecins, infirmiers, enseignants, travailleurs sociaux et autres) dans des communautés mal desservies de 30 000 personnes ou moins. Les montants de remise vont jusqu'à 30 000 $ pour la plupart des professions sur 5 ans. De plus, après 15 ans de PAR, le solde fédéral restant est pardonné.
Devrais-je consolider mes prêts étudiants?
Généralement, non. Consolider des prêts étudiants gouvernementaux en prêt privé ou marge de crédit signifie que vous perdez l'accès au taux fédéral de 0 %, au PAR, au crédit d'impôt et à la remise potentielle. La seule situation où la consolidation pourrait avoir du sens est si votre taux privé est inférieur à votre taux provincial et que vous êtes certain de ne jamais avoir besoin du PAR.
Combien de temps faut-il pour rembourser un prêt étudiant au Canada?
La période de remboursement standard est de 9,5 ans (114 mois). Vous pouvez négocier une durée plus courte ou plus longue avec le CSNPE. Avec la portion fédérale à 0 % d'intérêt, le principal facteur de coût est le taux d'intérêt provincial et la durée du terme. Utilisez ce calculateur pour comparer différentes périodes.