Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit ?

Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit au Canada ?

Une bonne cote de crédit au Canada se situe à 660 ou plus sur l'échelle de 300 à 900 utilisée par Equifax et TransUnion, avec 760 ou plus considéré comme excellent et 800 ou plus quasi parfait. Cette fourchette est ce que la plupart des banques canadiennes, des coopératives de crédit et des prêteurs de qualité recherchent au moment de décider d'approuver une demande de prêt et à quel taux d'intérêt (Equifax Canada).

Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres généré à partir des informations de votre dossier de crédit, qui suit votre historique d'emprunt et de remboursement auprès des banques, des émetteurs de cartes de crédit, des fournisseurs de télécommunications et d'autres prêteurs. Deux agences d'évaluation du crédit, Equifax Canada et TransUnion Canada, maintiennent chacune leur propre version de votre dossier et produisent leur propre cote à partir de celui-ci.

La cote n'est pas une mesure de votre richesse, de votre revenu ni de votre santé financière globale. Elle mesure une chose précise : votre tendance historique à rembourser vos obligations de crédit à temps et en totalité. Une cote élevée signifie que les prêteurs vous font confiance pour rembourser ce que vous empruntez. Une cote faible signifie qu'ils s'attendent à un risque plus élevé de paiement tardif ou de défaut.

Pourquoi le seuil compte en pratique : à 660 ou plus, vous pouvez généralement vous qualifier pour des récompenses de cartes de crédit de qualité, un prêt personnel non garanti d'une grande banque et la plupart des produits hypothécaires assurés. En dessous de 660, vous pouvez quand même être approuvé, mais à des taux plus élevés ou avec un cosignataire ou une mise de fonds plus importante (ACFC).

Quelle fourchette compte comme « bonne » par rapport à « excellente » ?

Les prêteurs canadiens utilisent ces fourchettes informelles. Les seuils exacts varient selon le prêteur et le produit, mais ce tableau reflète le consensus d'Equifax Canada, de TransUnion Canada et des grandes banques.

Si vous suivez votre cote dans une application gratuite comme Borrowell ou Credit Karma, la même échelle s'applique. Certaines applications affichent votre cote TransUnion, d'autres votre cote Equifax, et les deux peuvent différer de 20 à 50 points parce que chaque agence a des données légèrement différentes.

Comment l'échelle canadienne de 300 à 900 se compare-t-elle à celle des États-Unis ?

Le Canada utilise la fourchette de 300 à 900. Les États-Unis utilisent le plus souvent l'échelle FICO de 300 à 850. Les étiquettes de fourchette sont similaires, mais les seuils numériques diffèrent. Une cote de 720 au Canada est « très bonne », tandis qu'une cote de 720 aux États-Unis se trouve au bas de la catégorie « très bonne ». Si vous lisez des conseils américains sur le crédit, ajustez mentalement vers le haut d'environ 50 points avant de les appliquer à votre dossier canadien.

Comment une cote de crédit est-elle calculée ?

Les agences d'évaluation pondèrent cinq facteurs lors de la génération de votre cote, et l'historique des paiements représente à lui seul environ 35 % du total. Le poids restant se répartit entre l'utilisation du crédit, la durée de l'historique, la composition du crédit et le nouveau crédit (Fair Isaac).

Les formules exactes utilisées par Equifax et TransUnion au Canada sont propriétaires, mais les deux s'appuient sur des variantes des modèles FICO et VantageScore, qui pondèrent les cinq facteurs approximativement comme suit :

• Historique des paiements (35 %) : chaque paiement à temps, en retard ou manqué au cours des 6 à 7 dernières années. Un seul paiement en retard de 30 jours peut faire chuter votre cote de 60 à 110 points.
• Utilisation du crédit (30 %) : quelle proportion de votre crédit disponible vous utilisez actuellement. En dessous de 30 % est généralement sécuritaire ; en dessous de 10 % est idéal. Si vous avez une limite de carte de crédit de 10 000 $, garder le solde sous 1 000 $ aide votre cote.
• Durée de l'historique de crédit (15 %) : âge moyen de tous vos comptes. Fermer votre plus ancienne carte de crédit abaisse cette moyenne et peut réduire votre cote même si vous ne devez rien.
• Composition du crédit (10 %) : avoir un mélange sain de crédit renouvelable (cartes, marges) et de crédit à tempérament (prêts, hypothèques). Tout en cartes et aucun prêt à tempérament constitue un dossier moins étoffé.
• Nouveau crédit (10 %) : demandes récentes et comptes nouvellement ouverts. Faire plusieurs demandes de produits dans une courte période signale un risque.

Pourquoi l'historique des paiements pèse le plus

La recherche statistique sur les données de crédit à la consommation établit constamment que le comportement passé de remboursement est le seul plus fort prédicteur de défaut futur. Les prêteurs se soucient moins de la quantité de crédit que vous avez et davantage du fait que vous payez réellement ce que vous devez, à temps, à chaque fois. C'est pourquoi un paiement manqué nuit plus à votre cote que de porter un solde élevé.

La bonne nouvelle est que l'historique des paiements est aussi le levier que vous pouvez actionner le plus rapidement. Configurer des paiements minimums automatiques sur chaque compte de crédit empêche de nouvelles marques de retard d'apparaître, et les paiements à temps existants s'accumulent semaine après semaine.

Ce qui n'affecte PAS votre cote de crédit

Une source courante de confusion : plusieurs informations que les prêteurs voient n'affectent pas réellement votre cote. Equifax Canada et TransUnion Canada confirment que les éléments suivants sont exclus :

• Votre revenu, salaire ou statut d'emploi
• Votre titre de poste ou votre employeur
• Votre origine ethnique, religion ou état civil
• Vos antécédents médicaux
• Vos soldes de comptes d'épargne ou chèques
• Demandes discrètes (lorsque vous vérifiez votre propre cote, ou qu'un prêteur vous préqualifie sans tirage ferme)

Les prêteurs peuvent considérer ces facteurs séparément lors de la souscription d'un prêt, mais ils ne font pas partie de la cote elle-même.

Comment atteindre une bonne cote de crédit ?

Le chemin le plus rapide vers une cote de 660 ou plus est de payer chaque facture à temps, de garder les soldes des cartes de crédit sous 30 % de la limite et d'éviter les nouvelles demandes de crédit pendant au moins six mois. Ces trois habitudes touchent les trois facteurs les plus pondérés de la formule de calcul et peuvent faire passer une cote de 580 à 660 ou plus en 12 à 18 mois.

Si vous partez de zéro (aucun historique de crédit)

Quiconque est nouveau au crédit canadien, y compris les étudiants, les nouveaux immigrants et les adultes qui n'ont jamais emprunté, fait face au même problème : vous ne pouvez pas prouver un comportement de remboursement sans avoir d'abord du crédit. Deux produits de départ fiables résolvent cela :

• Carte de crédit garantie. Vous déposez un petit montant (généralement 200 à 500 $) en garantie, et la banque vous émet une carte avec cette limite. Utilisez-la pour une petite dépense récurrente, payez-la en totalité chaque mois, et après 6 à 12 mois vous serez généralement admissible à une carte non garantie.
• Prêt de constitution de crédit. Certaines coopératives de crédit canadiennes et prêteurs en ligne offrent de petits prêts à tempérament (souvent 500 à 2 000 $) où les fonds sont conservés dans un compte d'épargne et libérés seulement après que vous ayez complété les paiements. Chaque paiement à temps est rapporté aux agences.

Après 6 à 12 mois sur un produit de départ, la plupart des nouveaux profils de crédit canadiens atteignent la fourchette de 600 à 660. Atteindre 700 ou plus prend généralement 18 à 24 mois d'activité constante.

Si vous récupérez d'une faible cote

Trois étapes par ordre de priorité :

1. Arrêtez les nouveaux dommages. Configurez des paiements automatiques sur chaque compte, même si seulement le minimum. Cela arrête le saignement de nouvelles marques de retard.
2. Remboursez les cartes à forte utilisation. Une carte de crédit à 90 % d'utilisation tire votre cote de 50 à 100 points sous l'endroit où elle serait autrement. La ramener sous 30 % est le coup le plus rapide.
3. Attendez que les éléments négatifs disparaissent. La plupart des informations négatives restent sur votre dossier de crédit canadien pendant 6 ans à compter de la date du paiement manqué ou du défaut. La faillite reste 6 ans (première libération) ou 14 ans (deuxième). Vous ne pouvez pas retirer une information négative exacte en la contestant ; vous ne pouvez que l'attendre.

Un mythe courant est que fermer les vieilles cartes de crédit aide. C'est faux. Fermer une vieille carte réduit à la fois votre moyenne de durée d'historique et votre crédit total disponible, ce qui augmente votre ratio d'utilisation. Gardez les vieilles cartes ouvertes avec une petite charge récurrente si possible.

Combien de temps cela prend-il vraiment ?

Délais réalistes, mesurés à partir d'un calendrier mensuel de paiements propre :

Ces fourchettes supposent qu'aucun nouvel élément négatif n'apparaît pendant la reconstruction. Un deuxième paiement manqué remet à zéro l'horloge dans la plupart des catégories.

Pourquoi votre cote compte au-delà des prêts

Votre cote de crédit affecte plus que votre approbation pour une hypothèque ou une carte de crédit. Elle touche aussi :

• Les demandes de location. La plupart des propriétaires canadiens font une vérification de crédit discrète avant d'approuver un bail. Une cote sous 660 peut nécessiter un cosignataire ou un dépôt plus important.
• Les primes d'assurance. Plusieurs provinces autorisent les assureurs auto et habitation à utiliser un pointage d'assurance basé sur le crédit, ce qui peut modifier votre prime de 10 à 30 %.
• Les dépôts pour services publics. Bell, Rogers, Hydro One et d'autres fournisseurs de services publics peuvent exiger un dépôt de garantie lorsque votre cote est sous leur seuil.
• Les vérifications d'antécédents par les employeurs. Certains rôles dans les services financiers et le gouvernement incluent une vérification de crédit dans l'embauche. L'employeur ne peut pas voir votre cote, mais il peut voir les éléments négatifs sur votre dossier avec votre consentement écrit.

La cote n'est pas une fatalité. Elle peut être reconstruite. Mais à tout moment, elle agit comme une porte d'entrée vers presque toutes les formes de crédit et beaucoup de décisions adjacentes, de sorte que comprendre le seuil et le chemin à trois leviers vers une bonne cote est l'une des connaissances financières personnelles les plus rentables qu'un Canadien puisse avoir.