Une proposition de consommateur en vaut-elle la peine?
Une proposition de consommateur en vaut la peine quand vous possédez un bien qu'une faillite vendrait, ou quand votre revenu est assez élevé pour que les versements excédentaires d'une faillite vous coûtent plus cher que l'offre, et elle constitue le mauvais choix pour un débiteur à faible revenu qui n'a rien à protéger. La plupart des pages qui répondent à cette question sont publiées par les cabinets payés pour déposer le dossier, alors la réponse y est presque toujours oui. La réponse honnête tient à deux chiffres, et les deux sont publics.
Une proposition de consommateur est une offre exécutoire de rembourser une partie de vos dettes non garanties, déposée par un syndic autorisé en insolvabilité en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. C'est la voie dominante au Canada : sur 137 295 dossiers d'insolvabilité de consommateurs en 2024, 79 % étaient des propositions (Bureau du surintendant des faillites).
La popularité ne dit rien de la pertinence. Le fait structurel que presque personne n'énonce est celui-ci : en dollars, une proposition coûte plus cher qu'une faillite, parce que les créanciers n'acceptent qu'une offre qui leur rapporte davantage que la faillite ne l'aurait fait. Vous payez une prime volontairement. Ce que cette prime achète mérite d'être nommé :
- Vos biens non exemptés. La valeur nette de la maison, celle du véhicule au-delà du seuil provincial, les placements hors régimes enregistrés et les remboursements d'impôt vous restent.
- Un versement qui ne monte jamais. Le montant est fixé le jour du dépôt. Une augmentation, une prime ou un second emploi ne le change pas.
- Aucune déclaration mensuelle de revenus. Un failli avec revenu excédentaire produit un état des revenus et dépenses chaque mois pendant 21 mois. La proposition n'impose rien de tel.
Si aucun de ces trois éléments ne vous concerne, la prime n'achète rien et la réponse à la question du titre est non. Pour le fonctionnement du dépôt et le calcul du versement, consultez qu'est-ce qu'une proposition de consommateur.
Combien coûte une proposition de consommateur par rapport à une faillite?
La faillite n'est pas gratuite et son prix n'a rien d'obscur : c'est la moitié de chaque dollar de revenu mensuel qui dépasse une norme fédérale publiée, payée pendant 21 mois. Pour 2026, la norme du surintendant pour une unité familiale d'une personne est de 2 716 $ par mois. Lorsque l'excédent mensuel atteint 200 $, le failli en verse 50 % à l'actif (Instruction no 11R2-2026), et devoir un revenu excédentaire allonge une première faillite de neuf à 21 mois avant la libération d'office (Loi sur la faillite et l'insolvabilité, art. 168.1).
Appliquez cette formule à une gamme de revenus et la forme de la décision apparaît.
Source : calcul de Sphera Credit à partir de l'Instruction no 11R2-2026 du BSF (norme d'une personne de 2 716 $; 50 % de l'excédent, 21 mois) et du Profil du débiteur consommateur canadien 2024 du BSF.
Deux traits de cette courbe tranchent la plupart des cas. Le premier est la marche à 2 916 $ par mois. Un dollar de revenu en dessous et la première faillite ne coûte aucun versement excédentaire et se termine en neuf mois. Un dollar au-dessus et la même faillite coûte 2 100 $ et dure 21 mois. Le second est que la droite ne s'aplatit jamais. Les versements excédentaires n'ont aucun plafond, donc la faillite devient de plus en plus chère à mesure que le revenu monte, alors que le versement d'une proposition est convenu une fois et reste en place.
Cette même courbe constitue aussi le plancher que votre proposition doit franchir. Les créanciers votent sur l'offre, et si personne ne convoque d'assemblée dans les 45 jours, la proposition est réputée acceptée (LFI, art. 66.18). Personne ne s'oppose quand l'offre bat la faillite et presque tout le monde s'oppose dans le cas contraire, alors le syndic construit le montant à partir du produit de la faillite.
Prenez le débiteur consommateur médian tel que le mesure le Bureau du surintendant des faillites : 53 997 $ de passif, 15 142 $ d'actif, et un revenu du ménage de 3 089 $ par mois contre 3 264 $ de dépenses. Vivant seule, cette personne a 373 $ d'excédent, verse 186,50 $ par mois et remet environ 3 900 $ à l'actif sur une faillite de 21 mois. Une proposition pour la même personne doit battre ces 3 900 $ plus la valeur nette que sa province laisse sans protection. Ce sera toujours le montant le plus élevé.
Une proposition de consommateur équivaut-elle à une faillite?
Non. Les deux sont déposées en vertu de la même loi par le même syndic autorisé en insolvabilité, et les deux arrêtent le recouvrement dès le dépôt, mais la proposition est une offre soumise au vote de vos créanciers tandis que la faillite cède vos biens non exemptés.
| Proposition de consommateur | Première faillite | |
|---|---|---|
| Ce que vous cédez | Une somme convenue, payée sur 60 mois au plus | Les biens non exemptés, plus le revenu excédentaire |
| Ce que cela coûte | Fixé au dépôt, ne monte jamais avec le revenu | 50 % de l'excédent mensuel au-dessus de 2 716 $ (une personne), sans plafond |
| Durée | Jusqu'à 5 ans | 9 mois, ou 21 mois avec revenu excédentaire |
| Déclaration de revenus | Aucune après le dépôt | Mensuelle, pendant les 21 mois |
| Cote de crédit | R7, effacée au plus tard 6 ans après le dépôt | R9, effacée 6 ans après la libération |
| Comment cela échoue | Vote négatif des créanciers, ou 3 versements en retard | Libération contestée par un créancier ou le syndic |
Sources : Instruction no 11R2-2026, LFI art. 168.1, LFI art. 66.31 et Equifax Canada.
Quand une proposition de consommateur en vaut-elle la peine, et quand n'en vaut-elle pas?
La réponse tient à deux chiffres : l'écart entre votre revenu mensuel et la norme du surintendant, et la valeur nette que vous détenez dans des biens que votre province ne protège pas. Quatre profils couvrent la plupart des cas réels.
Le locataire à faible revenu sans biens
Un revenu sous 2 916 $ par mois pour une personne seule signifie aucun versement excédentaire, et une première faillite se termine d'office en neuf mois. Il n'y a aucun bien à perdre parce qu'il n'y en a pas. Déposer une proposition revient ici à payer de l'argent réel pendant jusqu'à cinq ans pour une protection dont vous n'avez pas besoin. C'est le groupe que les résultats de recherche laissent constamment de côté, et il n'est pas marginal : le revenu du débiteur médian ne dépasse la norme que de 373 $.
Le propriétaire avec de la valeur nette
C'est le cas où la proposition justifie sa prime, et l'Ontario l'illustre le plus nettement. L'exemption prescrite pour la résidence principale est de 12 997 $ (Règl. de l'Ont. 657/05), et elle joue à tout ou rien : lorsque la valeur nette dépasse le montant prescrit, la résidence elle-même devient saisissable et vendable (Loi sur l'exécution forcée, par. 2(3)). Un propriétaire disposant de 60 000 $ de valeur nette ne risque pas 47 003 $ dans une faillite ontarienne. Il risque la maison.
Le même règlement exempte un véhicule jusqu'à 8 578 $, les meubles et appareils ménagers jusqu'à 17 091 $ et les outils de travail jusqu'à 17 362 $. Toute valeur au-delà de ces seuils est de l'argent que vos créanciers peuvent atteindre, et chaque dollar hausse la proposition que votre syndic devra déposer. Les autres provinces fixent des seuils très différents et les révisent à leur propre rythme, alors vérifiez les vôtres avant de supposer que les chiffres ontariens s'appliquent.
Le salarié à revenu élevé
À 5 000 $ par mois, une personne seule doit 23 982 $ de versements excédentaires sur une faillite de 21 mois, et produit un état des revenus et dépenses chacun de ces mois. La proposition remplace tout cela par un seul montant convenu le premier jour. Si votre revenu monte, varie selon la saison ou comprend des primes, ce versement fixe est justement l'intérêt de l'opération, et la prime se justifie généralement.
Le débiteur dont le revenu est réel mais instable
Un versement fixe joue dans les deux sens. Il ne monte pas quand vous gagnez plus, et il ne baisse pas quand vous gagnez moins. Une proposition de consommateur est réputée annulée le jour où vous êtes en défaut d'une somme égale à trois versements (LFI, al. 66.31(1)a)). La suspension des procédures prend alors fin, votre dette d'origine revient moins ce que vous avez payé, et les sommes déjà versées ne reviennent pas avec elle. S'engager à 60 mois d'un versement que vous arrivez tout juste à assumer est la façon la plus courante d'échouer.
Une proposition de consommateur nuit-elle beaucoup à votre crédit?
Vos comptes portent la cote R7 pendant la durée de la proposition, et Equifax Canada retire la mention trois ans après le remboursement des dettes visées ou six ans après la date du dépôt, selon la première éventualité. Cette dernière condition est celle que les résultats de recherche omettent, et l'omettre produit une comparaison nettement fausse.
Appliquez la règle à une proposition de cinq ans. Trois ans après le dernier versement mène à huit ans après le dépôt; six ans après le dépôt arrive plus tôt, donc c'est ce délai qui s'applique. Le fameux « trois ans contre six ou sept pour la faillite » décrit une proposition terminée rapidement, ce qui est rare.
Chiffrez maintenant l'autre voie honnêtement. Une première faillite sans revenu excédentaire donne lieu à une libération à neuf mois, et Equifax retire la mention six ans après la date de libération. Cela fait environ six ans et neuf mois à compter du dépôt (Equifax Canada).
| Voie | Durée typique | Effacement de la mention | Total depuis le dépôt |
|---|---|---|---|
| Proposition de 5 ans | 60 mois | 6 ans après le dépôt | environ 6 ans |
| Proposition de 3 ans | 36 mois | 3 ans après le dernier versement | environ 6 ans |
| Première faillite, sans excédent | 9 mois | 6 ans après la libération | environ 6 ans 9 mois |
| Première faillite, avec excédent | 21 mois | 6 ans après la libération | environ 7 ans 9 mois |
Face à une première faillite de neuf mois, une proposition de cinq ans vous procure environ neuf mois de rétablissement de crédit plus rapide, et non les quatre ans que le cadrage habituel laisse croire. Choisissez votre voie selon l'argent et les biens. Le dossier de crédit les sépare à peine.
Que peut-il mal tourner après le dépôt?
Deux choses font mal finir une proposition de consommateur : le vote négatif des créanciers et un retard de trois versements. Les deux méritent d'être compris avant de signer, car la seconde dépend entièrement de vous.
- Les créanciers rejettent l'offre. Une majorité simple en valeur lie tous les créanciers non garantis, donc un seul gros créancier peut décider à lui seul. Votre syndic peut déposer une offre modifiée, ce qui signifie habituellement un versement plus élevé.
- Vous accumulez trois versements de retard. L'annulation joue de plein droit selon l'al. 66.31(1)a) de la LFI, sans audience et sans pouvoir discrétionnaire. La remise en vigueur reste possible, mais elle n'est pas automatique.
- Certaines dettes ne disparaissent jamais. Les dettes garanties, les pensions alimentaires pour enfants et pour ex-conjoint, les amendes imposées par un tribunal et les dettes obtenues par fraude survivent intégralement à la proposition, tout comme les prêts étudiants si vous avez cessé vos études il y a moins de sept ans.
Si vos dettes sont lourdes mais que votre revenu et vos antécédents de paiement tiennent encore, un dossier d'insolvabilité n'est peut-être pas le bon outil. Comparez d'abord avec la consolidation de dettes, et lisez combien coûte une proposition de consommateur pour savoir exactement quelle part de chaque versement atteint vos créanciers avant de vous engager pour cinq ans.