Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur?
Une proposition de consommateur est une offre officielle de payer à vos créanciers non garantis une partie de ce que vous leur devez, déposée en votre nom par un syndic autorisé en insolvabilité en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité, et exécutoire envers tous les créanciers non garantis dès qu'elle est acceptée. Vous gardez vos biens, les intérêts cessent, les saisies et les appels de recouvrement s'arrêtent, et la somme convenue remplace la dette d'origine.
Un syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel au Canada habilité à en déposer une. Les syndics détiennent une licence fédérale et relèvent de la surveillance du Bureau du surintendant des faillites. Ils ont des obligations envers les créanciers autant qu'envers vous, ce qui explique que l'offre déposée doive satisfaire à un test juridique plutôt que refléter simplement ce que vous aimeriez payer.
Deux caractéristiques distinguent la proposition d'un règlement informel négocié avec une agence de recouvrement :
- Elle lie tous les créanciers non garantis, y compris ceux qui ont voté contre et ceux qui n'ont jamais répondu.
- Elle arrête les intérêts et les recours judiciaires dès le dépôt, grâce à la suspension automatique des procédures.
Pourquoi les propositions ont-elles dépassé la faillite au Canada?
La proposition de consommateur n'est plus la solution de rechange à la faillite au Canada. Elle est la norme, avec 110 168 dépôts sur 140 457 insolvabilités de consommateurs en 2025, soit 78,4 % du total (Bureau du surintendant des faillites). La faillite est devenue l'exception, à environ un dossier sur cinq.
La proportion a monté sans interruption : 69,5 % en 2021, 75,5 % en 2022, 78,7 % en 2023, 78,8 % en 2024, puis 78,4 % en 2025.
La raison n'est pas que les propositions sont devenues plus généreuses. C'est que la population qui dépose a changé. La proposition est le meilleur outil quand le débiteur a un revenu supérieur au seuil de revenu excédentaire, ou de la valeur nette dans une voiture ou une maison qu'il veut protéger, puisque ce sont précisément les éléments qu'une faillite viendrait chercher. Une personne qui n'a ni l'un ni l'autre a tendance à faire faillite, à être libérée en neuf mois et à payer très peu. La montée de la proposition raconte en réalité que les Canadiens insolvables ont davantage à perdre.
Qui est admissible, et quelles dettes sont visées?
Vous êtes admissible si vous êtes insolvable et que vos dettes totales, exclusion faite de toute dette garantie par votre résidence principale, atteignent au plus 250 000 $ (Loi sur la faillite et l'insolvabilité, art. 66.11). Insolvable signifie que vous ne pouvez pas honorer vos obligations à échéance. C'est un test de liquidités et non de valeur nette, si bien qu'on peut être insolvable tout en étant propriétaire.
L'exclusion de l'hypothèque est le détail le plus souvent mal compris. Un propriétaire avec une hypothèque de 520 000 $ et 70 000 $ de cartes de crédit et de marges reste sous le plafond, puisque seuls les 70 000 $ comptent.
Il vous faut aussi de quoi financer les versements. Une proposition demeure un plan de paiement, alors les syndics cherchent un revenu stable, un cosignataire ou une somme forfaitaire venant de la famille avant d'en déposer une.
Quelles dettes une proposition de consommateur couvre-t-elle?
Les dettes non garanties sont visées automatiquement :
- Cartes de crédit, marges de crédit et découverts
- Prêts personnels et prêts sur salaire
- Impôt sur le revenu et TPS dus à l'Agence du revenu du Canada
- Comptes en recouvrement et vieux soldes de services publics ou de télécommunications
- Le solde résiduel après la reprise et la revente d'un véhicule
Celles-ci survivent à la proposition et restent à payer :
- La dette garantie sur un bien que vous voulez conserver, comme une hypothèque ou un prêt auto, puisque garder le bien veut dire garder le paiement
- Les pensions alimentaires ordonnées par un tribunal
- Les amendes et pénalités imposées par un tribunal
- Les dettes issues d'une fraude
- Les prêts étudiants, si vous avez quitté les études il y a moins de sept ans
Comment fonctionne une proposition de consommateur, étape par étape?
Le processus suit un calendrier légal fixe : le syndic dépose l'offre, les créanciers disposent de 45 jours pour réagir, et si personne ne convoque d'assemblée, l'offre est réputée acceptée et lie tout le monde. La plupart des débiteurs ne voient jamais d'assemblée de créanciers.
- L'évaluation. Le syndic examine votre revenu, vos biens, vos dépenses et vos dettes, puis calcule ce que les créanciers toucheraient dans une faillite. Ce montant devient le plancher de l'offre.
- Le dépôt. Le syndic dépose la proposition auprès du séquestre officiel. Une suspension des procédures commence aussitôt et arrête les intérêts, les appels de recouvrement, les poursuites et les saisies de salaire.
- L'avis aux créanciers. Les créanciers sont avisés et déposent leurs preuves de réclamation.
- La fenêtre de 45 jours. Des créanciers détenant au moins 25 % en valeur des réclamations prouvées peuvent demander une assemblée (art. 66.15). À défaut, la proposition est réputée acceptée à l'expiration des 45 jours (art. 66.18).
- Le vote, s'il y a assemblée. Les créanciers votent comme une seule catégorie par résolution ordinaire, tranchée en valeur et non par tête (art. 66.19). Un gros créancier peut donc peser plus lourd qu'une douzaine de petits.
- L'exécution. Vous faites les versements convenus, suivez les deux séances de counseling obligatoires, et recevez un certificat d'exécution intégrale à la fin.
La loi plafonne la durée : une proposition de consommateur doit être exécutée dans les cinq ans (art. 66.12(5)). Vous pouvez toujours terminer plus tôt, ce qui raccourcit la période d'inscription à votre dossier de crédit.
Que se passe-t-il si vous manquez des versements?
Une proposition à versements mensuels est présumée annulée le jour où vos arriérés atteignent la valeur de trois versements (art. 66.31), soit un solde cumulatif plutôt que trois versements manqués consécutifs. Payer la moitié de ce que vous devez pendant six mois peut donc annuler une proposition même si vous avez versé quelque chose chaque mois, une nuance que la plupart des explications de cette règle laissent tomber.
L'annulation défait la protection. Les dettes d'origine reviennent, les intérêts qui avaient cessé reprennent, et les créanciers peuvent agir de nouveau. Le syndic peut déposer une modification avant la date d'annulation pour changer les modalités. C'est pourquoi le bon moment pour appeler est le mois où vous prenez du retard, pas celui où la proposition s'effondre.
Comment le montant des versements est-il fixé?
L'offre ne se construit pas à partir de ce que vous pouvez payer. Elle est plafonnée par le bas par ce que vos créanciers auraient touché si vous aviez fait faillite, et le syndic doit déposer une offre supérieure à ce montant, sinon les créanciers n'ont aucune raison de l'accepter. Ce plancher comporte deux parties : le revenu excédentaire que vous auriez versé pendant une faillite, et la valeur nette des biens que votre province ne protège pas.
Le revenu excédentaire correspond à l'écart entre le revenu mensuel de votre ménage et un seuil national publié chaque année par le surintendant des faillites. Pour 2026, les seuils sont les suivants :
| Taille de la famille | Seuil de revenu mensuel (2026) |
|---|---|
| 1 personne | 2 716 $ |
| 2 personnes | 3 381 $ |
| 3 personnes | 4 157 $ |
| 4 personnes | 5 047 $ |
| 5 personnes | 5 724 $ |
| 6 personnes | 6 456 $ |
| 7 personnes ou plus | 7 188 $ |
Source : Instruction no 11R2-2026, Revenu excédentaire. Les normes découlent des seuils de faible revenu de Statistique Canada et sont révisées chaque année.
Un failli dont le revenu excédentaire mensuel atteint 200 $ en verse la moitié à l'actif. Devoir du revenu excédentaire allonge aussi une première faillite de neuf à 21 mois avant la libération automatique (Loi sur la faillite et l'insolvabilité, art. 168.1). Ensemble, ces deux règles rendent la faillite coûteuse pour un débiteur qui travaille, et rendent la proposition attrayante.
Exemple chiffré : comment 58 000 $ de dettes deviennent 367 $ par mois
Prenons une personne seule en Ontario avec 58 000 $ de dettes non garanties, un salaire net de 4 000 $ par mois et une voiture dont la valeur dépasse de 14 578 $ le prêt qui la grève.
| Étape | Calcul | Montant |
|---|---|---|
| Revenu mensuel | Salaire net | 4 000 $ |
| Moins la norme 2026 pour une personne | 4 000 $ - 2 716 $ | 1 284 $ d'excédent |
| Payable à l'actif en faillite | 50 % de l'excédent | 642 $ par mois |
| Durée d'une première faillite avec revenu excédentaire | 21 mois | 13 482 $ au total |
| Valeur nette du véhicule au-delà du seuil ontarien | 14 578 $ - 8 578 $ | 6 000 $ |
| Ce que les créanciers toucheraient en faillite | 13 482 $ + 6 000 $ | 19 482 $ |
| L'offre doit dépasser ce montant | 22 000 $ sur 60 mois | 367 $ par mois |
Le résultat représente 37,9 cents par dollar. Les deux montants sont bruts pour l'actif, puisque les honoraires du syndic et le prélèvement gouvernemental sortent des sommes recueillies dans l'un comme dans l'autre processus. La comparaison reste donc équivalente.
Reprenez la même personne sans valeur nette automobile et le plancher tombe à 13 482 $, l'offre avec lui. Reprenez-la à 2 900 $ de revenu mensuel plutôt que 4 000 $ et l'excédent disparaît presque. Voilà pourquoi deux personnes ayant des dettes identiques se font proposer des versements très différents. Le total des dettes n'entre presque pas dans le calcul.
Une proposition fonctionne-t-elle pareil dans chaque province?
La loi est fédérale et identique partout, mais les règles d'insaisissabilité qui fixent le plancher sont provinciales. Un même revenu et des mêmes dettes produisent donc des offres différentes selon la province. L'effet ressort clairement dans les données de dépôt.
Source : Bureau du surintendant des faillites, Statistiques sur l'insolvabilité au Canada 2025, tableau 2. Territoires exclus (135 dépôts de consommateurs au total).
L'Alberta dépose plus de six propositions pour une faillite. Le Québec en dépose un peu plus de deux. Un écart de 17 points à l'intérieur d'une seule loi fédérale ne traduit pas une différence de droit, mais une différence dans ce que la faillite coûterait localement, à laquelle s'ajoutent des façons distinctes d'offrir les services d'insolvabilité dans chaque province.
| Province | Insolvabilités de consommateurs, 2025 | Dont propositions | Part |
|---|---|---|---|
| Alberta | 18 876 | 16 261 | 86,1 % |
| Colombie-Britannique | 15 331 | 12 904 | 84,2 % |
| Ontario | 52 838 | 42 694 | 80,8 % |
| Québec | 34 946 | 24 113 | 69,0 % |
| Canada | 140 457 | 110 168 | 78,4 % |
Source : Bureau du surintendant des faillites, Statistiques sur l'insolvabilité au Canada 2025.
Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur en Ontario?
En Ontario, le processus reste le processus fédéral, mais les seuils d'insaisissabilité prévus par la Loi sur l'exécution forcée déterminent la part de vos biens que les créanciers auraient pu atteindre, donc l'ampleur de votre offre. Les montants prescrits actuels, relevés en dernier lieu par le Règl. de l'Ont. 393/25, sont les suivants :
- Meubles de ménage et appareils électroménagers : 17 091 $
- Un véhicule automobile : 8 578 $ de valeur nette
- Outils et autres biens servant à gagner un revenu : 17 362 $ dans le cas général
- Résidence principale : 12 997 $ de valeur nette
La règle sur la résidence recèle un piège qui mérite d'être connu. C'est un seuil couperet et non une déduction. Si votre valeur nette dépasse 12 997 $, l'exemption ne vous protège pas les premiers 12 997 $ : la totalité devient accessible aux créanciers. Pour un propriétaire ontarien avec de la valeur nette réelle, cette seule règle explique généralement le coût de la proposition.
Combien de temps la proposition reste-t-elle au dossier de crédit?
Equifax Canada retire une proposition de consommateur trois ans après votre dernier versement, ou six ans après la date de dépôt, selon la première éventualité (Equifax Canada). L'Agence de la consommation en matière financière du Canada publie le même cadre et précise que les durées de conservation varient selon la province et selon l'agence d'évaluation (ACFC).
Conséquence pratique : une proposition de cinq ans est inscrite pendant les six années complètes suivant le dépôt, et une proposition de trois ans se retire elle aussi à la sixième année. Terminer en trois ans une proposition prévue sur cinq, ce que la loi permet, ramène la date de retrait à trois ans après ce dernier versement. Les comptes visés portent en outre leur propre mention, généralement une cote R7, soumise au même calendrier.
Comment les prêteurs lisent-ils une proposition à votre dossier?
Les prêteurs traitent une proposition au dossier de crédit comme un événement d'insolvabilité, mais une proposition menée à terme et une proposition annulée disent des choses très différentes d'un emprunteur, et une règle qui ne lit que la mention du bureau de crédit ne peut pas les distinguer. Une proposition complétée prouve que quelqu'un a tenu un engagement de cinq ans. Une annulation prouve le contraire.
Cette distinction compte encore une fois le dossier vieilli. Comme l'inscription disparaît trois ans après le dernier versement ou six ans après le dépôt, les emprunteurs présentent régulièrement une demande alors que la mention est encore visible, et les comptes visés portent leurs propres cotes R7 selon le même calendrier. Si vous êtes en reconstruction, il est utile de savoir comment se calcule une cote de crédit et comment lire un dossier de crédit, pour vérifier que chaque compte visé a été déclaré correctement et fermé au bon moment.
Sphera Credit conçoit des agents d'IA qui interviennent dans les décisions de crédit des prêteurs pour les demandes qui sortent du cadre habituel, ce qui est exactement la situation d'un dossier marqué par une insolvabilité passée. La valeur tient à lire le dossier avec justesse et à pouvoir expliquer la décision, pas à la rendre avec moins de soin.
Si vous êtes l'emprunteur plutôt que le prêteur, le premier appel à faire est celui d'un syndic autorisé en insolvabilité. La consultation est gratuite, et lui seul peut appliquer le calcul du plancher à vos propres chiffres.