Combien coûte une proposition de consommateur?

Combien coûte une proposition de consommateur?

Une proposition de consommateur ne coûte rien au-delà des versements que vous offrez à vos créanciers, parce que chaque frais est prélevé sur cette somme plutôt que facturé séparément. Le tarif est fédéral, il figure à l'article 129 des Règles générales sur la faillite et l'insolvabilité, et aucun syndic autorisé en insolvabilité au Canada ne peut exiger davantage ni moins.

Un syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel que le gouvernement fédéral autorise à déposer une proposition de consommateur. Lorsqu'il administre une proposition, la loi l'appelle l'administrateur, et le tarif ci-dessous couvre l'ensemble du dossier: le dépôt, la négociation avec les créanciers, cinq ans de traitement des versements, les deux séances de consultation et le certificat d'exécution intégrale.

Le tarif comporte deux moitiés au comportement très différent:

• Une moitié fixe de 1 820 $ est prélevée en premier sur tout ce que vous versez, que votre proposition totalise 6 000 $ ou 60 000 $.
• Une moitié variable prend 20 % des sommes qui atteignent vos créanciers, plus un prélèvement de 5 % que l'administrateur remet au Bureau du surintendant des faillites.

Comme le tarif est identique partout, une soumission n'est jamais un prix. Si deux syndics vous présentent des versements mensuels différents, l'écart tient à l'offre que chacun porterait à vos créanciers, laquelle dépend de votre revenu excédentaire et de la valeur nette de vos biens non protégés. Le calcul est détaillé dans qu'est-ce qu'une proposition de consommateur.

Que fixe exactement le tarif fédéral?

L'article 129 énumère sept postes que l'administrateur peut récupérer, et chaque montant en dollars de cette liste est inchangé depuis le 30 avril 1998. Chaque ligne possède sa propre disposition, ce qui vous permet de vérifier dans le règlement tout chiffre qu'un cabinet vous annonce.

Une charge supplémentaire se trouve hors de l'article 129. Le prélèvement du surintendant prend 5 % du premier million de dollars versé aux créanciers dans une proposition (règle 123(2), prise en vertu de l'article 147 de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité). Il finance l'organisme qui surveille le syndic responsable de votre dossier.

Additionnez les lignes fixes et vous obtenez 1 820 $: 750 $ plus 750 $ plus 170 $ plus 100 $ plus 50 $. Ce montant est le même pour la plus petite proposition qu'un syndic acceptera de déposer et pour la plus grande, ce qui a des conséquences importantes.

Deux éléments que le tarif ne comprend pas:

• Les intérêts. Une proposition arrête les intérêts sur les dettes visées, donc le montant offert est le montant payé.
• Une provision, des frais de consultation initiale ou d'ouverture de dossier. Vous ne payez rien avant le dépôt, et la première rencontre avec un syndic est gratuite.

Où va chaque dollar que vous versez?

Sur un versement mensuel de 250 $ pendant 60 mois, vos créanciers reçoivent environ 10 544 $ des 15 000 $ versés, et environ 4 456 $ vont au tarif et au prélèvement. Cela représente près de 70 cents par dollar qui atteignent les personnes à qui vous devez de l'argent.

Le calcul se fait en deux temps. D'abord les 1 820 $ fixes sont retirés, laissant 13 180 $. Ce solde doit ensuite couvrir trois choses à la fois: la somme que les créanciers reçoivent réellement, le 20 % de l'administrateur sur cette somme et le 5 % du surintendant sur la même somme. Comme les deux pourcentages portent sur la distribution plutôt que sur la cagnotte, chaque dollar qui atteint un créancier coûte 1,25 $ à l'actif.

Vous pouvez refaire ce calcul sur votre propre offre avec deux nombres: soustrayez 1 820 $ du total que vous verseriez, puis divisez par 1,25.

Pourquoi les petites propositions perdent une plus grande part de chaque dollar

Les 1 820 $ fixes ne diminuent pas avec la taille du dossier. Sur une proposition de 60 000 $, ils représentent 3 % des sommes; sur une proposition de 6 000 $, plus de 30 %. La part de vos versements qui survit jusqu'au créancier augmente donc avec la taille de la proposition, et elle ne peut jamais dépasser 80 cents, puisque le 20 % et le 5 % absorbent le reste quelle que soit l'ampleur du dossier.

Source : Calcul de Sphera Credit à partir des Règles générales sur la faillite et l'insolvabilité, art. 123(2), 129, 131(1), 132(1)c) et l'annexe. Avant taxes de vente.

La lecture pratique est une question à poser à votre syndic lors de la rencontre gratuite: sur un petit solde non garanti, la concession que vos créanciers accorderaient dépasse-t-elle le coût d'administration nécessaire pour l'obtenir? Une proposition qui règle 9 000 $ de dettes contre 6 000 $ de versements remet 2 656 $ de ces versements au tarif et au prélèvement. Rembourser le solde directement, ou le restructurer par une consolidation de dettes, vous laisse parfois en meilleure posture. Sur des soldes plus élevés, le calcul s'inverse rapidement, ce qui explique que les propositions dominent l'insolvabilité des consommateurs au Canada.

Ce que les taxes de vente changent au résultat

La règle 129(1)g) prélève les taxes de vente fédérale et provinciale sur les honoraires de l'administrateur à même la cagnotte. En appliquant la TVH ontarienne de 13 % aux 1 500 $ d'honoraires fixes, aux 170 $ de consultation et aux honoraires de distribution de 20 %, l'exemple de 15 000 $ ci-dessus remet environ 10 159 $ aux créanciers plutôt que 10 544 $. Les taxes coûtent environ 2,6 points de pourcentage du total, et le chiffre exact varie selon la province.

Qu'est-ce qui change le coût après le dépôt?

Presque rien, puisque les deux pourcentages portent sur les sommes que vos créanciers reçoivent, et que ce montant a été fixé lorsqu'ils ont accepté votre offre. Les événements ci-dessous modifient votre échéancier et votre risque bien davantage que votre facture.

Peut-on rembourser une proposition de consommateur par anticipation?

Vous pouvez régler le solde de l'offre à tout moment, sans pénalité, puisqu'aucun intérêt ne court. Le coût total demeure identique que vous terminiez en 18 mois ou en 60: la même somme atteint vos créanciers, donc le même 20 % et le même 5 % en sont retirés.

Ce que vous achetez avec une fin anticipée, c'est du temps au dossier de crédit. Une proposition de consommateur disparaît du dossier trois ans après le dernier versement ou six ans après le dépôt, selon la première de ces échéances (Equifax Canada). Terminer en trois ans une proposition de cinq ans démarre ce compte à rebours deux ans plus tôt, ce qui vaut davantage pour un futur emprunteur que n'importe quelle économie de frais. Si la reconstruction est l'objectif, comment se calcule une cote de crédit est la prochaine lecture.

Peut-on ajouter une dette à une proposition de consommateur?

Une dette que vous deviez à la date du dépôt mais qui a été omise de la liste peut habituellement être ajoutée. Votre administrateur modifie les registres, avise le créancier, et ce créancier obtient droit à une part proportionnelle de la même cagnotte. Si le solde omis est faible et que votre proposition offrait déjà une somme fixe, votre versement ne bouge souvent pas du tout, la cagnotte se répartissant simplement entre une réclamation de plus. Une omission importante change la donne, et vos créanciers peuvent devoir voter sur des conditions révisées.

Une dette contractée après la date du dépôt ne peut pas être ajoutée. Une proposition lie les réclamations qui existaient au moment du dépôt, et un nouvel emprunt en reste entièrement à l'écart. Omettre un créancier délibérément constitue une fausse déclaration qui met toute la proposition en péril, donc une omission mérite d'être signalée à votre administrateur dès que vous la remarquez.

Ce que coûtent les versements manqués

Prendre du retard est le seul événement qui détruit vraiment la valeur de tout ce que vous avez payé. Lorsque les versements sont mensuels ou plus fréquents, la proposition est réputée annulée le jour où votre retard atteint l'équivalent de trois versements (Loi sur la faillite et l'insolvabilité, art. 66.31). Lorsqu'ils sont moins fréquents que mensuels, l'annulation survient trois mois après un versement manqué.

L'annulation met fin à la protection contre les créanciers, fait renaître les dettes d'origine moins les sommes distribuées, et ne rembourse aucun des frais déjà prélevés. Dans l'exemple de 15 000 $, une personne qui annule au mois 30 a versé 7 500 $ et mis environ 4 000 $ à la disposition des créanciers, alors que le tarif a déjà encaissé ses deux prélèvements fixes en entier.

Qu'est-ce qui change aux frais de proposition en 2026?

Le tarif fait l'objet d'une modification en cours. Un projet publié dans la Gazette du Canada le 29 novembre 2025 porterait les deux prélèvements fixes de l'administrateur de 750 $ à 850 $ chacun et la consultation individuelle de 85 $ à 120 $ par séance. La consultation publique s'est terminée le 16 janvier 2026 (Gazette du Canada, Partie I).

Trois points à retenir. Le règlement n'est pas encore enregistré, donc les montants de 1998 ci-dessus régissent une proposition déposée aujourd'hui. Les modifications entreraient en vigueur un an après l'enregistrement, ce qui laisse une longue période de transition. Et le projet ajoute un mécanisme d'indexation qui rajuste ces montants chaque année à compter du 1er avril 2027, mettant fin au gel de 28 ans qui a produit la forme régressive du graphique ci-dessus.

Pour qui compare ses options, le tarif n'est qu'une donnée parmi d'autres. L'offre que vos créanciers accepteraient, les biens que votre province protège et l'effet d'un dossier de recouvrement déjà inscrit à votre nom comptent davantage. Pourquoi payer une agence de recouvrement peut se retourner contre vous traite du dernier de ces points.

Sphera Credit conçoit des agents d'IA qui interviennent dans les décisions de crédit des prêteurs pour les demandes qui sortent des critères habituels, ce qui correspond exactement à la situation d'un dossier marqué par une insolvabilité passée ou en cours. La valeur y réside dans la lecture juste du dossier et dans la capacité d'expliquer la décision. Si vous êtes l'emprunteur plutôt que le prêteur, le premier appel à faire est à un syndic autorisé en insolvabilité: la rencontre est gratuite, et seul un syndic peut faire le calcul de l'offre sur vos propres chiffres.