Comment annuler une carte de crédit

Comment annuler une carte de crédit au Canada?

Vous annulez une carte de crédit en communiquant directement avec l'émetteur pour demander la fermeture du compte, puis en confirmant cette fermeture par écrit et en vérifiant votre dossier de crédit une trentaine de jours plus tard. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada énonce trois étapes : communiquer avec l'émetteur par téléphone ou par écrit, vérifier ensuite votre relevé, puis vérifier votre dossier de crédit pour confirmer que le compte y figure comme fermé (ACFC).

C'est la première étape que l'on rate le plus souvent. L'ACFC précise qu'aucun des gestes suivants n'annule un compte de carte de crédit :

• couper votre carte
• la laisser expirer
• cesser de l'utiliser

Une carte laissée de côté demeure un compte ouvert. Elle continue d'être déclarée aux agences, elle peut encore entraîner des frais annuels, et certains émetteurs imposent des frais d'inactivité ou ferment le compte selon leurs propres conditions plutôt que les vôtres.

Avant d'appeler, quatre gestes méritent d'être posés dans cet ordre, car chacun devient plus difficile à corriger par la suite :

1. Ramenez le solde à zéro. Les émetteurs ne ferment pas un compte qui porte encore un solde, et les intérêts continuent de courir sur tout montant impayé même après une fermeture (ACFC).
2. Échangez ou transférez vos récompenses. Les points et la remise en argent disparaissent généralement avec le compte. C'est la seule étape irréversible.
3. Déplacez vos paiements récurrents. Chaque abonnement, prime d'assurance et prélèvement préautorisé a besoin d'un nouveau mode de paiement au préalable.
4. Notez la date de facturation des frais annuels. Fermer peu après leur imputation revient à payer une année dont vous ne profiterez pas.

Communiquez ensuite avec l'émetteur. Certaines banques canadiennes acceptent une demande de fermeture par messagerie sécurisée; d'autres exigent encore un appel. Attendez-vous à ce qu'on vous offre un taux réduit, une exonération de frais ou une autre carte avant que le représentant ne traite la demande. Quel que soit le canal, notez la date, l'heure et le nom de la personne à qui vous avez parlé, et exigez une confirmation écrite de la fermeture. Conservez-la : c'est votre preuve si le compte refait surface plus tard.

Fermer une carte de crédit nuit-il à votre cote de crédit?

Fermer une carte produit deux effets distincts sur votre crédit, l'un immédiat et l'autre différé, et la plupart des conseils les fondent en un seul avertissement qui se trompe sur le calendrier. Les séparer révèle ce que vous cédez réellement.

L'effet immédiat est le taux d'utilisation du crédit. Ce taux correspond à la part de votre crédit disponible que vous utilisez, et il pèse parmi les facteurs les plus lourds d'une cote, après l'historique de paiement. Fermer une carte retire sa limite de votre total : les soldes portés par vos autres cartes représentent soudainement une part plus grande d'un nombre plus petit. Vos habitudes de dépense n'ont pas changé, mais votre ratio, lui, a changé le jour même de la fermeture. L'ACFC recommande d'utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale, et ajoute une consigne qui mérite deux lectures si vous songez à fermer une carte : viser une limite de crédit plus élevée et n'en utiliser qu'une petite partie (ACFC).

L'effet différé touche la durée de votre historique de crédit, et il ne se produit pas au moment de la fermeture. Un compte fermé ne disparaît pas de votre dossier. Equifax Canada conserve les comptes fermés remboursés comme convenu jusqu'à 6 ans après que le prêteur les a déclarés fermés (Equifax Canada). L'ACFC publie pour sa part des durées plus longues : jusqu'à 10 ans pour les comptes fermés chez Equifax, et jusqu'à 20 ans chez TransUnion, où les renseignements positifs demeurent au dossier même après la fermeture du compte (ACFC).

Ces deux chiffres publiés pour Equifax ne concordent pas, et mieux vaut le savoir que d'en retenir un seul. Ce qui compte pour votre décision, c'est ce sur quoi ils s'accordent : fermer aujourd'hui votre plus vieille carte ne raccourcit pas aujourd'hui votre historique de crédit. Cela déclenche un compte à rebours. L'ancienneté moyenne de vos comptes baissera dans plusieurs années, quand la mention quittera enfin votre dossier, ce qui peut tomber au beau milieu d'un renouvellement hypothécaire auquel vous n'avez pas encore pensé.

L'ordre pratique est donc l'inverse du conseil habituel. L'effet sur l'utilisation est réel, immédiat et calculable avant même d'appeler. L'effet sur l'historique est reporté de plusieurs années : c'est une raison de réfléchir au moment choisi, pas une raison de garder toutes vos cartes ouvertes à jamais. Si votre cote a bougé récemment sans que vous sachiez pourquoi, notre page sur les causes d'une baisse de cote de crédit passe en revue les autres explications courantes.

Quelle carte de crédit devriez-vous fermer?

Fermez la carte dont la limite de crédit est la plus faible parmi celles dont vous pouvez vous passer, car le dommage causé à votre taux d'utilisation suit la limite retirée, et non le nombre de comptes fermés. C'est la décision que la plupart des guides escamotent. La question est rarement « devrais-je fermer une carte » dans l'abstrait. C'est « laquelle des trois ».

Prenons un exemple canadien courant. Vous détenez trois cartes et portez un solde de 2 000 $ sur celle que vous utilisez tous les jours :

Votre taux d'utilisation actuel est de 2 000 $ divisé par 20 000 $, soit 10 %. Examinons maintenant chaque option. Seules les deux cartes à solde nul peuvent être fermées, puisque l'émetteur ne ferme pas un compte portant un solde :

Source : calcul de Sphera Credit sur un scénario à trois cartes (20 000 $ de limite totale, 2 000 $ de solde porté). Le seuil de 30 % provient de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Fermer la carte de détaillant fait passer le taux de 10 % à 11,1 %, soit presque rien. Fermer la plus vieille carte le porte à 25 %, parce que vous avez retiré 12 000 $ de marge pour vous débarrasser d'un compte qui ne vous coûtait rien. Fermer les deux vous laisse à 33,3 %, au-delà du seuil que l'ACFC suggère de respecter, à dépenses identiques.

Deux règles découlent de ce calcul :

• C'est la limite qui compte. Une carte à limite élevée et sans solde est utile par sa seule existence. Elle ne coûte rien à conserver s'il n'y a pas de frais annuels.
• Faites la division avant d'appeler. Prenez vos soldes totaux, divisez-les par votre limite totale moins la limite que vous vous apprêtez à céder, et voyez où vous atterrissez. Cela prend une minute et constitue toute la décision.

Le nombre de cartes que vous détenez est une question distincte de celle de savoir laquelle fermer, et nous la traitons dans combien de cartes de crédit devriez-vous avoir. Pour les tranches de cote alimentées par ces ratios, voyez ce qui constitue une bonne cote de crédit.

Qu'est-ce que la fermeture d'une carte de crédit n'annule pas?

Fermer le compte n'arrête pas les prélèvements qui y sont déjà rattachés, et ne règle pas ce que vous devez encore. L'ACFC prévient que les opérations autorisées avant la fermeture peuvent encore paraître à votre relevé par la suite, tout comme les opérations récurrentes telles qu'un abonnement mensuel à un gym (ACFC).

Les paiements préautorisés constituent le piège. Fermer la carte n'annule pas l'entente sous-jacente avec le commerçant. Si vous ne communiquez pas avec l'entreprise pour convenir d'un autre mode de paiement ou mettre fin au service, elle continue de facturer, les frais s'accumulent et vous en demeurez responsable. Les intérêts continuent de s'appliquer à tout solde impayé après la fermeture du compte.

Trois vérifications à faire dans les semaines suivant la fermeture :

• Vos derniers relevés. Lisez le relevé de fermeture et celui qui suit, pas seulement le premier.
• Votre dossier de crédit. Accordez une trentaine de jours à l'émetteur pour déclarer la fermeture à Equifax et à TransUnion, puis confirmez que le compte y figure comme fermé (ACFC). S'il apparaît toujours comme ouvert après ce délai, contestez auprès de l'agence.
• Votre confirmation écrite. Conservez-la jusqu'à ce que le dossier de crédit y corresponde.

Qu'arrive-t-il aux titulaires de cartes supplémentaires et aux comptes conjoints?

Les cartes additionnelles émises sur votre compte cessent de fonctionner à la fermeture du compte principal : récupérez-les et détruisez-les aussi, pas seulement la vôtre. Un titulaire supplémentaire dépense sur votre crédit et c'est vous qui portez la responsabilité du solde, mais le compte peut tout de même figurer à son dossier de crédit.

Un compte conjoint est différent, car les deux personnes sont pleinement responsables de la dette. Sa fermeture touche les deux parties, et tout solde restant doit être réglé avant que le compte puisse être fermé. Si vous séparez vos finances de celles de quelqu'un d'autre, faites confirmer par écrit auprès de l'émetteur quels comptes sont conjoints et lesquels sont supplémentaires avant de fermer quoi que ce soit : les deux se confondent facilement et n'entraînent pas les mêmes conséquences.

Quand vaut-il mieux changer de carte plutôt que de l'annuler?

Si ce sont les frais annuels qui vous poussent vers la sortie, demandez à l'émetteur de vous transférer vers une carte sans frais de la même famille plutôt que de fermer le compte. Les émetteurs autorisent généralement un changement de produit, qui garde le compte ouvert, conserve son ancienneté à votre dossier de crédit et maintient sa limite dans le calcul de votre taux d'utilisation, tout en supprimant les frais à l'origine de l'appel.

L'annulation reste la meilleure réponse lorsque :

• la carte entraîne des dépenses que vous ne feriez pas autrement
• l'émetteur refuse de vous transférer vers une version sans frais
• il s'agit d'un compte conjoint dont vous devez vous détacher
• la carte impose des frais d'inactivité que vous ne pouvez pas éviter

Conserver la carte vaut généralement mieux lorsqu'il s'agit d'une vieille carte sans frais dotée d'une limite appréciable. Portez-y un seul petit prélèvement récurrent, remboursez-le automatiquement en entier, et elle maintient sa limite dans votre ratio et son ancienneté à votre dossier sans rien coûter.

Avant de décider, il vaut la peine de comparer ce qui existe ailleurs plutôt que d'accepter la première offre de rétention. L'ACFC met à disposition un outil de comparaison des cartes de crédit indépendant qui couvre les frais, les taux et les récompenses des émetteurs canadiens. Demander une carte de remplacement constitue une décision distincte, avec son propre effet sur votre dossier, que nous traitons dans l'effet d'une demande de carte de crédit sur la cote de crédit.

Sphera Credit conçoit des agents d'intelligence artificielle qui interviennent dans les décisions de crédit des prêteurs pour les demandes qui sortent des critères habituels. Un dossier comportant un compte récemment fermé, une limite qui a baissé ou un taux d'utilisation qui a bondi pour des raisons structurelles plutôt que comportementales correspond exactement au profil qu'une règle rigide interprète mal. La valeur tient à la lecture juste du dossier et à la capacité d'expliquer la décision qui en découle.

Si vous êtes l'emprunteur, l'étape utile ne coûte rien : obtenez votre propre dossier auprès d'Equifax et de TransUnion, confirmez quels comptes sont ouverts et quelles limites ils portent, et faites la division du taux d'utilisation avant de fermer quoi que ce soit.