Comment fonctionne le remboursement anticipe d'un pret auto au Canada ?
Rembourser un pret auto par anticipation signifie effectuer des paiements superieurs a votre montant mensuel prevu, l'excedent allant directement a votre solde en capital. Puisque les interets sont calcules sur le capital impaye chaque mois, chaque dollar supplementaire que vous payez reduit les interets factures sur tous les paiements futurs. Cela cree un effet d'economie compose sur la duree restante du pret.
Les prets automobiles canadiens utilisent la capitalisation mensuelle standard, ou le taux d'interet mensuel est egal au taux annuel divise par 12. Sur un pret de 25 000 $ a 6,5 %, vous payez 135,42 $ d'interets le premier mois. Si vous payez 100 $ de plus ce mois-la, la totalite des 100 $ reduit votre capital, vous economisant 0,54 $ par mois en interets pour chaque mois restant.
Il existe deux strategies principales pour le remboursement anticipe : augmenter votre paiement mensuel regulier d'un montant fixe et effectuer un versement forfaitaire unique. Ce calculateur vous permet de combiner les deux pour voir l'impact maximal sur votre date de remboursement et le cout total en interets.
Contrairement aux hypotheques canadiennes qui utilisent la capitalisation semestrielle en vertu de la Loi sur l'interet (LRC, 1985, ch. I-15), les prets automobiles utilisent la methode de capitalisation mensuelle plus simple. Ce calculateur applique la formule correcte de capitalisation mensuelle pour les prets auto.
Les prets automobiles canadiens ont-ils des penalites de remboursement anticipe ?
La grande majorite des prets automobiles canadiens n'ont pas de penalite de remboursement anticipe, ce qui signifie que vous pouvez payer plus chaque mois ou rembourser le solde total a tout moment sans frais. Cela s'applique a la plupart des prets des banques, des caisses populaires et du financement par les concessionnaires arrange par les principaux preteurs.
En vertu de la Loi sur les banques et de la legislation provinciale de protection du consommateur, les preteurs doivent divulguer toutes les conditions de remboursement anticipe dans votre contrat de pret. L'Agence de la consommation en matiere financiere du Canada (ACFC) exige une divulgation claire de tous les frais associes au remboursement anticipe.
Certains financements subprimes ou de type « achetez ici, payez ici » peuvent utiliser des interets precalcules (parfois appeles la Regle de 78), ou les interets sont charges en debut de pret et payer tot economise moins que prevu. Verifiez toujours si votre pret utilise des interets simples (standard) ou des interets precalcules avant de faire des paiements supplementaires.
Avant de faire un gros paiement supplementaire, confirmez avec votre preteur : (1) Y a-t-il une penalite de remboursement anticipe ? (2) Les paiements supplementaires seront-ils appliques au capital ou aux paiements futurs ? (3) Y a-t-il un montant maximum de paiement supplementaire ? Certains preteurs avancent votre date d'echeance plutot que de reduire votre capital, ce qui n'economise pas d'interets.
Capitaux propres negatifs : quand vous devez plus que la valeur de votre voiture
Les capitaux propres negatifs (etre « a l'envers ») signifient que le solde de votre pret auto depasse la valeur marchande actuelle de votre vehicule. Cela arrive frequemment avec les prets a long terme (72 a 84 mois) parce que les voitures se deprecient plus vite que le pret n'est rembourse, surtout dans les deux premieres annees.
Une voiture neuve perd environ 20 % de sa valeur la premiere annee et 15 % la deuxieme annee. Sur un vehicule de 35 000 $ finance sur 84 mois a 6,5 % sans mise de fonds, vous devriez environ 25 400 $ apres deux ans alors que la voiture pourrait ne valoir que 23 800 $. Cet ecart de 1 600 $ represente vos capitaux propres negatifs.
Les paiements supplementaires aident a combler l'ecart de capitaux propres negatifs plus rapidement. Ajouter seulement 100 $/mois au scenario ci-dessus elimine les capitaux propres negatifs environ 8 mois plus tot, vous protegeant du risque financier si vous devez vendre ou echanger le vehicule de maniere inattendue.
Si vous etes deja en capitaux propres negatifs, evitez de reporter le deficit dans un nouveau pret auto. Cette pratique courante augmente le solde de votre prochain pret et cree un cycle d'endettement. Concentrez-vous plutot sur les paiements supplementaires pour batir des capitaux propres, ou gardez la voiture jusqu'a ce que le solde du pret tombe sous la valeur du vehicule.
Refinancement vs remboursement anticipe : lequel est meilleur ?
Le refinancement remplace votre pret actuel par un nouveau a un taux inferieur, tandis que le remboursement anticipe utilise des liquidites supplementaires pour reduire le solde existant. Le bon choix depend de l'ecart de taux d'interet, de la duree restante et de vos liquidites disponibles.
Le refinancement a du sens lorsque les taux ont baisse significativement (1 %+ en dessous de votre taux actuel) et qu'il vous reste au moins 24 mois sur votre pret. Un solde de 25 000 $ refinance de 8 % a 5 % sur 48 mois economise environ 1 800 $ en interets totaux. Cependant, certains preteurs facturent des frais de refinancement ou exigent une inspection du vehicule, ce qui reduit les economies nettes.
Le remboursement anticipe est meilleur lorsque votre taux est deja competitif, que vous avez des liquidites forfaitaires disponibles (remboursement d'impot, prime, heritage) ou que votre duree restante est courte (moins de 24 mois). Les paiements supplementaires n'ont aucun cout de transaction et fournissent un rendement garanti egal a votre taux d'interet.
Vous pouvez aussi combiner les deux strategies : refinancer a un taux plus bas d'abord, puis appliquer des paiements supplementaires au nouveau pret a taux reduit. Cela maximise les economies car vos paiements supplementaires reduisent une charge d'interets plus petite chaque mois. Si vous refinancez, gardez la meme duree ou une duree plus courte pour eviter d'augmenter votre cout total en interets.
Meilleures strategies pour rembourser votre pret auto plus rapidement
L'approche la plus efficace est de combiner des paiements mensuels supplementaires constants avec des versements forfaitaires periodiques appliques le plus tot possible dans la duree du pret. Les paiements supplementaires en annee 1 economisent plus d'interets que les memes paiements en annee 3 parce qu'il reste plus de mois pour que le solde reduit genere des economies.
Commencez avec ce que vous pouvez vous permettre regulierement. Meme 50 $/mois supplementaires sur un pret de 25 000 $ a 6,5 % economisent environ 700 $ en interets et remboursent le pret 7 mois plus tot. Doublez a 100 $/mois et les economies passent a environ 1 400 $ avec un terme raccourci de 13 mois.
Appliquez les aubaines directement au capital de votre pret auto. Les remboursements d'impot (le remboursement moyen canadien est d'environ 2 100 $), les primes de travail et les cadeaux en argent constituent d'excellents versements forfaitaires. Un seul versement forfaitaire de 2 000 $ en annee 1 d'un pret de 5 ans de 25 000 $ a 6,5 % economise environ 750 $ en interets.
Envisagez les paiements aux deux semaines si votre preteur les offre. Payer la moitie de votre montant mensuel toutes les deux semaines resulte en 26 demi-paiements par annee (equivalent a 13 paiements mensuels au lieu de 12). Ce paiement supplementaire annuel va entierement au capital et raccourcit un pret de 60 mois d'environ 4 mois.
N'etirez pas la duree de votre pret auto pour reduire les paiements. Un pret de 25 000 $ a 6,5 % coute 4 285 $ en interets totaux sur 60 mois mais 6 085 $ sur 84 mois. Les 24 mois supplementaires ajoutent 1 800 $ en cout d'interets et augmentent votre risque de capitaux propres negatifs.
- ✓Payez au moins 50 $ a 100 $ supplementaires par mois pour des economies d'interets significatives
- ✓Appliquez les remboursements d'impot, primes et aubaines comme versements forfaitaires au capital
- ✓Faites des paiements supplementaires tot dans la duree du pret quand les economies d'interets sont les plus importantes
- ✓Envisagez les paiements aux deux semaines pour un paiement supplementaire automatique chaque annee
- ✓Evitez d'allonger la duree de votre pret lors du refinancement, meme si cela reduit le paiement mensuel
Exemple concret : combien pouvez-vous economiser sur un pret auto ?
Scenario : Vous avez un pret auto de 25 000 $ a 6,5 % avec un paiement mensuel de 489 $ (terme de 60 mois). Vous voulez comparer trois strategies de remboursement anticipe.
Strategie 1 : 100 $/mois supplementaires. Ajouter 100 $ par mois a votre paiement economise environ 1 400 $ en interets totaux et rembourse le pret 13 mois plus tot. Vos interets totaux passent d'environ 4 285 $ a environ 2 885 $.
Strategie 2 : Versement forfaitaire unique de 3 000 $. Appliquer 3 000 $ immediatement au capital economise environ 1 100 $ en interets totaux et raccourcit le pret d'environ 7 mois. Le forfaitaire est legerement moins efficace par dollar que les paiements mensuels soutenus parce que la methode mensuelle applique des reductions de capital chaque mois pour la duree restante complete.
Strategie 3 : Les deux combines. 100 $/mois supplementaires plus un forfaitaire de 3 000 $ economise environ 2 100 $ en interets et rembourse le pret pres de 18 mois plus tot. Votre pret auto de 5 ans devient un pret d'environ 3,5 ans.
Point cle : Meme de modestes paiements supplementaires se composent en economies substantielles. Un supplement de 100 $/mois represente environ 3,30 $/jour mais economise pres de 1 400 $ en interets. Utilisez le calculateur ci-dessus pour modeliser votre pret auto specifique.
Questions fréquemment posées
Puis-je rembourser mon pret auto par anticipation au Canada sans penalite ?
Oui, la plupart des prets automobiles canadiens des banques, caisses populaires et principaux preteurs de concessionnaires n'ont pas de penalite de remboursement anticipe. Vous pouvez payer plus chaque mois ou rembourser le solde total a tout moment. Cependant, certains financements subprimes peuvent avoir des restrictions. Verifiez toujours votre contrat de pret ou appelez votre preteur pour confirmer.
Combien d'interets est-ce que j'economise en payant plus sur mon pret auto ?
Les economies dependent de votre solde, taux et du montant supplementaire que vous payez. En regle generale, ajouter 100 $/mois sur un pret auto de 25 000 $ a 6,5 % economise environ 1 400 $ en interets sur la duree du pret. Des taux plus eleves et des soldes plus importants produisent des economies encore plus grandes.
Est-il preferable de faire un versement forfaitaire ou de payer plus chaque mois ?
Un versement forfaitaire economise plus d'interets par dollar parce que le montant total reduit le capital immediatement. Cependant, des paiements mensuels supplementaires constants sont plus pratiques pour la plupart des gens. La meilleure approche est de combiner les deux : etablir un paiement mensuel supplementaire regulier et appliquer les aubaines comme versements forfaitaires quand elles arrivent.
Devrais-je rembourser mon pret auto tot ou investir l'argent ?
Si le taux de votre pret auto depasse votre rendement d'investissement attendu apres impots, rembourser le pret est la meilleure decision financiere. Un pret auto a 6,5 % vous donne un rendement garanti et sans risque de 6,5 % sur chaque dollar supplementaire paye. Pour battre cela en investissant, vous avez besoin de rendements constants apres impots superieurs a 6,5 %, ce qui est difficile. Exception : maximisez toujours le jumelage REER de l'employeur d'abord.
Qu'est-ce que les capitaux propres negatifs sur un pret auto ?
Les capitaux propres negatifs signifient que vous devez plus sur votre pret auto que la valeur actuelle du vehicule. Cela arrive couramment avec les prets a long terme (72 a 84 mois) parce que les voitures se deprecient plus vite que le pret n'est rembourse. Les paiements supplementaires aident a combler l'ecart plus rapidement et reduisent votre risque financier si vous devez vendre ou echanger la voiture.
Devrais-je refinancer ou rembourser mon pret auto par anticipation ?
Refinancez si les taux ont baisse de 1 %+ en dessous de votre taux actuel et qu'il vous reste au moins 24 mois. Remboursez par anticipation si votre taux est deja competitif ou si vous avez des liquidites forfaitaires disponibles. Vous pouvez aussi combiner les deux : refinancer a un taux plus bas, puis appliquer des paiements supplementaires au nouveau pret pour des economies maximales.
Ce calculateur utilise-t-il la bonne capitalisation pour les prets auto canadiens ?
Oui, ce calculateur utilise la capitalisation mensuelle standard, qui est la methode correcte pour les prets automobiles canadiens. Contrairement aux hypotheques canadiennes qui utilisent la capitalisation semestrielle en vertu de la Loi sur l'interet, les prets auto capitalisent les interets mensuellement. Votre taux annuel est divise par 12 pour obtenir le taux mensuel.
Comment les paiements aux deux semaines aident-ils a rembourser un pret auto plus rapidement ?
Les paiements aux deux semaines divisent votre montant mensuel en deux et le paient toutes les deux semaines, resultant en 26 demi-paiements par annee (equivalent a 13 paiements mensuels au lieu de 12). Ce paiement supplementaire va entierement au capital. Sur un pret de 25 000 $ a 6,5 % sur 60 mois, les paiements aux deux semaines economisent environ 450 $ en interets et raccourcissent le terme d'environ 4 mois.
Que se passe-t-il quand je rembourse mon pret auto par anticipation ?
Lorsque vous remboursez votre pret auto, le preteur libere le privilege sur votre vehicule et vous recevez un titre libre. Dans la plupart des provinces, le privilege est enregistre en vertu de la Loi sur les suretes mobilieres (LSM). Votre preteur deposera une mainlevee et vous devrez peut-etre mettre a jour votre immatriculation. Vous economiserez aussi sur les interets restants qui auraient ete factures sur la duree originale.
Combien coute l'allongement d'un pret auto a 84 mois en interets supplementaires ?
Allonger un pret de 25 000 $ a 6,5 % de 60 mois a 84 mois ajoute environ 1 800 $ en cout total d'interets (de 4 285 $ a 6 085 $). La duree plus longue augmente aussi votre risque de capitaux propres negatifs parce que la voiture se deprecie plus vite que le pret n'est rembourse. Si vous avez deja un pret de 84 mois, les paiements supplementaires sont particulierement precieux pour compenser le cout d'interets plus eleve.