Le système d'exploitation IA des cabinets de courtage hypothécaire

Sphera Credit est un système d'exploitation IA pour les cabinets de courtage hypothécaire. Il couvre la réception de la demande, la collecte et l'analyse des documents, la soumission au prêteur et les conditions. Des agents IA collectent les documents de chaque emprunteur, les lisent et les comparent à la demande, montent le dossier de soumission pour le prêteur et travaillent les conditions du prêteur jusqu'à ce qu'il n'en reste aucune. Les courtiers conservent la relation avec l'emprunteur, le choix du prêteur et la recommandation.

Sphera Credit traite les dossiers d'achat, de refinancement, de renouvellement et de transfert, pour des emprunteurs salariés, des travailleurs autonomes et des dossiers non traditionnels. Il prépare des soumissions destinées aux prêteurs A, aux prêteurs alternatifs (B) et aux prêteurs privés, y compris les sociétés d'investissement hypothécaire, au Canada, ainsi qu'aux prêteurs de gros aux États-Unis. Il est conçu pour les courtiers hypothécaires et les cabinets de courtage des deux pays qui traitent un volume élevé de dossiers.

Non. Les agents IA de Sphera Credit peuvent travailler par-dessus la plateforme d'origination, le CRM et les outils de documents qu'un cabinet utilise déjà, en lisant ces systèmes et en inscrivant leurs mises à jour dans les mêmes dossiers. Sphera Credit peut aussi mener lui-même le dossier, de la demande au dossier de soumission, avec son propre portail emprunteur, sa collecte de documents et son analyse du dossier. Dans les deux cas, la soumission est montée dans le format que chaque prêteur demande.

L'assistant IA de Sphera Credit demande chaque document requis au dossier, un à la fois, et explique ce qui est admissible. Au Canada, il s'agit en général des talons de paie, d'une lettre d'emploi, des T4, des avis de cotisation, des déclarations T1 Générale et des relevés bancaires pour la mise de fonds. Aux États-Unis, il s'agit en général des talons de paie, des W-2, des déclarations 1040 et des relevés bancaires. L'assistant relance par courriel, SMS, WhatsApp et téléphone, lit chaque document à son arrivée et demande une copie propre lorsqu'une page manque ou est illisible.

Sphera Credit note ce que chaque emprunteur doit encore fournir et la raison du blocage. L'assistant IA relance ensuite l'emprunteur sur le canal où il répond, nomme le document exact qui manque et l'appelle quand les messages restent sans réponse. Le courtier voit dans une seule vue quels dossiers sont bloqués et pour quelle raison.

Le traitement des prêts de Sphera Credit lit chaque document et compare ses chiffres à la demande et aux autres documents du dossier. Il signale, par exemple, une adresse qui ne concorde pas, un revenu qui contredit le T4 ou l'avis de cotisation, ou un dépôt bancaire qui ne correspond pas au revenu déclaré. Il calcule aussi les ratios que le prêteur examinera : les ratios d'amortissement brut et total de la dette (GDS et TDS) au Canada, le ratio dette-revenu (DTI) aux États-Unis et le ratio prêt-valeur (LTV). Chaque signalement renvoie à la page en cause, ce qui permet au courtier de le régler avant que le prêteur voie le dossier.

Oui. Pour les travailleurs autonomes, les emprunteurs à commission et ceux qui vivent du travail à la demande, Sphera Credit lit les documents qui établissent le revenu, comme les déclarations T1 Générale et les avis de cotisation au Canada, les déclarations 1040 aux États-Unis, les états financiers de l'entreprise et les relevés bancaires des douze derniers mois. Il calcule le revenu selon la méthode que le cabinet définit pour le prêteur ou le programme, montre le calcul et relie chaque chiffre à sa page d'origine pour que le courtier le révise.

Oui. Le cabinet fournit à ses agents IA les lignes directrices des prêteurs avec lesquels il travaille. Avant la soumission, un agent IA compare le dossier aux lignes directrices du prêteur que le courtier envisage et dresse la liste des critères que le dossier respecte et de ceux qu'il ne respecte pas, chacun avec le passage sur lequel il s'appuie. Le courtier choisit le prêteur.

Sphera Credit assemble les données de la demande et les documents dans le format que chaque prêteur demande, comme MISMO 3.4 aux États-Unis ou le format propre au prêteur. Il valide le dossier avant l'envoi : chaque document requis est présent et les données passent les contrôles du format. Un agent IA rédige aussi la note de soumission qui présente la situation de l'emprunteur, que le courtier modifie et approuve.

Le courtier téléverse la lettre d'engagement du prêteur, ou l'approbation conditionnelle aux États-Unis. Sphera Credit transforme chaque condition en élément suivi, demande ce que l'emprunteur doit encore fournir, lit chaque document à son arrivée et tient la liste à jour jusqu'à ce qu'aucune condition ne reste en suspens. Le courtier voit les conditions ouvertes de chaque dossier sur un même tableau.

Les agents IA de Sphera Credit travaillent à l'intérieur même du dossier hypothécaire. Ils demandent et lisent les documents de l'emprunteur, recoupent les données, calculent les ratios et montent le dossier de soumission, chacun dans les limites des permissions fixées par le cabinet, et chaque exécution est consignée étape par étape. Le cabinet choisit aussi où l'IA traite ses données : les cabinets canadiens peuvent garder leurs documents, leurs prompts et les réponses de l'IA à Montréal, alors qu'un assistant généraliste peut traiter un prompt dans un centre de données situé hors du Canada.

Sphera Credit relie chaque chiffre extrait par un agent IA à la page d'où il provient et consigne chaque exécution d'agent étape par étape : ce que l'agent a lu, ce qu'il a fait et pourquoi. Avant qu'un agent IA travaille sur de vrais dossiers, l'équipe du cabinet le rejoue dans AI Agent Studio sur des dossiers qu'elle a déjà traités et mesure son comportement. Le cabinet fixe aussi un niveau d'autonomie pour chaque action qu'un agent IA peut accomplir : s'exécuter automatiquement, exiger une approbation humaine à chaque fois ou être complètement bloquée.

Non. Les agents IA de Sphera Credit préparent le dossier : ils collectent, lisent, vérifient et assemblent. Le courtier conseille l'emprunteur et recommande le produit et le prêteur, et le prêteur prend la décision de crédit. Le cabinet détermine quelles actions un agent IA peut accomplir seul et lesquelles exigent l'approbation d'une personne.

La tarification de Sphera Credit est adaptée à chaque cabinet et comporte deux volets : des frais d'implantation et des frais de plateforme récurrents. Les frais d'implantation dépendent de l'ampleur du déploiement, car l'équipe de Sphera Credit accompagne le cabinet tant pour la mise en place technique que pour la gestion du changement. Les frais de plateforme sont fondés sur les résultats : ils suivent le volume hypothécaire traité sur la plateforme et évoluent donc avec la taille des activités du cabinet.

Sphera Credit chiffre les données de ses clients en transit et au repos, et en limite l'accès par des permissions basées sur les rôles, l'authentification unique et l'authentification multifacteur. Les données des clients ne servent jamais à entraîner des modèles d'IA. Pour les cabinets canadiens, Sphera Credit conserve les données dans des centres de données situés à Montréal et y exécute aussi l'inférence IA : les documents, les prompts et les réponses de l'IA restent donc au Canada. Pour les cabinets américains, Sphera Credit conserve les données dans des centres de données situés aux États-Unis et y exécute aussi l'inférence IA : les documents, les prompts et les réponses de l'IA restent donc aux États-Unis. Chaque cabinet peut choisir la région où s'exécute son inférence IA.