Tout votre portefeuille de prêts, géré sur un seul système natif de l'IA

Un système d'origination de prêts (LOS) mène un prêt jusqu'à son financement : la demande, la collecte de documents, la souscription et la décision de crédit. Un système de gestion de prêts (LMS) prend le relais une fois le prêt financé : il consigne les modalités du prêt, suit les paiements et les soldes, et tient à jour les rapports de portefeuille et aux investisseurs. La plupart des prêteurs exploitent deux systèmes distincts et ressaisissent chaque prêt de l'un à l'autre. Sphera Credit réunit les deux sur une seule plateforme : les modalités, les documents et les chiffres recueillis à l'origination suivent le prêt financé, et des agents IA l'administrent à partir des mêmes dossiers.

Quand un prêt est financé dans Sphera Credit, ses modalités suivent depuis l'origination. Des agents IA lisent aussi le billet à ordre et l'hypothèque ou la convention de prêt, et consignent chaque modalité : taux d'intérêt, calendrier des paiements, date d'échéance, frais, frais de retard, modalités de remboursement anticipé, clauses restrictives et conditions. Chaque modalité renvoie à la page dont elle provient, pour que l'équipe du prêteur puisse la vérifier à la source.

Oui. Les prêts gérés dans un autre système sont intégrés de la même façon, à partir de leurs documents ou d'une exportation du système où ils se trouvent aujourd'hui, pour que tout le portefeuille soit réuni au même endroit. L'équipe de Sphera Credit mène la migration avec le prêteur dans le cadre de l'implantation.

Un prêteur peut percevoir les paiements par Sphera Credit, par débit préautorisé (DPA/TEF) au Canada ou par ACH aux États-Unis, ou continuer de les percevoir par sa banque ou son système bancaire central. Dans les deux cas, Sphera Credit applique chaque paiement au calendrier du prêt et tient à jour le solde et l'historique des paiements. Un paiement manqué ou incomplet est signalé à l'équipe du prêteur et confié aux agents d'administration des prêts, qui font le suivi auprès de l'emprunteur.

Oui. Sphera Credit produit un relevé de remboursement à la date choisie par l'emprunteur ou par l'équipe du prêteur, avec le capital impayé, les intérêts quotidiens courus jusqu'à cette date et les frais que permettent les modalités du prêt. L'équipe du prêteur approuve chaque remboursement.

Oui. L'équipe du prêteur configure elle-même chaque produit de prêt dans Sphera Credit, avec ses frais, son calendrier de paiements et ses règles de frais de retard, et les modifie sans développeurs.

Oui. Un prêt peut compter plusieurs investisseurs, chacun avec sa part consignée. Sphera Credit suit la part de chaque investisseur dans chaque paiement et les distributions qui lui sont dues, pour les sociétés de placement hypothécaire (SPH) et les prêts hypothécaires privés syndiqués au Canada, et pour les participations de prêts aux États-Unis.

Oui. Chaque prêt à la construction porte son budget approuvé, poste par poste, avec les montants déboursés et non déboursés, ainsi que la retenue (holdback) au Canada ou la retenue de garantie (retainage) aux États-Unis. Quand l'emprunteur demande un déboursé, les agents d'administration des prêts rapprochent les factures et le rapport d'inspection du budget, et préparent le déboursé pour l'approbation du prêteur.

Oui. Sphera Credit prépare les rapports aux partenaires financiers à partir des données de prêts du prêteur. Cela comprend les relevés de portefeuille (loan tapes) pour les prêteurs d'entrepôt et les acheteurs de créances aux États-Unis, et les relevés aux investisseurs des sociétés de placement hypothécaire (SPH) au Canada. L'équipe du prêteur révise chaque rapport avant son envoi.

Oui. Après le financement, les emprunteurs se connectent au même portail emprunteur en marque blanche que lors de leur demande et y voient leur solde, leur historique de paiements et les documents de leur prêt. Les questions et les demandes qu'ils envoient sont acheminées aux agents d'administration des prêts ou à l'équipe du prêteur.

Chaque modalité consignée à l'intégration renvoie à la page du billet dont elle provient, et chaque exécution d'agent est consignée étape par étape : un examinateur ou un vérificateur peut ainsi remonter d'un chiffre jusqu'à sa source. Les permissions par rôle, l'authentification unique et l'authentification multifacteur limitent qui peut consulter ou modifier un prêt. Pour les prêteurs canadiens, les données restent à Montréal. Pour les prêteurs américains, elles restent aux États-Unis.

Non. Les banques et les caisses populaires conservent leur système bancaire central : Sphera Credit s'y connecte pour les dépôts et le grand livre général. Pour le prêteur qui en a besoin, Sphera Credit peut aussi reconstruire le grand livre central. Les prêteurs non bancaires peuvent gérer tout leur portefeuille de prêts dans Sphera Credit.

Cela dépend de la taille du portefeuille et des systèmes que le prêteur exploite déjà. Chaque implantation commence par une évaluation sur place : l'équipe de Sphera Credit examine les systèmes du prêteur et les intégrations entre eux, cartographie ses processus d'affaires et en propose de nouveaux, natifs de l'IA. Elle implante ensuite ces processus sur la plateforme Sphera, ce qui comprend l'intégration des prêts existants, la connexion au système bancaire central ou aux systèmes comptables et la gestion du changement avec l'équipe du prêteur.

Une collaboration avec Sphera Credit commence par une conversation sur les processus et les systèmes actuels du prêteur. Sphera Credit chiffre ensuite une évaluation sur place, au cours de laquelle son équipe examine les systèmes du prêteur et les intégrations entre eux, cartographie les processus d'affaires du prêteur et en propose de nouveaux, natifs de l'IA. Si le prêteur va de l'avant, l'équipe de Sphera Credit implante ces processus sur la plateforme Sphera avec l'équipe du prêteur.

La tarification de Sphera Credit est adaptée à chaque prêteur et comporte trois volets : l'évaluation sur place, l'implantation et des frais de plateforme récurrents. Sphera Credit chiffre l'évaluation séparément et la facture à l'heure, et le prêteur décide ensuite s'il implante la plateforme. L'implantation est aussi facturée à l'heure, car l'équipe de Sphera Credit travaille sur place avec le prêteur à la mise en place technique et à la gestion du changement. Les frais de plateforme sont fondés sur les résultats : ils suivent le volume de prêts sur la plateforme et évoluent donc avec la taille des activités du prêteur.