Calculateur location vs achat automobile Canada

Comment fonctionne cette comparaison location vs achat?

Le calculateur location vs achat compare le coût total de chaque option sur la même période. Pour la location, le coût total est égal à tous les paiements mensuels de location plus l'acompte plus les frais de kilométrage excédentaire. Vous n'accumulez aucune équité, donc le coût à la fin correspond à tout ce que vous avez payé. Pour l'achat, le coût total est égal à l'acompte plus tous les paiements du prêt moins la valeur de revente estimée du véhicule à la fin de la période d'analyse.

La différence clé est l'équité. Lorsque vous achetez un véhicule et le financez sur 72 mois, vous possédez un actif à la fin. Un véhicule de 45 000 $ conservé pendant 5 ans vaut généralement entre 20 000 $ et 24 000 $ à la revente, selon l'état et le kilométrage. Cette valeur de revente compense les paiements mensuels plus élevés. Lorsque vous louez, vos paiements mensuels sont plus bas parce que vous ne payez que la dépréciation du véhicule pendant la durée de la location, mais vous repartez les mains vides à la fin.

Ce calculateur utilise un modèle de dépréciation exponentielle pour le scénario d'achat. Les véhicules perdent environ 20 % de leur valeur la première année et environ 12 % par année par la suite. Ces chiffres sont cohérents avec les données du Canadian Black Book pour les véhicules grand public. Les véhicules premium et de luxe peuvent se déprécier plus rapidement ou plus lentement selon la marque et le modèle.

La taxe de vente provinciale est traitée différemment dans chaque scénario. Lors de l'achat, la taxe de vente est facturée sur le prix d'achat total et généralement intégrée au prêt. Lors de la location, la taxe de vente est facturée sur chaque paiement mensuel de location. Dans les deux cas, le calculateur applique le taux provincial correct pour votre province sélectionnée.

Quand la location coûte-t-elle moins cher que l'achat?

La location coûte moins cher dans quelques situations précises. Si vous prévoyez garder un véhicule pendant 3 ans ou moins, la location l'emporte presque toujours parce que vous évitez la dépréciation la plus importante sans vous engager dans un long prêt. Sur un véhicule de 45 000 $ sur 3 ans, une location coûte généralement de 24 000 $ à 28 000 $ au total, tandis qu'un achat financé coûte de 32 000 $ à 36 000 $ en paiements de prêt avec une valeur de revente de 25 000 $ à 28 000 $, résultant en un coût net de 4 000 $ à 11 000 $. La location est moins chère parce que la valeur résiduelle dans le contrat de location absorbe le risque de dépréciation.

La location est aussi avantageuse si vous conduisez moins de kilomètres que l'allocation de la location. Le paiement de location est calculé sur la base d'une valeur résiduelle projetée, et si vous gardez le véhicule en excellent état avec un faible kilométrage, vous bénéficiez de cette projection sans aucun ajustement à la fin de la location. Vous ne payez des frais de km excédentaire que si vous dépassez l'allocation.

Pour les propriétaires d'entreprise, la location peut être plus efficace fiscalement. Les paiements de location sont déductibles comme dépense d'entreprise jusqu'à la limite mensuelle de l'ARC (1 050 $ par mois pour les véhicules sous le montant prescrit en 2026). L'achat permet des déductions de déduction pour amortissement (DPA), mais la déduction est répartie sur plusieurs années. Consultez un comptable pour déterminer quelle option est meilleure pour votre situation fiscale spécifique.

Les locations subventionnées par le constructeur (où le constructeur gonfle artificiellement la valeur résiduelle ou subventionne le facteur monétaire) créent des offres de location exceptionnellement avantageuses. Si un constructeur fixe la valeur résiduelle à 60 % alors que le véhicule ne conserve réellement que 50 %, vous payez pour 40 % de dépréciation au lieu de 50 %. Ces promotions rendent la location nettement moins chère que l'achat du même véhicule.

Quand l'achat coûte-t-il moins cher que la location?

L'achat coûte presque toujours moins cher à long terme. Si vous gardez un véhicule pendant 5 ans ou plus, le calcul favorise l'achat parce que vous finissez par rembourser le prêt et conduisez sans paiement. Un véhicule de 45 000 $ financé sur 72 mois à 6,5 % coûte environ 55 500 $ en paiements totaux. Si vous le gardez pendant 8 ans, le véhicule vaut environ 14 000 $ à la revente. Votre coût net sur 8 ans est d'environ 41 500 $, soit 432 $ par mois. Louer le même véhicule pendant 8 ans (deux locations de 48 mois) coûte environ 56 000 $ à 62 000 $ sans aucune équité à la fin.

L'achat l'emporte aussi pour les conducteurs à kilométrage élevé. Si vous conduisez 30 000 km par an, une location avec une allocation de 20 000 km génère 10 000 km excédentaires par an à 0,12 $ à 0,20 $ par km. Sur 3 ans, cela ajoute 3 600 $ à 6 000 $ en frais excédentaires en plus de vos paiements de location. Lorsque vous achetez, il n'y a aucune restriction de kilométrage, et bien qu'un kilométrage élevé réduise la valeur de revente, l'impact est moindre que les pénalités de km excédentaires.

Le point d'équilibre entre la location et l'achat dépend de la période d'analyse, des taux d'intérêt et de la courbe de dépréciation du véhicule. Pour la plupart des véhicules grand public au Canada, l'achat devient moins cher que la location une fois que vous conservez le véhicule pendant plus de 4 à 5 ans. Plus vous le gardez après le remboursement du prêt, plus l'avantage de l'achat est grand.

Les véhicules qui conservent exceptionnellement bien leur valeur (Toyota, Honda, Subaru) rendent l'achat encore plus attrayant parce que la valeur de revente reste élevée. Les véhicules qui se déprécient rapidement (marques européennes de luxe, certains modèles de VE avec un renouvellement technologique rapide) peuvent rendre la location plus attrayante parce que vous transférez le risque de dépréciation à la société de location.

Comment la dépréciation du véhicule affecte-t-elle la comparaison?

La dépréciation est le coût le plus important de la possession d'un véhicule, et elle affecte la location et l'achat différemment. Un véhicule neuf perd environ 20 % de sa valeur la première année et environ 50 % sur 5 ans. Sur un véhicule de 45 000 $, cela représente 22 500 $ de valeur perdue sur 5 ans.

Lorsque vous louez, vous payez la dépréciation directement par la portion de dépréciation de votre paiement mensuel, qui est égale à (Coût capitalisé net moins Valeur résiduelle) divisé par la durée de la location. La valeur résiduelle fixée par la société de location détermine le montant de dépréciation que vous payez. Une valeur résiduelle plus élevée signifie moins de coût de dépréciation pour vous.

Lorsque vous achetez, vous absorbez toute la dépréciation mais en récupérez une partie par la revente. Le risque clé est que la dépréciation réelle peut dépasser les prévisions, vous laissant avec une valeur de revente inférieure à celle anticipée. Ce risque est particulièrement aigu avec des durées de prêt longues (72 à 84 mois) et de petits acomptes, ce qui peut mener à une équité négative pendant les 2 à 4 premières années de propriété.

La courbe de dépréciation s'aplatit après la 3e année. Un véhicule qui a perdu 9 000 $ la 1re année pourrait ne perdre que 3 500 $ la 5e année. C'est pourquoi acheter et garder pendant 7 à 10 ans est l'approche la plus économique : vous absorbez la dépréciation initiale abrupte puis profitez d'années de faible dépréciation et aucun paiement automobile.

Exemple détaillé : véhicule de 45 000 $ sur 5 ans en Ontario

Cet exemple compare la location vs l'achat d'un véhicule de 45 000 $ en Ontario (13 % TVH) sur 5 ans avec un acompte de 5 000 $ et 20 000 km/an de conduite.

Scénario de location : Facteur monétaire 0,00250 (6,00 % TAP), résiduelle 55 %, durée de 36 mois. Paiement mensuel (avec TVH) : environ 613 $/mois. Sur 5 ans (re-location après 36 mois aux mêmes conditions), les paiements totaux de location sont d'environ 36 780 $. Ajoutez l'acompte de 5 000 $. Coût total de la location : environ 41 780 $. Équité à la fin : 0 $.

Scénario d'achat : Taux du prêt 6,50 %, durée de 72 mois. Taxe de vente : 5 850 $. Montant du prêt : 45 850 $. Paiement mensuel : environ 770 $/mois. Sur 5 ans (60 des 72 mois), les paiements totaux sont d'environ 46 200 $. Valeur de revente estimée à 5 ans : 21 589 $. Coût net d'achat : 5 000 $ acompte + 46 200 $ paiements - 21 589 $ revente = 29 611 $. Équité à la fin : 21 589 $.

Résultat : L'achat est environ 12 169 $ moins cher sur 5 ans. L'acheteur détient aussi 21 589 $ en équité. La location donne des paiements mensuels plus bas (613 $ vs 770 $), mais le coût total est plus élevé parce qu'aucune équité n'est accumulée.

Si la période d'analyse est raccourcie à 3 ans, la comparaison change. La location coûte environ 27 068 $, tandis que l'achat coûte environ 5 000 $ acompte + 27 720 $ paiements - 27 878 $ revente = 4 842 $. Sur 3 ans, l'achat l'emporte toujours, mais le fardeau des paiements mensuels est plus élevé. Si vous avez besoin de flux de trésorerie mensuels plus bas et prévoyez changer de véhicule tous les 3 ans, la location peut être le meilleur choix malgré le coût total plus élevé.

Conseils pour choisir entre la location et l'achat

Le bon choix dépend de votre situation financière spécifique, de vos habitudes de conduite et de vos préférences. Voici six lignes directrices pratiques pour vous aider à décider.

• ✓Si vous gardez vos véhicules plus de 5 ans, achetez. Plus vous gardez un véhicule après le remboursement du prêt, moins la possession coûte cher sur une base mensuelle. La location ne vous donne jamais de mois sans paiement.
• ✓Si vous conduisez plus de 20 000 km par an, achetez. Un kilométrage élevé génère des frais de km excédentaires importants sur une location, souvent 2 000 $ à 5 000 $ sur la durée de la location. L'achat n'a aucune restriction de kilométrage.
• ✓Si vous voulez un nouveau véhicule tous les 3 ans avec des paiements plus bas, louez. La location vous donne des coûts mensuels prévisibles, une couverture de garantie complète et la liberté de changer de véhicule à la fin de la location.
• ✓Comparez toujours le coût total, pas seulement les paiements mensuels. Un paiement de location de 600 $/mois semble moins cher qu'un paiement de prêt de 770 $/mois, mais sur 5 ans la location coûte 12 000 $ de plus quand on tient compte de l'équité.
• ✓Vérifiez les promotions de location actuelles du constructeur avant de décider. Les offres de location subventionnées avec des valeurs résiduelles gonflées ou des facteurs monétaires bas peuvent rendre la location véritablement moins chère que l'achat pour des périodes d'analyse de 2 à 3 ans.
• ✓Considérez le coût d'opportunité. La différence de paiements mensuels entre la location et l'achat pourrait être investie. Si vous louez à 600 $/mois au lieu d'acheter à 770 $/mois et investissez la différence de 170 $ à un rendement de 6 %, après 5 ans vous avez environ 11 800 $ en investissements. Intégrez cela dans votre comparaison totale.