Comment le paiement d'un pret remorque est-il calcule?
Le paiement d'un pret remorque est calcule avec la formule standard d'amortissement : M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. Dans cette formule, M represente le paiement mensuel, P est le capital (montant du pret apres la mise de fonds, le credit d'echange et incluant les taxes applicables), r est le taux d'interet mensuel (taux annuel divise par 12) et n est le nombre total de paiements mensuels.
Cette formule repartit votre remboursement de facon a ce que chaque paiement mensuel couvre a la fois les interets et le capital. Au debut du pret, la majorite de votre paiement va aux interets. A mesure que le solde diminue, une part croissante de chaque paiement reduit le capital. C'est le modele d'amortissement standard utilise par tous les preteurs au Canada pour le financement de remorques et vehicules recreatifs.
La taxe de vente provinciale s'ajoute au prix d'achat avant le calcul du montant du pret. Si vous achetez une remorque fermee de 20 000 $ en Ontario, vous devez payer 13 % de TVH sur l'achat, ce qui ajoute 2 600 $ au montant finance. Notre calculateur de pret remorque tient compte automatiquement de la taxe provinciale selon la province selectionnee.
Votre mise de fonds et votre remorque d'echange reduisent tous deux le capital avant l'application de la formule. Une remorque de 20 000 $ avec une mise de fonds de 4 000 $ et un echange de 2 000 $ signifie que vous financez 14 000 $ plus les taxes applicables. Plus la valeur combinee de votre mise de fonds et de votre echange est elevee, plus votre paiement mensuel est bas.
Quels types de remorques peut-on financer au Canada?
Le financement de remorques au Canada couvre les remorques utilitaires, les remorques fermees, les roulottes de voyage et les remorques cargo. Chaque type a une fonction differente, une fourchette de prix distincte et des conditions de financement differentes.
Les remorques utilitaires sont des remorques a plateforme ouverte utilisees pour transporter de l'equipement paysager, des VTT, des materiaux de construction et du cargo general. Les remorques utilitaires neuves au Canada vont de 1 500 $ pour les modeles a essieu simple de base a 12 000 $ pour les modeles a essieu tandem robustes avec rampes. La plupart des prets pour remorques utilitaires s'echelonnent sur 2 a 5 ans.
Les remorques fermees offrent un espace de chargement protege des intemperies et sont utilisees par les entrepreneurs, les entreprises mobiles et les passionnes de sport automobile. Les remorques fermees neuves vont de 5 000 $ pour les petits modeles a essieu simple a 25 000 $ pour les grands modeles a essieu tandem. Les prets pour remorques fermees s'echelonnent generalement sur 3 a 7 ans.
Les roulottes de voyage sont des vehicules recreatifs remorquables conçus pour le camping et les voyages routiers. Les roulottes de voyage neuves au Canada vont de 15 000 $ pour les modeles de base a plus de 80 000 $ pour les modeles de luxe avec extensions. Les prets pour roulottes de voyage peuvent s'etendre jusqu'a 15 ans en raison des prix d'achat plus eleves.
Les remorques cargo sont construites pour transporter des charges specifiques comme des chevaux, du betail, des voitures ou de l'equipement. Les prix varient de 8 000 $ pour les remorques a bestiaux de base a plus de 60 000 $ pour les remorques a chevaux avec quartiers d'habitation. Les termes de financement dependent fortement de la valeur de la remorque, allant generalement de 3 a 10 ans.
| Type de remorque | Fourchette de prix (neuf) | Terme typique | Taux typique |
|---|---|---|---|
| Utilitaire (essieu simple) | 1 500 $ - 5 000 $ | 2 - 4 ans | 8,99 % - 13,99 % |
| Utilitaire (essieu tandem) | 4 000 $ - 12 000 $ | 3 - 5 ans | 7,99 % - 12,99 % |
| Fermee (petite) | 5 000 $ - 12 000 $ | 3 - 5 ans | 7,99 % - 12,99 % |
| Fermee (grande) | 12 000 $ - 25 000 $ | 5 - 7 ans | 7,49 % - 11,99 % |
| Roulotte de voyage | 15 000 $ - 80 000 $+ | 5 - 15 ans | 6,99 % - 10,99 % |
| Cargo / specialite | 8 000 $ - 60 000 $+ | 3 - 10 ans | 7,49 % - 12,99 % |
Quels sont les taux et termes habituels pour un pret remorque au Canada?
Les taux de pret remorque au Canada varient actuellement entre 6,99 % et 13,99 % selon le type de remorque, votre cote de credit et le preteur. Les roulottes de voyage beneficient generalement des taux les plus bas car elles conservent mieux leur valeur. Les remorques utilitaires et cargo portent des taux legerement plus eleves en raison d'une depreciation plus rapide.
Les emprunteurs avec un excellent credit (cote de 760 et plus) peuvent s'attendre a des taux entre 6,99 % et 9,49 % pour les roulottes de voyage et entre 7,99 % et 10,49 % pour les autres types de remorques. Les emprunteurs avec un credit moyen ou faible verront des taux superieurs a 14 %, et certains preteurs specialises facturent jusqu'a 19,99 %.
Les termes de financement vont de 12 a 180 mois selon la valeur de la remorque. Pour les remorques utilitaires de moins de 10 000 $, la plupart des preteurs limitent le terme a 60 mois. Les remorques fermees dans la fourchette de 10 000 $ a 25 000 $ peuvent etre financees jusqu'a 84 mois. Les roulottes de voyage de plus de 25 000 $ peuvent se qualifier pour des termes allant jusqu'a 180 mois (15 ans).
Les grandes banques comme Desjardins, Scotia, TD et RBC offrent du financement de remorques a travers leurs programmes de prets recreatifs. Les caisses populaires offrent souvent des taux competitifs pour leurs membres. Des preteurs specialises comme LendCare et iA Services aux concessionnaires servent les emprunteurs qui ne se qualifient pas aupres d'une banque traditionnelle.
Le financement par le concessionnaire est courant pour les achats de remorques. Pendant les ventes du printemps et du debut de l'ete, les fabricants et concessionnaires offrent frequemment des taux promotionnels de 4,99 % a 7,99 % sur les unites neuves. Comparez toujours le taux du concessionnaire avec votre taux preapprouve de la banque.
| Niveau de credit | Plage de cotes | Taux typique | Terme maximal |
|---|---|---|---|
| Excellent | 760+ | 6,99 % - 9,49 % | 180 mois |
| Bon | 680 - 759 | 9,50 % - 12,99 % | 120 mois |
| Moyen | 600 - 679 | 13,00 % - 16,99 % | 84 mois |
| Faible | Sous 600 | 17,00 % - 19,99 % | 60 mois |
Combien de taxe de vente payez-vous sur une remorque selon la province?
La taxe de vente provinciale s'applique a tous les achats de remorques au Canada et varie selon la province. La taxe est calculee sur le prix d'achat (ou la juste valeur marchande pour les ventes privees) et doit etre payee au moment de l'immatriculation. La plupart des acheteurs financent la taxe dans leur pret.
L'Alberta a le taux combine le plus bas a 5 % (TPS seulement). La Colombie-Britannique facture 12 % (5 % TPS + 7 % TVP). L'Ontario facture 13 % de TVH. Le Quebec facture 14,975 % (5 % TPS + 9,975 % TVQ). Les provinces atlantiques facturent 15 % de TVH. Sur une remorque de 20 000 $, la difference entre acheter en Alberta et au Nouveau-Brunswick est de 2 000 $ en taxes.
Pour les ventes privees, la plupart des provinces facturent la taxe sur le prix d'achat ou la valeur au livre, selon le montant le plus eleve. Verifiez les regles specifiques de votre province avant d'utiliser le calculateur de pret remorque.
| Province / Territoire | Type de taxe | Taux combine | Taxe sur une remorque de 20 000 $ |
|---|---|---|---|
| Alberta | TPS seulement | 5 % | 1 000 $ |
| Colombie-Britannique | TPS + TVP | 12 % | 2 400 $ |
| Manitoba | TPS + TVP | 12 % | 2 400 $ |
| Nouveau-Brunswick | TVH | 15 % | 3 000 $ |
| Terre-Neuve-et-Labrador | TVH | 15 % | 3 000 $ |
| Territoires du Nord-Ouest | TPS seulement | 5 % | 1 000 $ |
| Nouvelle-Ecosse | TVH | 15 % | 3 000 $ |
| Nunavut | TPS seulement | 5 % | 1 000 $ |
| Ontario | TVH | 13 % | 2 600 $ |
| Ile-du-Prince-Edouard | TVH | 15 % | 3 000 $ |
| Quebec | TPS + TVQ | 14,975 % | 2 995 $ |
| Saskatchewan | TPS + TVP | 11 % | 2 200 $ |
| Yukon | TPS seulement | 5 % | 1 000 $ |
Exemple concret : financer une remorque fermee de 20 000 $ en Ontario
Prenons l'exemple d'un acheteur qui acquiert une remorque fermee neuve de 20 000 $ en Ontario. Il verse une mise de fonds de 15 % (3 000 $), a une remorque d'echange de 1 500 $ et finance le reste plus la TVH. Voici le calcul etape par etape.
Prix de la remorque : 20 000 $. Mise de fonds : 3 000 $ (15 %). Valeur d'echange : 1 500 $. TVH de l'Ontario a 13 % : 2 600 $. Montant apres taxes : 22 600 $. Montant total du pret : 22 600 $ - 3 000 $ - 1 500 $ = 18 100 $.
L'acheteur obtient un taux d'interet annuel de 8,99 % sur un terme de 72 mois (6 ans). Le taux d'interet mensuel est de 8,99 % / 12 = 0,7492 %. Le nombre de paiements est de 72. En appliquant la formule d'amortissement : M = 18 100 $ x [0,007492 x (1,007492)^72] / [(1,007492)^72 - 1].
Paiement mensuel : 325 $. Sur 6 ans, l'acheteur paie 72 x 325 $ = 23 400 $. Interets totaux payes : 23 400 $ - 18 100 $ = 5 300 $. Le cout total de la remorque incluant la mise de fonds, l'echange, la taxe et les interets est de 27 900 $.
Si le meme acheteur choisissait un terme de 48 mois, le paiement mensuel passerait a 449 $, mais les interets totaux tomberaient a 3 452 $, une economie de 1 848 $. Avec un terme de 120 mois, le paiement mensuel baisserait a 229 $, mais les interets totaux grimperaient a 9 380 $.
Cet exemple suppose que la taxe de vente est financee dans le pret. Certains acheteurs choisissent de payer les 2 600 $ de TVH comptant, ce qui reduit le montant finance et abaisse le paiement mensuel.
Faut-il une assurance pour financer une remorque?
La plupart des preteurs exigent une assurance collision et tous risques comme condition de financement d'une remorque. Cela protege la garantie du preteur en cas de vol, d'accident ou de perte totale. Sans assurance adequate, le preteur peut ajouter une assurance forcee a une prime beaucoup plus elevee.
L'assurance remorque au Canada coute generalement entre 200 $ et 800 $ par annee pour les remorques utilitaires et fermees, selon la valeur de la remorque, son utilisation et votre province. L'assurance roulotte de voyage coute entre 500 $ et 1 500 $ par annee en raison des valeurs plus elevees.
La couverture de responsabilite civile est legalement requise dans toutes les provinces lorsque vous remorquez sur les routes publiques. La police d'assurance de votre vehicule tracteur peut etendre une certaine couverture a la remorque, mais une police separee assure une protection adequate.
Certaines provinces ont des exigences specifiques d'immatriculation pour les remorques. L'Ontario exige que toutes les remorques de plus de 1 400 kg soient immatriculees et plaquees. Le Quebec exige l'immatriculation de toutes les remorques routieres aupres de la SAAQ. L'Alberta exige l'immatriculation pour toute remorque utilisee sur les routes publiques.
Faut-il acheter une remorque neuve ou usagee?
Les remorques neuves viennent avec des garanties du fabricant (generalement 1 a 5 ans selon les composantes), l'acces au financement promotionnel et un historique d'entretien connu. L'inconvenient est une depreciation plus rapide la premiere annee, generalement de 15 % a 25 %.
Les remorques usagees coutent 20 % a 50 % moins cher que les equivalents neufs selon l'age et l'etat. Une remorque fermee de 3 ans en bonne condition coute souvent 35 % moins cher que le meme modele neuf. Le compromis est des taux d'interet plus eleves (1 % a 3 % au-dessus des taux neufs), des termes maximaux plus courts et le risque de problemes caches comme la rouille du chassis ou l'infiltration d'eau.
Pour les remorques utilitaires de moins de 5 000 $, plusieurs acheteurs paient comptant ou utilisent un pret personnel a court terme plutot qu'un financement specifique pour remorques. La construction simple des remorques utilitaires signifie qu'un modele usage en bonne condition structurelle peut durer des decennies avec un entretien minimal.
Pour les roulottes de voyage, acheter un modele de 2 a 3 ans d'un vendeur prive offre le meilleur rapport qualite-prix. La depreciation la plus importante a deja eu lieu, mais la roulotte a encore des annees de vie utile. Faites inspecter toute roulotte usagee par un inspecteur certifie VR avant l'achat.
Exigences de remorquage au Canada
Votre vehicule tracteur doit avoir une capacite de remorquage nominale qui depasse le poids nominal brut du vehicule (PNBV) de la remorque. Remorquer une remorque qui depasse la capacite de votre vehicule est dangereux et peut annuler votre assurance. En regle generale, votre vehicule tracteur devrait etre classe pour au moins 10 % a 20 % de plus que le poids charge de la remorque.
Les remorques utilitaires de moins de 900 kg peuvent etre remorquees par la plupart des VUS intermediaires et camionnettes. Les remorques fermees de 1 400 a 3 200 kg necessitent une camionnette demi-tonne ou trois-quarts de tonne. Les roulottes de voyage de plus de 3 200 kg necessitent generalement une camionnette trois-quarts de tonne ou une tonne avec un attelage de repartition de poids.
- ✓Exigences de freinage : la plupart des provinces exigent que les remorques de plus de 1 360 kg aient leur propre systeme de freinage. Les freins electriques sont le type le plus courant.
- ✓Exigences d'eclairage : toutes les remorques doivent avoir des feux arriere, des feux de freinage, des clignotants et des reflecteurs. Les remorques de plus de 2,05 metres de large necessitent des feux de gabarit.
- ✓Chaines de securite : deux chaines de securite sont requises dans toutes les provinces, croisees sous la fleche pour retenir l'attelage en cas de separation.
- ✓Plaques d'immatriculation : les plaques de remorque sont requises dans toutes les provinces pour les remorques utilisees sur les routes publiques. Les frais de renouvellement annuel varient selon la province.
- ✓Repartition du poids : pour les roulottes de voyage, 10 % a 15 % du poids total de la remorque devrait reposer sur la fleche. Les attelages de repartition de poids sont recommandes pour les remorques de plus de 2 300 kg.
Comment obtenir le meilleur taux de pret remorque au Canada
Obtenir le meilleur taux pour un pret remorque repose sur la preparation et le moment de l'achat. La difference entre un taux de 7,99 % et de 12,99 % sur un pret de 20 000 $ sur 5 ans represente plus de 3 000 $ en interets totaux.
- ✓Verifiez votre dossier de credit avant de faire une demande. Les erreurs dans votre rapport Equifax ou TransUnion peuvent faire baisser votre cote et vous couter un taux plus eleve.
- ✓Obtenez une preapprobation aupres de votre banque ou caisse populaire en premier. Les caisses populaires offrent souvent des taux de 0,25 % a 0,75 % inferieurs a ceux des grandes banques.
- ✓Magasinez pendant les ventes du printemps. Les concessionnaires de remorques lancent leurs plus grandes promotions de mars a mai, avec des taux promotionnels de 4,99 % a 7,99 %.
- ✓Augmentez votre mise de fonds a au moins 15 % a 20 %. Une mise de fonds plus importante reduit le risque pour le preteur et vous qualifie souvent pour un meilleur taux.
- ✓Utilisez votre remorque d'echange pour reduire le montant du pret. Echanger votre remorque actuelle au concessionnaire reduit le capital finance.
- ✓Choisissez le terme le plus court que vous pouvez vous permettre. Les termes plus courts se qualifient pour de meilleurs taux et economisent considerablement sur les interets totaux.
- ✓Comparez au moins trois preteurs. Faites des demandes aupres de votre banque, d'une caisse populaire et du partenaire de financement du concessionnaire dans une fenetre de deux semaines.
Questions fréquemment posées
Combien coute un paiement mensuel sur un pret remorque de 20 000 $?
Un pret remorque de 20 000 $ a 8,99 % sur 60 mois donne un paiement mensuel d'environ 415 $. A 7,49 % sur 48 mois, le paiement monte a environ 483 $, mais vous payez 3 184 $ en interets totaux au lieu de 4 900 $. Le montant exact depend de votre taux, du terme, de la mise de fonds, de la valeur d'echange et de l'inclusion ou non de la taxe provinciale.
Quelle cote de credit faut-il pour un pret remorque?
La plupart des grandes banques exigent une cote de credit minimale de 650 a 680 pour le financement de remorques. Les cotes superieures a 760 donnent acces aux meilleurs taux (6,99 % a 9,49 %). Des preteurs specialises comme LendCare et iA Services aux concessionnaires acceptent des cotes aussi basses que 550, mais a des taux plus eleves (14 % a 19,99 %).
Peut-on financer une remorque usagee?
Oui. Les remorques usagees suivent la meme formule de pret, mais les preteurs appliquent des conditions plus strictes. Le terme maximal est generalement plus court. Les taux sont de 1 % a 3 % plus eleves que pour les remorques neuves. Les preteurs peuvent exiger une inspection de l'etat de la remorque.
Est-ce mieux de financer par le concessionnaire ou par une banque?
Cela depend du moment. Pendant les periodes promotionnelles, les concessionnaires offrent des taux subventionnes aussi bas que 4,99 % qui battent la plupart des taux bancaires. En dehors des promotions, votre banque ou caisse populaire offrira generalement un taux plus bas. Obtenez une preapprobation de votre banque d'abord, puis comparez avec l'offre du concessionnaire.
Sur combien de temps peut-on financer une remorque?
Les remorques utilitaires de moins de 10 000 $ peuvent generalement etre financees jusqu'a 60 mois. Les remorques fermees dans la fourchette de 10 000 $ a 25 000 $ jusqu'a 84 mois. Les roulottes de voyage de plus de 25 000 $ peuvent se qualifier pour des termes allant jusqu'a 180 mois (15 ans). La plupart des conseillers financiers recommandent le terme le plus court possible.
Faut-il une assurance pour financer une remorque?
Oui. Tous les preteurs au Canada exigent une assurance collision et tous risques avant de debloquer les fonds du pret. De plus, l'assurance responsabilite civile est legalement requise dans toutes les provinces lors du remorquage sur les routes publiques. L'assurance remorque coute entre 200 $ et 800 $ par annee pour les remorques utilitaires et fermees, et entre 500 $ et 1 500 $ pour les roulottes de voyage.
Un pret remorque est-il different d'un pret auto?
Les mathematiques sont identiques, mais les conditions different. Les prets pour petites remorques ont des termes maximaux plus courts et portent des taux d'interet generalement plus eleves que les prets auto. Les prets pour roulottes de voyage, cependant, peuvent s'etendre jusqu'a 15 ans avec des taux comparables au financement de VR.
Quel est le meilleur moment pour acheter une remorque?
Le meilleur moment est la fin de l'automne ou le debut de l'hiver quand la demande baisse et que les concessionnaires veulent ecouler leur inventaire avant la fin de l'annee. Pour les roulottes de voyage, la saison morte va d'octobre a fevrier. Les ventes du printemps (mars a mai) offrent aussi de bonnes affaires avec du financement promotionnel.
Peut-on inclure un echange dans le financement d'une remorque?
Oui. La plupart des concessionnaires acceptent les echanges de remorques. La valeur d'echange est soustraite du prix d'achat avant le financement, reduisant votre montant de pret, votre paiement mensuel et vos interets totaux. Utilisez le curseur d'echange sur le calculateur ci-dessus pour voir l'impact.
Les taux de pret remorque sont-ils differents selon la province?
Les taux d'interet sont generalement les memes dans toutes les provinces, car ils sont fixes par le preteur selon votre profil de credit. Cependant, la taxe de vente provinciale differe considerablement. L'Ontario facture 13 % de TVH tandis que l'Alberta facture seulement 5 % de TPS. Sur une remorque de 20 000 $, c'est une difference de 1 600 $ en taxes.