Comment le paiement d'un prêt remorque est-il calculé?
Le paiement d'un prêt remorque est calculé avec la formule standard d'amortissement : M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]. Dans cette formule, M représente le paiement mensuel, P est le capital (montant du prêt après la mise de fonds, le crédit d'échange et incluant les taxes applicables), r est le taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12) et n est le nombre total de paiements mensuels.
Cette formule répartit votre remboursement de façon à ce que chaque paiement mensuel couvre à la fois les intérêts et le capital. Au début du prêt, la majorité de votre paiement va aux intérêts. À mesure que le solde diminue, une part croissante de chaque paiement réduit le capital. C'est le modèle d'amortissement standard utilisé par tous les prêteurs au Canada pour le financement de remorques et véhicules récréatifs.
La taxe de vente provinciale s'ajoute au prix d'achat avant le calcul du montant du prêt. Si vous achetez une remorque fermée de 20 000 $ en Ontario, vous devez payer 13 % de TVH sur l'achat, ce qui ajoute 2 600 $ au montant financé. Notre calculateur de prêt remorque tient compte automatiquement de la taxe provinciale selon la province sélectionnée.
Votre mise de fonds et votre remorque d'échange réduisent tous deux le capital avant l'application de la formule. Une remorque de 20 000 $ avec une mise de fonds de 4 000 $ et un échange de 2 000 $ signifie que vous financez 14 000 $ plus les taxes applicables. Plus la valeur combinée de votre mise de fonds et de votre échange est élevée, plus votre paiement mensuel est bas.
Quels types de remorques peut-on financer au Canada?
Le financement de remorques au Canada couvre les remorques utilitaires, les remorques fermées, les roulottes de voyage et les remorques cargo. Chaque type à une fonction différente, une fourchette de prix distincte et des conditions de financement différentes.
Les remorques utilitaires sont des remorques à plateforme ouverte utilisées pour transporter de l'équipement paysager, des VTT, des matériaux de construction et du cargo général. Les remorques utilitaires neuves au Canada vont de 1 500 $ pour les modèles à essieu simple de base à 12 000 $ pour les modèles à essieu tandem robustes avec rampes. La plupart des prêts pour remorques utilitaires s'échelonnent sur 2 à 5 ans.
Les remorques fermées offrent un espace de chargement protège des intempéries et sont utilisées par les entrepreneurs, les entreprises mobiles et les passionnés de sport automobile. Les remorques fermées neuves vont de 5 000 $ pour les petits modèles à essieu simple à 25 000 $ pour les grands modèles à essieu tandem. Les prêts pour remorques fermées s'échelonnent généralement sur 3 à 7 ans.
Les roulottes de voyage sont des véhicules récréatifs remorquables conçus pour le camping et les voyages routiers. Les roulottes de voyage neuves au Canada vont de 15 000 $ pour les modèles de base à plus de 80 000 $ pour les modèles de luxe avec extensions. Les prêts pour roulottes de voyage peuvent s'étendre jusqu'à 15 ans en raison des prix d'achat plus élevés.
Les remorques cargo sont construites pour transporter des charges spécifiques comme des chevaux, du bétail, des voitures ou de l'équipement. Les prix varient de 8 000 $ pour les remorques à bestiaux de base à plus de 60 000 $ pour les remorques à chevaux avec quartiers d'habitation. Les termes de financement dépendent fortement de la valeur de la remorque, allant généralement de 3 à 10 ans.
| Type de remorque | Fourchette de prix (neuf) | Terme typique | Taux typique |
|---|---|---|---|
| Utilitaire (essieu simple) | 1 500 $ - 5 000 $ | 2 - 4 ans | 8,99 % - 13,99 % |
| Utilitaire (essieu tandem) | 4 000 $ - 12 000 $ | 3 - 5 ans | 7,99 % - 12,99 % |
| Fermée (petite) | 5 000 $ - 12 000 $ | 3 - 5 ans | 7,99 % - 12,99 % |
| Fermée (grande) | 12 000 $ - 25 000 $ | 5 - 7 ans | 7,49 % - 11,99 % |
| Roulotte de voyage | 15 000 $ - 80 000 $+ | 5 - 15 ans | 6,99 % - 10,99 % |
| Cargo / spécialité | 8 000 $ - 60 000 $+ | 3 - 10 ans | 7,49 % - 12,99 % |
Quels sont les taux et termes habituels pour un prêt remorque au Canada?
Les taux de prêt remorque au Canada varient actuellement entre 6,99 % et 13,99 % selon le type de remorque, votre cote de crédit et le prêteur. Les roulottes de voyage bénéficient généralement des taux les plus bas car elles conservent mieux leur valeur. Les remorques utilitaires et cargo portent des taux légèrement plus élevés en raison d'une dépréciation plus rapide.
Les emprunteurs avec un excellent crédit (cote de 760 et plus) peuvent s'attendre à des taux entre 6,99 % et 9,49 % pour les roulottes de voyage et entre 7,99 % et 10,49 % pour les autres types de remorques. Les emprunteurs avec un crédit moyen ou faible verront des taux supérieurs à 14 %, et certains prêteurs spécialisés facturent jusqu'à 19,99 %.
Les termes de financement vont de 12 à 180 mois selon la valeur de la remorque. Pour les remorques utilitaires de moins de 10 000 $, la plupart des prêteurs limitent le terme à 60 mois. Les remorques fermées dans la fourchette de 10 000 $ à 25 000 $ peuvent être financées jusqu'à 84 mois. Les roulottes de voyage de plus de 25 000 $ peuvent se qualifier pour des termes allant jusqu'à 180 mois (15 ans).
Les grandes banques comme Desjardins, Scotia, TD et RBC offrent du financement de remorques à travers leurs programmes de prêts récréatifs. Les caisses populaires offrent souvent des taux compétitifs pour leurs membres. Des prêteurs spécialisés comme LendCare et iA Services aux concessionnaires servent les emprunteurs qui ne se qualifient pas auprès d'une banque traditionnelle.
Le financement par le concessionnaire est courant pour les achats de remorques. Pendant les ventes du printemps et du début de l'été, les fabricants et concessionnaires offrent fréquemment des taux promotionnels de 4,99 % à 7,99 % sur les unités neuves. Comparez toujours le taux du concessionnaire avec votre taux préapprouvé de la banque.
| Niveau de crédit | Plage de cotes | Taux typique | Terme maximal |
|---|---|---|---|
| Excellent | 760+ | 6,99 % - 9,49 % | 180 mois |
| Bon | 680 - 759 | 9,50 % - 12,99 % | 120 mois |
| Moyen | 600 - 679 | 13,00 % - 16,99 % | 84 mois |
| Faible | Sous 600 | 17,00 % - 19,99 % | 60 mois |
Combien de taxe de vente payez-vous sur une remorque selon la province?
La taxe de vente provinciale s'applique à tous les achats de remorques au Canada et varie selon la province. La taxe est calculée sur le prix d'achat (ou la juste valeur marchande pour les ventes privées) et doit être payée au moment de l'immatriculation. La plupart des acheteurs financent la taxe dans leur prêt.
L'Alberta a le taux combiné le plus bas à 5 % (TPS seulement). La Colombie-Britannique facture 12 % (5 % TPS + 7 % TVP). L'Ontario facture 13 % de TVH. Le Québec facture 14,975 % (5 % TPS + 9,975 % TVQ). Les provinces atlantiques facturent 15 % de TVH. Sur une remorque de 20 000 $, la différence entre acheter en Alberta et au Nouveau-Brunswick est de 2 000 $ en taxes.
Pour les ventes privées, la plupart des provinces facturent la taxe sur le prix d'achat ou la valeur au livre, selon le montant le plus élevé. Vérifiez les règles spécifiques de votre province avant d'utiliser le calculateur de prêt remorque.
| Province / Territoire | Type de taxe | Taux combiné | Taxe sur une remorque de 20 000 $ |
|---|---|---|---|
| Alberta | TPS seulement | 5 % | 1 000 $ |
| Colombie-Britannique | TPS + TVP | 12 % | 2 400 $ |
| Manitoba | TPS + TVP | 12 % | 2 400 $ |
| Nouveau-Brunswick | TVH | 15 % | 3 000 $ |
| Terre-Neuve-et-Labrador | TVH | 15 % | 3 000 $ |
| Territoires du Nord-Ouest | TPS seulement | 5 % | 1 000 $ |
| Nouvelle-Écosse | TVH | 15 % | 3 000 $ |
| Nunavut | TPS seulement | 5 % | 1 000 $ |
| Ontario | TVH | 13 % | 2 600 $ |
| Île-du-Prince-Édouard | TVH | 15 % | 3 000 $ |
| Québec | TPS + TVQ | 14,975 % | 2 995 $ |
| Saskatchewan | TPS + TVP | 11 % | 2 200 $ |
| Yukon | TPS seulement | 5 % | 1 000 $ |
Exemple concret : financer une remorque fermée de 20 000 $ en Ontario
Prenons l'exemple d'un acheteur qui acquiert une remorque fermée neuve de 20 000 $ en Ontario. Il verse une mise de fonds de 15 % (3 000 $), à une remorque d'échange de 1 500 $ et finance le reste plus la TVH. Voici le calcul étape par étape.
Prix de la remorque : 20 000 $. Mise de fonds : 3 000 $ (15 %). Valeur d'échange : 1 500 $. TVH de l'Ontario à 13 % : 2 600 $. Montant après taxes : 22 600 $. Montant total du prêt : 22 600 $ - 3 000 $ - 1 500 $ = 18 100 $.
L'acheteur obtient un taux d'intérêt annuel de 8,99 % sur un terme de 72 mois (6 ans). Le taux d'intérêt mensuel est de 8,99 % / 12 = 0,7492 %. Le nombre de paiements est de 72. En appliquant la formule d'amortissement : M = 18 100 $ x [0,007492 x (1,007492)^72] / [(1,007492)^72 - 1].
Paiement mensuel : 325 $. Sur 6 ans, l'acheteur paie 72 x 325 $ = 23 400 $. Intérêts totaux payés : 23 400 $ - 18 100 $ = 5 300 $. Le coût total de la remorque incluant la mise de fonds, l'échange, la taxe et les intérêts est de 27 900 $.
Si le même acheteur choisissait un terme de 48 mois, le paiement mensuel passerait à 449 $, mais les intérêts totaux tomberaient à 3 452 $, une économie de 1 848 $. Avec un terme de 120 mois, le paiement mensuel baisserait à 229 $, mais les intérêts totaux grimperaient à 9 380 $.
Cet exemple suppose que la taxe de vente est financée dans le prêt. Certains acheteurs choisissent de payer les 2 600 $ de TVH comptant, ce qui réduit le montant financé et abaisse le paiement mensuel.
Faut-il une assurance pour financer une remorque?
La plupart des prêteurs exigent une assurance collision et tous risques comme condition de financement d'une remorque. Cela protège la garantie du prêteur en cas de vol, d'accident ou de perte totale. Sans assurance adéquate, le prêteur peut ajouter une assurance forcée à une prime beaucoup plus élevée.
L'assurance remorque au Canada coûte généralement entre 200 $ et 800 $ par année pour les remorques utilitaires et fermées, selon la valeur de la remorque, son utilisation et votre province. L'assurance roulotte de voyage coûte entre 500 $ et 1 500 $ par année en raison des valeurs plus élevées.
La couverture de responsabilité civile est légalement requise dans toutes les provinces lorsque vous remorquez sur les routes publiques. La police d'assurance de votre véhicule tracteur peut étendre une certaine couverture à la remorque, mais une police séparée assure une protection adéquate.
Certaines provinces ont des exigences spécifiques d'immatriculation pour les remorques. L'Ontario exige que toutes les remorques de plus de 1 400 kg soient immatriculées et plaquées. Le Québec exige l'immatriculation de toutes les remorques routières auprès de la SAAQ. L'Alberta exige l'immatriculation pour toute remorque utilisée sur les routes publiques.
Faut-il acheter une remorque neuve ou usagée?
Les remorques neuves viennent avec des garanties du fabricant (généralement 1 à 5 ans selon les composantes), l'accès au financement promotionnel et un historique d'entretien connu. L'inconvénient est une dépréciation plus rapide la première année, généralement de 15 % à 25 %.
Les remorques usagées coûtent 20 % à 50 % moins cher que les équivalents neufs selon l'âge et l'état. Une remorque fermée de 3 ans en bonne condition coûte souvent 35 % moins cher que le même modèle neuf. Le compromis est des taux d'intérêt plus élevés (1 % à 3 % au-dessus des taux neufs), des termes maximaux plus courts et le risque de problèmes cachés comme la rouille du châssis ou l'infiltration d'eau.
Pour les remorques utilitaires de moins de 5 000 $, plusieurs acheteurs paient comptant ou utilisent un prêt personnel à court terme plutôt qu'un financement spécifique pour remorques. La construction simple des remorques utilitaires signifie qu'un modèle usagé en bonne condition structurelle peut durer des décennies avec un entretien minimal.
Pour les roulottes de voyage, acheter un modèle de 2 à 3 ans d'un vendeur privé offre le meilleur rapport qualité-prix. La dépréciation la plus importante a déjà eu lieu, mais la roulotte a encore des années de vie utile. Faites inspecter toute roulotte usagée par un inspecteur certifié VR avant l'achat.
Exigences de remorquage au Canada
Votre véhicule tracteur doit avoir une capacité de remorquage nominale qui dépasse le poids nominal brut du véhicule (PNBV) de la remorque. Remorquer une remorque qui dépasse la capacité de votre véhicule est dangereux et peut annuler votre assurance. En règle générale, votre véhicule tracteur devrait être classé pour au moins 10 % à 20 % de plus que le poids chargé de la remorque.
Les remorques utilitaires de moins de 900 kg peuvent être remorquées par la plupart des VUS intermédiaires et camionnettes. Les remorques fermées de 1 400 à 3 200 kg nécessitent une camionnette demi-tonne ou trois-quarts de tonne. Les roulottes de voyage de plus de 3 200 kg nécessitent généralement une camionnette trois-quarts de tonne ou une tonne avec un attelage de répartition de poids.
- ✓Exigences de freinage : la plupart des provinces exigent que les remorques de plus de 1 360 kg aient leur propre système de freinage. Les freins électriques sont le type le plus courant.
- ✓Exigences d'éclairage : toutes les remorques doivent avoir des feux arrière, des feux de freinage, des clignotants et des réflécteurs. Les remorques de plus de 2,05 mètres de large nécessitent des feux de gabarit.
- ✓Chaînes de sécurité : deux chaînes de sécurité sont requises dans toutes les provinces, croisées sous la flèche pour retenir l'attelage en cas de séparation.
- ✓Plaques d'immatriculation : les plaques de remorque sont requises dans toutes les provinces pour les remorques utilisées sur les routes publiques. Les frais de renouvellement annuel varient selon la province.
- ✓Répartition du poids : pour les roulottes de voyage, 10 % à 15 % du poids total de la remorque devrait reposer sur la flèche. Les attelages de répartition de poids sont recommandés pour les remorques de plus de 2 300 kg.
Comment obtenir le meilleur taux de prêt remorque au Canada
Obtenir le meilleur taux pour un prêt remorque repose sur la préparation et le moment de l'achat. La différence entre un taux de 7,99 % et de 12,99 % sur un prêt de 20 000 $ sur 5 ans représente plus de 3 000 $ en intérêts totaux.
- ✓Vérifiez votre dossier de crédit avant de faire une demande. Les erreurs dans votre rapport Equifax ou TransUnion peuvent faire baisser votre cote et vous coûter un taux plus élevé.
- ✓Obtenez une préapprobation auprès de votre banque ou caisse populaire en premier. Les caisses populaires offrent souvent des taux de 0,25 % à 0,75 % inférieurs à ceux des grandes banques.
- ✓Magasinez pendant les ventes du printemps. Les concessionnaires de remorques lancent leurs plus grandes promotions de mars à mai, avec des taux promotionnels de 4,99 % à 7,99 %.
- ✓Augmentez votre mise de fonds à au moins 15 % à 20 %. Une mise de fonds plus importante réduit le risque pour le prêteur et vous qualifie souvent pour un meilleur taux.
- ✓Utilisez votre remorque d'échange pour réduire le montant du prêt. Échanger votre remorque actuelle au concessionnaire réduit le capital financé.
- ✓Choisissez le terme le plus court que vous pouvez vous permettre. Les termes plus courts se qualifient pour de meilleurs taux et économisent considérablement sur les intérêts totaux.
- ✓Comparez au moins trois prêteurs. Faites des demandes auprès de votre banque, d'une caisse populaire et du partenaire de financement du concessionnaire dans une fenêtre de deux semaines.
Questions fréquemment posées
Combien coûte un paiement mensuel sur un prêt remorque de 20 000 $?
Un prêt remorque de 20 000 $ à 8,99 % sur 60 mois donne un paiement mensuel d'environ 415 $. À 7,49 % sur 48 mois, le paiement monte à environ 483 $, mais vous payez 3 184 $ en intérêts totaux au lieu de 4 900 $. Le montant exact dépend de votre taux, du terme, de la mise de fonds, de la valeur d'échange et de l'inclusion ou non de la taxe provinciale.
Quelle cote de crédit faut-il pour un prêt remorque?
La plupart des grandes banques exigent une cote de crédit minimale de 650 à 680 pour le financement de remorques. Les cotes supérieures à 760 donnent accès aux meilleurs taux (6,99 % à 9,49 %). Des prêteurs spécialisés comme LendCare et iA Services aux concessionnaires acceptent des cotes aussi basses que 550, mais à des taux plus élevés (14 % à 19,99 %).
Peut-on financer une remorque usagée?
Oui. Les remorques usagées suivent la même formule de prêt, mais les prêteurs appliquent des conditions plus strictes. Le terme maximal est généralement plus court. Les taux sont de 1 % à 3 % plus élevés que pour les remorques neuves. Les prêteurs peuvent exiger une inspection de l'état de la remorque.
Est-ce mieux de financer par le concessionnaire ou par une banque?
Cela dépend du moment. Pendant les périodes promotionnelles, les concessionnaires offrent des taux subventionnés aussi bas que 4,99 % qui battent la plupart des taux bancaires. En dehors des promotions, votre banque ou caisse populaire offrira généralement un taux plus bas. Obtenez une préapprobation de votre banque d'abord, puis comparez avec l'offre du concessionnaire.
Sur combien de temps peut-on financer une remorque?
Les remorques utilitaires de moins de 10 000 $ peuvent généralement être financées jusqu'à 60 mois. Les remorques fermées dans la fourchette de 10 000 $ à 25 000 $ jusqu'à 84 mois. Les roulottes de voyage de plus de 25 000 $ peuvent se qualifier pour des termes allant jusqu'à 180 mois (15 ans). La plupart des conseillers financiers recommandent le terme le plus court possible.
Faut-il une assurance pour financer une remorque?
Oui. Tous les prêteurs au Canada exigent une assurance collision et tous risques avant de débloquer les fonds du prêt. De plus, l'assurance responsabilité civile est légalement requise dans toutes les provinces lors du remorquage sur les routes publiques. L'assurance remorque coûte entre 200 $ et 800 $ par année pour les remorques utilitaires et fermées, et entre 500 $ et 1 500 $ pour les roulottes de voyage.
Un prêt remorque est-il différent d'un prêt auto?
Les mathématiques sont identiques, mais les conditions diffèrent. Les prêts pour petites remorques ont des termes maximaux plus courts et portent des taux d'intérêt généralement plus élevés que les prêts auto. Les prêts pour roulottes de voyage, cependant, peuvent s'étendre jusqu'à 15 ans avec des taux comparables au financement de VR.
Quel est le meilleur moment pour acheter une remorque?
Le meilleur moment est la fin de l'automne ou le début de l'hiver quand la demande baisse et que les concessionnaires veulent écouler leur inventaire avant la fin de l'année. Pour les roulottes de voyage, la saison morte va d'octobre à février. Les ventes du printemps (mars à mai) offrent aussi de bonnes affaires avec du financement promotionnel.
Peut-on inclure un échange dans le financement d'une remorque?
Oui. La plupart des concessionnaires acceptent les échanges de remorques. La valeur d'échange est soustraite du prix d'achat avant le financement, réduisant votre montant de prêt, votre paiement mensuel et vos intérêts totaux. Utilisez le curseur d'échange sur le calculateur ci-dessus pour voir l'impact.
Les taux de prêt remorque sont-ils différents selon la province?
Les taux d'intérêt sont généralement les mêmes dans toutes les provinces, car ils sont fixés par le prêteur selon votre profil de crédit. Cependant, la taxe de vente provinciale diffère considérablement. L'Ontario facture 13 % de TVH tandis que l'Alberta facture seulement 5 % de TPS. Sur une remorque de 20 000 $, c'est une différence de 1 600 $ en taxes.