Prêts auto en Ontario

Qu'est-ce qu'un prêt auto en Ontario?

Un prêt auto en Ontario est un prêt garanti servant à financer l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion, où le véhicule lui-même sert de garantie. Les prêts auto en Ontario sont régis par la Loi sur les commerçants de véhicules automobiles (LCVA) et supervisés par l'Ontario Motor Vehicle Industry Council (OMVIC), l'organisme de réglementation provincial qui délivre les permis à tous les commerçants de véhicules automobiles et vendeurs de la province. L'inscription auprès de l'OMVIC est obligatoire pour chaque concessionnaire et vendeur en Ontario. L'organisme supervise actuellement plus de 8 000 concessionnaires inscrits et 30 000 vendeurs, ce qui en fait le plus grand organisme de réglementation automobile au Canada. L'OMVIC applique les exigences de divulgation, enquête sur les plaintes des consommateurs et administre le Fonds d'indemnisation des commerçants de véhicules automobiles (FICVA), qui indemnise les acheteurs victimes de fraude ou de fausse représentation de la part d'un concessionnaire. L'Ontario applique la taxe de vente harmonisée (TVH) de 13 % sur tous les achats de véhicules chez les concessionnaires. Pour les ventes privées de véhicules d'occasion, l'Ontario perçoit la taxe de vente au détail (TVD) de 13 % sur le prix d'achat ou la valeur de gros du Canadian Red Book, selon le montant le plus élevé. Sur un véhicule de 40 000 $, les acheteurs ontariens paient 5 200 $ en TVH, contre 2 000 $ de TPS seulement en Alberta ou 3 200 $ en Colombie-Britannique. La région du Grand Toronto (RGT) est le plus grand marché automobile au Canada, avec une concentration de concessionnaires, de maisons d'enchères et d'options de financement qui donne aux acheteurs de la RGT un pouvoir de négociation considérable. À l'extérieur de la RGT, les marchés d'Ottawa, Hamilton, London et Kitchener-Waterloo desservent également d'importantes populations d'acheteurs. La Loi sur la protection du consommateur de 2002 offre des garanties supplémentaires aux acheteurs de véhicules en Ontario. La Loi comprend des dispositions de garantie implicite qui protègent les acheteurs contre les défauts non divulgués. Lorsque vous avez remboursé les deux tiers ou plus de votre obligation de financement, ni le concessionnaire ni le prêteur ne peut reprendre possession du véhicule sans une ordonnance de la Cour supérieure de justice de l'Ontario. Le plafond fédéral du taux d'intérêt criminel, réduit à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu de l'article 347 du Code criminel, protège les emprunteurs ontariens contre les taux usuraires pour les prêts auto. Tout prêt auto dépassant 35 % TAP constitue une infraction criminelle fédérale. Le système d'enregistrement des sûretés mobilières (ESM) de l'Ontario permet aux acheteurs de vérifier les privilèges sur un véhicule avant l'achat, confirmant qu'aucun prêt en cours n'est enregistré contre le NIV. Cette recherche est accessible en ligne via ServiceOntario et coûte un montant modique.

Types de prêts auto offerts en Ontario

• Prêts pour véhicules neufs (voitures, camions et VUS) achetés chez un concessionnaire ontarien enregistré auprès de l'OMVIC, avec des taux à partir de 4,99 % TAP pour les emprunteurs avec un bon profil de crédit
• Prêts pour véhicules d'occasion achetés chez un concessionnaire enregistré ou par vente privée. L'Ontario exige un certificat de normes de sécurité (SSC) pour tous les véhicules d'occasion changeant de propriétaire, coûtant de 80 $ à 180 $ dans un centre d'inspection DriveON agréé
• Prêts pour camions et véhicules commerciaux destinés aux secteurs de la fabrication, de la logistique et de la construction de l'Ontario, couvrant les camionnettes, les fourgons et les véhicules lourds utilisés pour les opérations commerciales à travers la province
• Prêts de refinancement auto pour remplacer un financement concessionnaire à taux élevé par une alternative à taux inférieur, pouvant économiser des milliers de dollars sur le solde restant du prêt
• Prêts auto pour mauvais crédit destinés aux emprunteurs ontariens avec une cote de crédit inférieure à 600 ou un historique de crédit limité. Comme le véhicule sert de garantie, les prêteurs peuvent accorder du financement à des taux plus élevés pendant que vous rebâtissez votre crédit
• Prêts pour véhicules électriques et hybrides avec des économies potentielles grâce aux taux d'assurance EV plus bas en Ontario et aux coûts de carburant réduits, particulièrement pertinents avec la croissance de l'adoption des VE dans la RGT et l'Ontario urbain

Qui est admissible à un prêt auto en Ontario?

• ✓Résident de l'Ontario âgé d'au moins 18 ans avec une pièce d'identité gouvernementale valide avec photo
• ✓Permis de conduire ontarien valide (classe G ou supérieure) pour les prêts de véhicules standards
• ✓Revenus vérifiables provenant d'un emploi, du travail autonome ou d'une pension. La plupart des prêteurs exigent un revenu brut mensuel minimum de 1 500 $ à 2 000 $
• ✓Une cote de crédit de 580 ou plus pour les taux standards. Les emprunteurs avec des cotes inférieures peuvent tout de même se qualifier par des programmes de prêt auto à risque élevé, à des taux plus élevés
• ✓Le véhicule doit respecter les exigences d'âge et de kilométrage du prêteur. La plupart des prêteurs ontariens financent des véhicules de moins de 10 ans avec moins de 200 000 km
• ✓Aucune faillite active. Les emprunteurs avec une faillite libérée ou une proposition de consommateur complétée peuvent faire une demande, bien que les taux reflèteront l'historique de crédit
• ✓Un acompte d'au moins 10 % est recommandé mais pas toujours requis. Des acomptes plus importants réduisent le montant total financé incluant la TVH et diminuent les intérêts totaux payés
• ✓Preuve de résidence en Ontario, comme une facture de services publics, un bail ou une carte d'assurance-maladie de l'Ontario (RAMO)

Combien coûtent les prêts auto en Ontario?

Les taux de prêts auto en Ontario se situent généralement entre 4,99 % et 9,99 % TAP pour les véhicules neufs et entre 6,99 % et 14,99 % TAP pour les véhicules d'occasion, selon votre cote de crédit, l'âge du véhicule et la durée du prêt. La TVH de 13 % de l'Ontario signifie que les acheteurs financent un prix total d'achat plus élevé par rapport aux provinces à taux de taxation inférieurs, rendant la négociation des taux et la préapprobation particulièrement importantes. Les montants de prêt varient de 5 000 $ à 100 000 $ pour les véhicules de consommation standards, avec des montants plus élevés disponibles pour les véhicules commerciaux et les camions. Les termes de remboursement s'étendent de 24 à 84 mois, bien que les termes au-delà de 72 mois ne soient généralement pas recommandés, car les véhicules se déprécient plus rapidement que vous n'accumulez de la valeur nette. Exemple concret : achat d'un véhicule d'occasion dans la RGT Achat d'un VUS d'occasion de 35 000 $ chez un concessionnaire de la région de Toronto : - Prix d'achat : 35 000 $ - TVH (13 %) : 4 550 $ - Total financé : 39 550 $ (sans acompte) ou 35 595 $ (avec acompte de 10 %) - À 7,99 % TAP sur 60 mois avec acompte de 10 % : versement mensuel d'environ 721 $ - Intérêts totaux payés : 7 665 $ - Coût total : 43 260 $ Le même véhicule en Alberta à 5 % de TPS coûterait 36 750 $ avant financement, soit 2 800 $ de plus en taxes en Ontario seulement. Les coopératives de crédit de l'Ontario, dont Meridian (la plus grande de la province avec plus de 380 000 membres), DUCA et Alterna Savings, offrent des taux de prêts auto compétitifs ou inférieurs à ceux des cinq grandes banques. Le financement concessionnaire par l'entremise de concessionnaires enregistrés auprès de l'OMVIC peut inclure des taux promotionnels sur des modèles spécifiques, mais comporte souvent une marge de réserve du concessionnaire de 1 % à 3 % qui augmente le taux effectif au-dessus de ce que vous pourriez obtenir par une préapprobation directe auprès d'un prêteur.

Avantages et inconvénients des prêts auto en Ontario

Comparaison des prêteurs de prêts auto en Ontario

Conseils pour obtenir le meilleur prêt auto en Ontario

1. 1.Vérifiez que votre concessionnaire est inscrit auprès de l'OMVIC en cherchant dans le registre des concessionnaires OMVIC avant de signer tout contrat de financement
2. 2.Obtenez une préapprobation auprès d'une coopérative de crédit ou d'une banque avant de visiter le concessionnaire pour avoir un taux de référence à comparer avec les offres de financement du concessionnaire
3. 3.Effectuez une recherche de privilèges via le système ESM de l'Ontario sur tout véhicule d'occasion avant l'achat pour confirmer qu'aucun prêt en cours n'est attaché au NIV
4. 4.Prévoyez la TVH de 13 % de l'Ontario en plus du prix du véhicule, et rappelez-vous que les ventes privées sont également assujetties à la TVD de 13 % basée sur le plus élevé entre le prix d'achat et la valeur de gros du Canadian Red Book
5. 5.Demandez au concessionnaire de divulguer le taux d'achat (le taux que le prêteur a réellement offert) par rapport au taux de vente (le taux qui vous est proposé) pour identifier toute marge de réserve du concessionnaire
6. 6.Choisissez un terme de prêt de 60 mois ou moins pour éviter le piège de la valeur nette négative où vous devez plus que la valeur du véhicule
7. 7.Assurez-vous que tout véhicule d'occasion est accompagné d'un certificat de normes de sécurité (SSC) valide, qui confirme que le véhicule respectait les normes minimales de sécurité au moment de l'inspection et est valide pendant 36 jours
8. 8.Tenez compte des coûts élevés d'assurance en Ontario dans le calcul de votre dépense mensuelle totale pour le véhicule, car les primes d'assurance dans la RGT peuvent dépasser 200 $ par mois pour les nouveaux conducteurs

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