Prêts rénovation domiciliaire au Nouveau-Brunswick

Qu'est-ce qu'un prêt rénovation au Nouveau-Brunswick?

Un prêt rénovation est un produit de financement qui permet aux propriétaires néo-brunswickois d'emprunter une somme dédiée à l'amélioration, la réparation ou la modernisation de leur propriété sans refinancer leur hypothèque. Que vous remplaciez des fenêtres vieillissantes dans un bungalow des années 1920 à Fredericton, modernisiez le système de chauffage d'une maison en rangée à Saint John ou finissiez un sous-sol dans un quartier de Moncton, le prêt fournit des fonds distincts de votre hypothèque existante que vous remboursez selon un calendrier fixe. Les propriétaires néo-brunswickois font face à un contexte de rénovation façonné par un parc immobilier maritime vieillissant, des hivers froids, l'exposition aux intempéries côtières et l'un des taux de taxe de vente les plus élevés au Canada. La province applique une taxe de vente harmonisée (TVH) de 15 % sur tous les matériaux et la main-d'oeuvre de rénovation, combinant la TPS fédérale de 5 % avec une composante provinciale de 10 %. Sur une rénovation de 50 000 $, cela représente 7 500 $ en taxes seulement, faisant du Nouveau-Brunswick l'une des provinces les plus coûteuses en matière de taxe de vente sur les rénovations, aux côtés de la Nouvelle-Écosse et de Terre-Neuve. Une grande partie du parc immobilier de la province date d'avant 1980. Les maisons du corridor de l'avenue University à Fredericton, du centre-ville de Saint John et des quartiers plus anciens de Moncton nécessitent fréquemment des mises à niveau du panneau électrique, des améliorations d'isolation, le remplacement de la plomberie et des réparations de fondation qui sont courantes avec les constructions maritimes vieillissantes. Selon l'Association immobilière du Nouveau-Brunswick, 1 maison sur 4 au Nouveau-Brunswick présente également des niveaux de radon supérieurs à la ligne directrice de Santé Canada de 200 Bq/m3, créant un besoin d'assainissement que de nombreux propriétaires découvrent lors de la planification de leurs rénovations. La Commission des services financiers et des services aux consommateurs (FCNB) réglemente le marché au Nouveau-Brunswick, offrant une surveillance de la protection des consommateurs incluant des conseils sur l'embauche d'entrepreneurs en rénovation. Bien que la FCNB ne délivre pas de permis aux constructeurs ou rénovateurs directement, elle applique des règles de protection des consommateurs qui s'appliquent aux contrats de financement de rénovation et aux ententes avec les entrepreneurs.

Types de projets de rénovation financés par les propriétaires néo-brunswickois

• Améliorations écoénergétiques incluant l'installation de thermopompes, l'isolation et les fenêtres à triple vitrage, dont plusieurs sont admissibles aux remises du programme Économies d'énergie totales d'Énergie NB qui peuvent réduire votre besoin d'emprunt de plusieurs milliers de dollars
• Remplacement de toiture et réparations de l'enveloppe extérieure (8 000 $ à 25 000 $), essentiels pour les maisons néo-brunswickoises exposées aux intempéries maritimes, à l'air salin côtier et aux cycles gel-dégel qui dégradent les bardeaux, le revêtement et les solins plus rapidement que dans les provinces intérieures
• Rénovations de cuisine (15 000 $ à 55 000 $ à Fredericton et Moncton), incluant le remplacement d'armoires, la mise à niveau des comptoirs, le remplacement d'électroménagers et les rénovations complètes dans les maisons maritimes plus anciennes où les aménagements et le câblage désuets nécessitent une modernisation
• Finition et imperméabilisation de sous-sol (5 000 $ à 35 000 $), particulièrement important à Saint John et dans les zones côtières où les nappes phréatiques élevées et les fondations plus anciennes créent des problèmes d'infiltration d'humidité qui doivent être réglés avant tout travail de finition
• Rénovations de salle de bain (6 000 $ à 25 000 $), des mises à jour esthétiques comme le carrelage et les vanités jusqu'aux conversions d'accessibilité complètes pour le maintien à domicile, qui peuvent être admissibles au crédit d'impôt pour rénovation domiciliaire des aînés du Nouveau-Brunswick
• Systèmes d'atténuation du radon (2 000 $ à 5 000 $), recommandés pour environ 1 maison sur 4 au Nouveau-Brunswick qui présentent des niveaux supérieurs à la ligne directrice de 200 Bq/m3 de Santé Canada selon le ministère de la Santé du N.-B., souvent découverts lors de la planification de rénovations de sous-sol
• Rénovations complètes de maison (50 000 $ à 180 000 $+) sur les propriétés maritimes plus anciennes, couvrant les mises à niveau électriques (boîte à fusibles vers panneau à disjoncteurs), le remplacement de la plomberie, l'isolation, le remplacement des fenêtres et les réparations structurelles dans un seul projet coordonné

Qui est admissible à un prêt rénovation au Nouveau-Brunswick?

• ✓Résident du Nouveau-Brunswick avec une pièce d'identité valide avec photo (permis de conduire du N.-B. ou pièce d'identité émise par le gouvernement)
• ✓Âgé de 19 ans ou plus (âge de la majorité au Nouveau-Brunswick)
• ✓Propriétaire avec de l'équité dans une propriété résidentielle située au Nouveau-Brunswick
• ✓Revenu vérifiable suffisant pour couvrir le paiement mensuel du prêt en plus des obligations existantes, avec un ratio d'endettement inférieur à 44 % de préférence
• ✓Cote de crédit de 580 ou plus de préférence, bien que la souscription par IA évalue les emprunteurs avec des cotes inférieures lorsque le revenu et l'équité sont solides
• ✓Compte bancaire canadien actif avec un historique de dépôts réguliers
• ✓Aucune faillite ou proposition de consommateur active (une faillite libérée est évaluée au cas par cas)

Combien pouvez-vous emprunter pour des rénovations au Nouveau-Brunswick?

Les prêts rénovation non garantis au Nouveau-Brunswick varient généralement de 5 000 $ à 50 000 $, tandis que les prêts garantis par la valeur nette de votre propriété peuvent atteindre 150 000 $ ou plus. Les durées de remboursement s'échelonnent de 2 à 15 ans selon le type et le montant du prêt. Les taux d'intérêt pour les emprunteurs qualifiés se situent généralement entre 6,99 % et 19,99 % TAP pour les produits non garantis, et entre 4,5 % et 9,99 % pour les options garanties par la valeur nette. Le plafond du Code criminel fédéral sur les intérêts limite tous les taux de prêts non sur salaire à 35 % TAP depuis janvier 2025. Le paysage du financement de rénovation au Nouveau-Brunswick comprend des coopératives de crédit profondément enracinées dans la province. UNI Coopération financière est la plus grande coopérative de crédit francophone à l'extérieur du Québec, dont le siège social est dans la province, et offre des produits de prêt rénovation dédiés. Un conseiller UNI peut intégrer votre projet de rénovation à votre prêt existant ou proposer une solution autonome adaptée à votre situation. Pour les communautés anglophones, des coopératives de crédit comme la Progressive Credit Union desservent des membres dans le sud du Nouveau-Brunswick avec des taux de prêts personnels compétitifs. Pour les rénovations écoénergétiques, le programme Économies d'énergie totales d'Énergie NB offre des remises sur l'isolation, les fenêtres, les portes et les améliorations de chauffage. Le programme commence par une évaluation énergétique résidentielle par un conseiller en énergie certifié (d'une valeur de 600 $, offerte à 99 $) et propose des remises qui augmentent lorsque vous combinez plusieurs améliorations. Le programme Économies d'énergie améliorées va plus loin pour les propriétaires admissibles, fournissant des améliorations gratuites incluant l'isolation, les améliorations de ventilation et les thermopompes murales installées par un entrepreneur agréé. Pour les propriétaires à faible revenu et les aînés, le programme de réparations domiciliaires du N.-B. offre une subvention/prêt remissible partagé allant jusqu'à 15 000 $ (ou 20 000 $ pour les modifications liées à un handicap). Toute portion remboursable porte le taux d'intérêt d'emprunt provincial et peut être remboursée sur une période allant jusqu'à 15 ans.

Avantages et inconvénients des prêts rénovation au Nouveau-Brunswick

Options de financement de rénovation au Nouveau-Brunswick comparées

Conseils pour financer votre rénovation au Nouveau-Brunswick

1. 1.Obtenez au moins trois soumissions d'entrepreneurs avant de faire votre demande de prêt. Les coûts de rénovation à Fredericton et Moncton varient généralement de 80 $ à 170 $ le pied carré selon l'ampleur des travaux, et les prix en milieu rural au Nouveau-Brunswick peuvent être inférieurs. Des estimations précises vous aident à emprunter le bon montant sans payer des intérêts sur des fonds inutiles.
2. 2.Vérifiez si votre rénovation est admissible au programme Économies d'énergie totales d'Énergie NB avant de finaliser votre budget. Commencez par l'évaluation énergétique de 99 $ pour identifier quelles améliorations donnent droit aux remises. Vous disposez de 9 mois à partir de la date d'évaluation pour compléter les travaux admissibles et réclamer vos remises.
3. 3.Prévoyez soigneusement la TVH de 15 % sur tous les matériaux et la main-d'oeuvre. Sur une rénovation de 50 000 $, la TVH ajoute 7 500 $ à votre coût total. Contrairement aux provinces avec des TPS/TVP distinctes, la TVH du Nouveau-Brunswick s'applique uniformément à la main-d'oeuvre et aux matériaux des entrepreneurs sans possibilité de structurer le projet pour réduire le fardeau fiscal.
4. 4.Si votre maison a été construite avant 1990, envisagez de tester le radon avant de commencer des rénovations de sous-sol. Le ministère de la Santé du N.-B. recommande de tester pendant au moins trois mois durant la saison la plus froide. Installer un système d'atténuation du radon pendant une rénovation de sous-sol est considérablement moins cher que d'en installer un après que l'espace soit fini.
5. 5.Vérifiez les exigences en matière de permis auprès de votre commission de planification locale avant le début des travaux. En vertu de l'adoption du Code national du bâtiment par le Nouveau-Brunswick, les rénovations impliquant des changements structurels, des travaux d'électricité, de plomberie ou de CVC nécessitent des permis de construction. Les travaux non structurels comme la toiture, le revêtement et les mises à jour esthétiques ne nécessitent généralement pas de permis.
6. 6.Si vous êtes un aîné du Nouveau-Brunswick (ou vivez avec un aîné), explorez le crédit d'impôt pour rénovation domiciliaire des aînés du N.-B. avant de finaliser la portée de votre projet. Vous pouvez réclamer jusqu'à 10 000 $ en dépenses admissibles de rénovation pour l'accessibilité et la mobilité et recevoir un crédit remboursable de 10 % (jusqu'à 1 000 $) sur votre déclaration de revenus provinciale, peu importe votre niveau de revenu.

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