Comment lire un dossier de crédit ?
Lisez votre dossier de crédit en quatre passages : confirmez que les renseignements d'identification sont les vôtres, vérifiez que chaque compte inscrit est un compte que vous avez ouvert, décodez la cote et les dates de chaque compte, puis comparez le tout avec la copie de l'autre agence. Cet ordre compte, parce qu'une adresse inconnue en haut du document signale souvent qu'un dossier étranger a été fusionné au vôtre, et cette seule découverte change la lecture de tout ce qui suit.
Le dossier de crédit résume votre utilisation du crédit. Une agence d'évaluation du crédit le construit à partir de ce que vos prêteurs lui transmettent chaque mois. Le Canada en compte deux : Equifax Canada et TransUnion Canada. Chacune détient un dossier distinct sur vous, chacune le bâtit à partir des prêteurs qui choisissent de lui déclarer, et aucune des deux ne décide de votre approbation. C'est le prêteur qui décide, en utilisant le dossier comme intrant.
Le dossier ne contient pas non plus votre cote de crédit. La cote se calcule à partir du dossier au moment où quelqu'un la demande, ce qui explique qu'un chiffre vu dans une application gratuite diffère de celui qu'un conseiller hypothécaire vous cite le même après-midi. Si c'est la cote qui vous intéresse plutôt que le document, comment vérifier sa cote de crédit compare les applications, et comment se calcule une cote de crédit explique comment les inscriptions ci-dessous produisent un nombre à trois chiffres.
Deux habitudes rendent la suite de cette page plus facile à appliquer :
- Demandez les deux agences. Un prêteur peut ne déclarer qu'à une seule. Un compte absent d'Equifax n'est pas nécessairement absent de TransUnion.
- Demandez la divulgation complète, pas le résumé de l'application. Les applications gratuites affichent une version simplifiée. Les tableaux de profil de paiement et les champs de date décodés ici n'apparaissent que sur le dossier complet. Comment vérifier sa cote de crédit gratuitement précise quelles voies retournent le document intégral.
Que contient un dossier de crédit canadien, section par section ?
Un dossier de crédit canadien comporte cinq sections : les renseignements d'identification, les comptes de crédit, les dossiers publics et biens enregistrés, les comptes en recouvrement et articles bancaires, puis les demandes de consultation. L'ACFC publie la liste complète des champs, et les deux agences présentent les mêmes cinq groupes sous des intitulés légèrement différents (ACFC).
| Section | Contenu | À vérifier |
|---|---|---|
| Renseignements d'identification | Nom, date de naissance, adresses et numéros de téléphone actuels et antérieurs, NAS, numéro de permis de conduire, employeurs et titres d'emploi actuels et antérieurs | Chaque adresse et chaque employeur vous appartiennent |
| Comptes de crédit | Une ligne par carte de crédit, prêt, marge de crédit, prêt hypothécaire, souvent aussi les comptes de téléphonie, d'internet et de services publics | Chaque compte est un compte que vous avez ouvert, avec la bonne limite |
| Dossiers publics et biens enregistrés | Faillites, propositions de consommateur, jugements liés au crédit, nantissements comme l'intérêt enregistré sur une voiture financée | Chaque inscription correspond à un événement réel, à la bonne date |
| Recouvrement et articles bancaires | Dettes confiées à une agence de recouvrement, chèques sans provision, comptes fermés pour sommes dues ou fraude | Vous reconnaissez le créancier d'origine derrière chaque recouvrement |
| Demandes de consultation | Chaque prêteur ou organisation ayant demandé votre dossier, plus vos propres demandes | Vous reconnaissez chaque demande ferme |
Deux choses en sont volontairement absentes. Votre dossier ne porte aucun revenu, aucun solde d'épargne, aucun antécédent médical, aucun casier judiciaire et aucune information sur votre origine, votre religion ou vos affiliations politiques. Et les achats payés comptant n'y figurent jamais, quel qu'en soit le montant, faute d'un prêteur pour les déclarer.
Les agences rafraîchissent le dossier au moins une fois par mois, et chaque prêteur déclare selon son propre cycle. Voilà pourquoi un solde remboursé la semaine dernière peut encore paraître impayé : la ligne affiche le solde au jour de la dernière déclaration de ce prêteur.
Comment décoder une ligne de compte ?
Chaque ligne de compte porte la même douzaine de champs, et quatre d'entre eux font presque tout le travail : la cote, la limite de crédit, le solde et la date de dernière activité. La plupart des guides s'arrêtent à la cote. L'exemple ci-dessous parcourt un compte à travers tous ses champs, avec les intitulés que les agences canadiennes impriment réellement.
| Champ | Valeur d'exemple | Ce qu'il vous apprend |
|---|---|---|
| Créancier | Carte de crédit bancaire | Le prêteur qui déclare le compte |
| Type de compte | R (renouvelable) | R renouvelable, I à tempérament, O ouvert, M hypothécaire |
| Cote | 1 | État des paiements de 0 à 9, décrit au tableau suivant |
| Date d'ouverture | 03/2018 | Alimente la durée de votre historique de crédit |
| Crédit le plus élevé | 4 820 $ | Le plus gros solde jamais porté à ce compte |
| Limite de crédit | 6 000 $ | Le dénominateur du taux d'utilisation du crédit |
| Solde | 1 140 $ | Le numérateur : cette ligne déclare donc 19 % d'utilisation |
| Montant en souffrance | 0 $ | Tout montant supérieur à zéro signale une défaillance active |
| Montant du paiement | 75 $ | Le paiement minimum prévu pour la période déclarée |
| Date de dernière activité | 07/2026 | La date qui déclenche le compte à rebours de radiation |
| Date de déclaration | 08/2026 | L'actualité de l'inscription, donc la fraîcheur du solde |
| Mois examinés | 84 | Le nombre de mois d'historique fournis par le prêteur |
| Cote antérieure la plus élevée | 2, en 04/2025 | La pire cote jamais inscrite à ce compte |
Lisez ensemble le type de compte et la cote, comme un code à deux caractères. La lettre désigne la nature du crédit et le chiffre l'état des paiements : une carte de crédit payée à temps s'inscrit donc R1, et un prêt auto payé avec 45 jours de retard s'inscrit I2.
| Code | Signification |
|---|---|
| 0 | Approuvé, mais trop récent pour être coté |
| 1 | Payé dans les 30 jours de l'échéance, comme convenu |
| 2 | Payé avec 31 à 59 jours de retard |
| 3 | Payé avec 60 à 89 jours de retard |
| 4 | Payé avec 90 à 119 jours de retard |
| 5 | Plus de 120 jours de retard, sans radiation encore |
| 7 | Remboursé dans le cadre d'une entente de gestion de dettes, comme une proposition de consommateur ou une consultation budgétaire |
| 8 | Reprise de possession |
| 9 | Radié comme mauvaise créance, confié au recouvrement ou visé par une faillite |
Le 6 existe dans l'échelle, mais on ne le voit pour ainsi dire jamais. Pour l'effet précis d'un R7 ou d'un R9 sur une demande hypothécaire, voyez obtenir un prêt hypothécaire avec une cote R7.
Trois champs du premier tableau méritent plus d'attention qu'ils n'en reçoivent :
- La cote antérieure la plus élevée. Le champ de cote montre l'état d'aujourd'hui. Ce champ-ci montre le pire état jamais inscrit, et Equifax le conserve 6 ans même après que vous avez ramené le compte en règle (Equifax Canada). Un compte affichant R1 aujourd'hui peut donc porter un R2 visible de l'an dernier.
- La date de dernière activité. C'est le champ qui décide du moment où l'inscription disparaît, et celui que les lecteurs confondent le plus souvent avec la date du remboursement.
- Le crédit le plus élevé par rapport à la limite. Sur les comptes sans limite formelle, l'agence peut utiliser le crédit le plus élevé comme substitut dans le calcul de l'utilisation. Un gros achat ponctuel modifie alors discrètement le taux de remplissage apparent du compte.
Combien de temps chaque inscription reste-t-elle au dossier ?
La plupart des inscriptions négatives quittent un dossier de crédit canadien après six ans, mais la durée exacte dépend de l'inscription, de l'agence, et dans le cas des faillites et des jugements de votre province. Chaque agence publie son propre calendrier, et ces calendriers divergent sur quatre types d'inscriptions courantes.
Source : Equifax Canada, « How Long Does Information Stay on Your Credit Report? »; TransUnion Canada, Frequently Asked Credit Questions. Consultés le 20 août 2026.
| Inscription | Equifax Canada | TransUnion Canada | Point de départ du délai |
|---|---|---|---|
| Compte fermé en règle | 6 ans | 20 ans | Date de fermeture déclarée (Equifax), date de dernière activité (TransUnion) |
| Paiement en retard | 6 ans | 6 ans | Date de déclaration (Equifax), première défaillance (TransUnion) |
| Compte en recouvrement ou radié | 6 ans | 6 ans | Première défaillance auprès du créancier d'origine |
| Proposition de consommateur | 3 ans après la fin des paiements, ou 6 ans à compter du dépôt, selon la première échéance | 3 ans après l'exécution, ou 6 ans après le défaut, selon la première échéance | Exécution, ou dépôt et défaut |
| Consultation budgétaire ou paiement volontaire des dettes | Non publié séparément | 2 ans après l'exécution du programme, ou 6 ans après le défaut, selon la première échéance | Exécution, ou défaut |
| Première faillite | 6 ans, ou 7 ans à compter du dépôt sans libération | 6 ans en C.-B., Yn, T.N.-O., Nt, Alb., Sask., Man., N.-É., N.-B.; 7 ans en Ont., Qc, Î.-P.-É., T.-N.-L. | Date de libération |
| Deuxième faillite et suivantes | 14 ans | 14 ans | Chaque date de libération |
| Jugement | 6 ans | 6 ans en C.-B., Yn, T.N.-O., Nt, Alb., Sask., Man., N.-É., N.-B.; 7 ans en Ont., Qc, T.-N.-L.; 10 ans à l'Î.-P.-É. | Date du jugement |
| Prêt garanti ou bien enregistré | 6 ans | Non publié séparément | Date du dépôt |
| Chèque sans provision | 6 ans | Non publié séparément | Date de déclaration |
| Demande ferme | 3 ans | 6 ans | Date de la demande |
| Demande de révision de compte | Non divulguée aux autres prêteurs | 1 an, ou 2 ans au Québec | Date de la demande |
| Déclaration du consommateur | Non publié séparément | 6 ans | Date de l'inscription |
Deux conséquences découlent directement de ce tableau, et toutes deux changent la lecture de votre propre dossier.
Vos deux dossiers sont censés diverger. Une carte fermée en règle en 2012 a déjà quitté Equifax et restera à votre dossier TransUnion jusqu'en 2032. Une tournée de magasinage hypothécaire d'il y a quatre ans a quitté Equifax et demeure visible chez TransUnion. Quand le dossier le plus mince paraît le plus propre, c'est une règle de conservation qui fait son travail, et contester l'inscription au dossier le plus fourni ne la fera pas disparaître.
Payer un compte en recouvrement ne l'efface pas. Equifax l'énonce sans détour : si vous réglez un compte en recouvrement avant l'échéance des six ans, l'inscription demeure, même si elle peut peser moins lourd sur votre cote (Equifax Canada). Le délai court à partir de votre première défaillance auprès du créancier d'origine, si bien que le paiement ne le redémarre ni ne le raccourcit. Quiconque propose de faire retirer d'avance un recouvrement payé décrit une opération que les agences ne pratiquent pas.
La même logique vaut pour la date de dernière activité d'un compte ordinaire. C'est un marqueur d'activité, non une date de règlement, et c'est elle que lit le calendrier de radiation.
Que vérifier à chaque révision, et que vaut-il la peine de contester ?
Vérifiez les quatre éléments les plus souvent erronés et les plus coûteux quand ils le sont : les adresses inconnues, les comptes que vous n'avez pas ouverts, les cotes plus sévères que vos relevés ne le justifient, et les demandes fermes que vous n'avez pas autorisées. Le reste du dossier mérite une lecture attentive, et une contestation seulement quand vous pouvez nommer le fait précis qui est faux.
Parcourez le dossier dans cet ordre et notez vos constats avant de décider quoi en faire :
- Renseignements d'identification. Une adresse ou un employeur inconnu indique soit une donnée périmée, soit un dossier fusionné, où quelqu'un au nom et au NAS voisins a été rattaché au vôtre.
- Comptes non reconnus. Un compte que vous n'avez jamais ouvert est le signal de fraude le plus net du dossier, et celui sur lequel agir immédiatement.
- Limites et soldes. Une limite déclarée sous votre limite réelle gonfle votre taux d'utilisation sur cette ligne et vous coûte de la cote sans raison.
- Cotes et cote antérieure la plus élevée. Confrontez chaque cote à vos propres relevés de paiement. Une cote plus sévère que vos relevés ne le justifient se conteste; une cote méritée, non.
- Recouvrements et dossiers publics. Ce sont les inscriptions les plus lourdes : vérifiez le créancier d'origine, le montant et la date de première défaillance de chacune.
- Demandes fermes. Une demande que vous n'avez pas autorisée signifie qu'une demande de crédit a été faite en votre nom.
Triez ensuite vos constats. La distinction qui évite le plus d'efforts inutiles sépare l'erreur factuelle de l'écart de conservation :
- Contestez quand un fait précis est faux : un compte qui n'est pas le vôtre, une limite ou un solde qui n'a jamais correspondu à la réalité, une cote qui contredit vos relevés, une faillite ou un jugement mal daté, une demande que vous n'avez pas autorisée.
- Laissez quand l'inscription est exacte et simplement plus ancienne ou plus récente que prévu, ou quand elle figure à une agence et pas à l'autre. C'est le calendrier de conservation, et le contester gaspille un cycle.
Déposez la contestation auprès de l'agence qui porte l'inscription, et auprès des deux si les deux la portent. Chaque agence communique avec le prêteur pour vérifier ce qu'il a déclaré et conclut habituellement son enquête en une trentaine de jours (ACFC). Si l'enquête confirme l'inscription mais que les circonstances comptent, les deux agences vous permettent de joindre à votre dossier une brève déclaration du consommateur, conservée six ans et visible par tout prêteur qui lit le dossier.
Une dernière idée à emporter vers la prochaine révision. Un dossier qui se lit bien est surtout un dossier où rien ne figure qui ne devrait pas y être. Bâtir un bon dossier demande des années de paiements ponctuels et un vieillissement patient des comptes, et rien de tout cela ne se presse. Faire retirer une inscription qui ne vous appartenait pas prend environ un mois, et c'est la seule amélioration rapide que le système autorise vraiment. Voilà le meilleur argument pour lire le document plutôt que de consulter le chiffre. Pour ce qui fait bouger le chiffre une fois le dossier assaini, voyez pourquoi ma cote de crédit a baissé.