Prêts relais au Manitoba

Qu'est-ce qu'un prêt relais au Manitoba?

Un prêt relais au Manitoba est un prêt garanti à court terme qui couvre l'écart financier entre la date de conclusion de l'achat de votre nouvelle maison et la date de conclusion de la vente de votre propriété actuelle, réglementé en vertu de la Loi sur les courtiers d'hypothèques (C.P.L.M. c. M210) et administré par la Commission des valeurs mobilières du Manitoba (CVM). Au Manitoba, tous les courtiers d'hypothèques, courtiers d'hypothèques à pratique restreinte et vendeurs d'hypothèques doivent être inscrits en vertu de la Loi sur les courtiers d'hypothèques, sauf s'ils bénéficient d'une exemption spécifique. La CVM applique ces exigences, notamment les dispositions obligatoires relatives aux comptes en fiducie et la divulgation complète du coût d'emprunt. Le Manitoba distingue deux catégories d'inscription de courtier : les courtiers d'hypothèques et les courtiers d'hypothèques à pratique restreinte, chacune avec des obligations de permis distinctes. Un scénario typique au Manitoba fonctionne ainsi : vous trouvez une nouvelle maison à Winnipeg ou Brandon, vous faites une offre et fixez une date de conclusion, mais votre maison actuelle n'est pas encore vendue. Votre valeur nette est réelle, mais pas encore liquide. Un prêt relais convertit cette valeur nette bloquée en liquidités pour que votre achat se conclue dans les temps. Le marché immobilier du Manitoba rend le financement relais particulièrement accessible par rapport aux autres provinces. Le prix moyen d'une maison à Winnipeg a atteint 450 306 $ en mars 2026, selon le Winnipeg Regional Real Estate Board, soit une hausse de 8,6 % sur un an. Ce chiffre reste environ 55 % sous la moyenne du Grand Toronto et 60 % sous celle du Grand Vancouver, ce qui signifie que les montants des prêts relais au Manitoba sont généralement plus petits et les coûts d'intérêt associés plus bas en termes absolus. Les droits de cession immobilière du Manitoba suivent une structure progressive : aucune taxe sur les premiers 30 000 $, puis 0,5 % de 30 001 $ à 90 000 $, 1 % de 90 001 $ à 150 000 $, 1,5 % de 150 001 $ à 200 000 $ et 2 % sur les montants supérieurs à 200 000 $. Sur une maison de 450 000 $, cela représente environ 6 650 $, une fraction de ce que paient les acheteurs en Ontario ou en Colombie-Britannique. Des frais de conclusion plus bas signifient moins de liquidités requises, ce qui peut réduire le montant du financement relais nécessaire. Les prêts relais bancaires au Manitoba exigent une promesse de vente ferme et inconditionnelle sur votre propriété actuelle avant le versement des fonds. Les coopératives de crédit du Manitoba telles qu'Assiniboine Credit Union (plus de 125 000 membres, plus de 5 G$ en actifs), Access Credit Union (177 000 membres, la plus grande du Manitoba) et Steinbach Credit Union (plus de 100 000 membres) peuvent offrir des critères d'admissibilité plus souples. Les prêteurs privés approuvent les prêts relais sans promesse de vente ferme, généralement en 48 heures, mais facturent des taux et frais plus élevés pour refléter le risque accru. Le plafond criminel du taux d'intérêt fédéral, réduit à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu de l'article 347 du Code criminel, protège les emprunteurs manitobains contre les taux prédateurs de prêts relais. Tout prêt relais dépassant 35 % TAP constitue une infraction criminelle fédérale.

Quels types de prêts relais sont offerts au Manitoba?

• Prêts relais bancaires, offerts par les 5 grandes banques (TD, RBC, Banque Scotia, BMO, CIBC) à leurs clients hypothécaires existants. Ils comportent les taux les plus bas, soit taux préférentiel + 2 % à 3 % (environ 6,45 % à 7,45 % au taux préférentiel actuel), mais exigent une promesse de vente ferme et inconditionnelle et un terme maximal de 90 à 120 jours
• Prêts relais des coopératives de crédit du Manitoba auprès de prêteurs comme Assiniboine Credit Union, Access Credit Union, Steinbach Credit Union et Cambrian Credit Union. Ces coopératives de crédit provinciales, réglementées en vertu de la Loi sur les coopératives de crédit et les caisses populaires du Manitoba, offrent souvent des conditions plus souples et un service personnalisé par rapport aux banques nationales
• Prêts relais privés pour les emprunteurs manitobains qui n'ont pas de vente ferme ou qui ne se qualifient pas auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Les prêteurs privés offrent du financement relais de 25 000 $ à plus de 1,5 M$, avec approbation en 48 heures, à des taux de 8 % à 12 % plus des frais de prêteur de 2 % à 5 %
• Prêts relais ouverts sans date de remboursement fixe dans le terme maximal. Ils conviennent aux emprunteurs manitobains dont la date de conclusion de la vente n'est pas encore confirmée, et comportent des taux légèrement plus élevés que les prêts relais fermés
• Prêts relais fermés avec une date de remboursement spécifique liée à la conclusion confirmée de votre vente. Ils comportent des taux plus bas, car le prêteur a la certitude du moment du remboursement
• Prêts relais pour terrains agricoles destinés aux emprunteurs manitobains en transition entre des propriétés rurales ou convertissant des terres agricoles en usage résidentiel. Le secteur agricole important du Manitoba signifie que les scénarios de financement relais pour les terres agricoles surviennent plus fréquemment ici que dans la plupart des autres provinces

Qui est admissible à un prêt relais au Manitoba?

• ✓Résident du Manitoba âgé d'au moins 18 ans avec une pièce d'identité valide avec photo émise par le gouvernement
• ✓Valeur nette suffisante dans votre propriété manitobaine actuelle. Les prêteurs calculent la valeur nette disponible comme le prix de vente confirmé (ou la valeur d'évaluation) moins le solde hypothécaire impayé et les frais de conclusion estimés, y compris les droits de cession immobilière du Manitoba
• ✓Une promesse d'achat signée sur votre nouvelle maison confirmant la date de conclusion et le montant du financement relais requis
• ✓Pour les prêts relais bancaires et des coopératives de crédit : une promesse de vente ferme et inconditionnelle sur votre propriété actuelle. Les prêteurs privés peuvent renoncer à cette exigence
• ✓Un score de crédit de 650 ou plus pour les prêts relais bancaires et des coopératives de crédit. Les prêteurs privés se concentrent principalement sur la valeur nette de la propriété et peuvent approuver des emprunteurs avec des scores plus bas à des taux plus élevés
• ✓Un revenu vérifiable suffisant pour supporter votre hypothèque actuelle et les paiements d'intérêt du prêt relais simultanément pendant la période de chevauchement
• ✓Assurance habitation active sur les deux propriétés pendant la période relais. La Société d'assurance publique du Manitoba (MPI) ne couvre pas l'assurance habitation; vous avez besoin d'une police distincte auprès d'un assureur privé pour chaque propriété
• ✓Aucune faillite active ni proposition de consommateur non libérée

Combien coûte un prêt relais au Manitoba?

Au Manitoba, les prêts relais bancaires coûtent taux préférentiel + 2 % à 3 % d'intérêt (environ 6,45 % à 7,45 % au taux préférentiel actuel de 4,45 %), tandis que les prêteurs relais privés facturent de 8 % à 12 % avec des frais supplémentaires de 2 % à 5 % du montant du prêt. Les frais juridiques pour l'inscription du prêt relais sur votre propriété via le système des titres fonciers de Teranet Manitoba ajoutent généralement de 800 $ à 1 200 $. Les montants des prêts relais au Manitoba varient généralement de 25 000 $ à plus de 1 000 000 $, selon la valeur nette de votre propriété actuelle. La plupart des prêteurs avancent jusqu'à 80 % de la valeur nette disponible, calculée comme le prix de vente confirmé moins le solde hypothécaire impayé et les frais de conclusion. Exemple : acheteur à la hausse à Winnipeg Achat d'une maison de 450 000 $ à Winnipeg tout en vendant une propriété existante de 350 000 $ avec une hypothèque de 200 000 $ : - Valeur nette disponible : 350 000 $ moins 200 000 $ moins les frais de conclusion (~6 650 $ droits de cession immobilière + 8 000 $ frais juridiques et immobiliers) = environ 135 350 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à ~135 000 $ - Intérêt du prêt relais bancaire à 7,0 % sur 90 jours : 2 363 $ - Frais juridiques : 800 $ à 1 200 $ - Coût total estimé : 3 163 $ à 3 563 $ Exemple : famille de Brandon qui agrandit Achat d'une maison de 375 000 $ à Brandon tout en vendant une propriété de 280 000 $ avec une hypothèque de 150 000 $ : - Valeur nette disponible : 280 000 $ moins 150 000 $ moins les frais de conclusion (~5 300 $ droits de cession + 7 000 $ autres frais) = environ 117 700 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à ~115 000 $ - Intérêt du prêt relais bancaire à 7,0 % sur 90 jours : 2 013 $ - Coût total estimé : 2 813 $ à 3 213 $ Comparez ces coûts à l'Ontario, où le prêt relais sur un achat de plus de 1 M$ dans le Grand Toronto dépasse facilement 7 500 $ en intérêts seulement. Les valeurs immobilières plus basses du Manitoba se traduisent directement par des coûts de financement relais plus faibles en termes absolus. Les droits de cession immobilière du Manitoba sur un achat de 450 000 $ s'élèvent à environ 6 650 $, payés de vos propres fonds à la conclusion. Contrairement à l'Ontario et à la Colombie-Britannique, le Manitoba n'ajoute pas de taxe municipale de cession en plus de la taxe provinciale, et il n'y a pas de taxe de cession distincte pour Winnipeg. Cela maintient les frais de conclusion prévisibles et plus bas. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % au début de 2026, gardant les taux des prêts relais historiquement raisonnables. Les intérêts sur les prêts relais pour votre résidence principale ne sont pas déductibles d'impôt au Canada. Si la propriété financée est un investissement ou un bien locatif, consultez un fiscaliste concernant la déductibilité potentielle. Tous les prêteurs inscrits en vertu de la Loi sur les courtiers d'hypothèques sont tenus par la CVM de divulguer le coût total d'emprunt, y compris tous les frais, avant la signature. Ne procédez jamais avec un prêteur relais qui ne peut pas fournir cette information par écrit.

Avantages et inconvénients des prêts relais au Manitoba

Comparaison des options de prêts relais au Manitoba

Conseils pour les emprunteurs de prêts relais au Manitoba

1. 1.Vérifiez que votre prêteur ou courtier est inscrit en vertu de la Loi sur les courtiers d'hypothèques avant de signer quoi que ce soit. La Commission des valeurs mobilières du Manitoba tient des registres d'inscription, et vous pouvez confirmer le statut d'un courtier via le portail d'inscription immobilière de la CVM. Si un prêteur relais privé ne peut pas vous montrer une inscription valide, ne procédez pas.
2. 2.Calculez vos droits de cession immobilière du Manitoba avant de faire votre demande. Sur un achat de 450 000 $, prévoyez environ 6 650 $ en droits de cession, payables de vos propres fonds à la conclusion. Contrairement à Toronto ou Vancouver, Winnipeg n'ajoute pas de taxe municipale de cession en plus de la taxe provinciale, ce qui maintient votre besoin total de liquidités plus bas.
3. 3.Si vous êtes un acheteur d'une première maison, utilisez tous les programmes disponibles pour réduire le montant de votre prêt relais. Le Manitoba n'offre pas de remise provinciale sur les droits de cession pour les premiers acheteurs, mais le Régime d'accession à la propriété fédéral (retrait REER de 60 000 $ par personne) et le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété peuvent réduire significativement le montant à financer par relais.
4. 4.Consultez votre coopérative de crédit manitobaine avant de vous tourner vers un prêteur privé. Assiniboine Credit Union, Access Credit Union et Steinbach Credit Union desservent toutes de larges bases de membres au Manitoba et peuvent offrir des conditions plus souples que les 5 grandes banques, surtout pour les membres ayant des relations établies.
5. 5.Fixez le prix de votre propriété manitobaine actuelle avec précision dès le premier jour. Le marché de Winnipeg a connu une hausse de 8,6 % sur un an en mars 2026, mais un prix trop élevé risque quand même de prolonger les jours sur le marché, allongeant votre période relais et augmentant les coûts d'intérêt totaux.
6. 6.Comparez le coût total du financement relais au coût d'une location temporaire. À Winnipeg, un loyer de deux chambres varie de 1 450 $ à 1 700 $ par mois. Si votre chevauchement relais est inférieur à 3 mois, le financement relais est presque toujours moins coûteux que de déménager deux fois et louer entre les transactions.
7. 7.Demandez à votre banque pour du financement relais avant d'appliquer ailleurs. La plupart des grandes banques canadiennes offrent des prêts relais à leurs clients hypothécaires existants à des taux liés au taux préférentiel, souvent l'option la moins coûteuse si vous avez une vente ferme en main.
8. 8.Faites réviser tous les documents de prêt relais par votre avocat immobilier manitobain avant de signer. Portez une attention particulière aux conditions de prolongation, aux clauses de pénalité et à la question de savoir si le prêt relais crée une hypothèque de second rang inscrite via le système des titres fonciers de Teranet Manitoba. Votre avocat peut aussi confirmer que le prêteur a correctement divulgué le coût total d'emprunt tel qu'exigé par la Loi sur les courtiers d'hypothèques.

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