Prêts relais en Alberta

Qu'est-ce qu'un prêt relais en Alberta?

Un prêt relais en Alberta est un emprunt garanti à court terme qui couvre l'écart financier entre la date de clôture de votre nouvelle propriété et la date à laquelle la vente de votre résidence actuelle se finalise. Il est régi par la Real Estate Act et supervisé par le Real Estate Council of Alberta (RECA). En Alberta, les courtiers hypothécaires sont agréés et réglementés par le RECA en vertu de la Real Estate Act. Le RECA exige que toutes les maisons de courtage hypothécaire et tous les courtiers individuels soient agréés, divulguent l'intégralité du coût d'emprunt incluant tous les frais, et se conforment au Cost of Credit Disclosure Regulation. Le RECA enquête sur les plaintes, effectue des examens de pratique et prend des mesures disciplinaires contre les titulaires de permis qui enfreignent les normes. Dans un scénario typique en Alberta, vous trouvez votre prochaine maison, faites une offre et fixez une date de clôture avant même que votre propriété actuelle soit vendue. Votre équité est réelle, mais elle n'est pas encore liquide. Le prêt relais convertit cette équité en liquidités pour que votre achat se conclue dans les délais. Le marché immobilier albertain rend le financement relais particulièrement pertinent. Le prix moyen des maisons à Calgary atteignait 654 000 $ au début de 2026, et celui d'Edmonton se situait à 412 000 $. À ces niveaux de prix, même quelques semaines d'écart de financement nécessitent un montant de prêt relais substantiel. Contrairement à l'Ontario ou à la Colombie-Britannique, l'Alberta ne prélève aucun droit de cession immobilière provincial, seulement des frais nominaux d'inscription au registre foncier d'environ 50 $ plus 5 $ par tranche de 5 000 $ de valeur de la propriété. Pour une maison de 654 000 $ à Calgary, les frais de transfert de titre foncier s'élèvent à environ 705 $, comparativement à plus de 11 000 $ en droits de cession immobilière en Ontario pour le même montant. Cela réduit considérablement les liquidités nécessaires à la clôture et constitue l'un des avantages les plus significatifs de l'achat en Alberta. Les prêts relais bancaires en Alberta exigent une promesse d'achat ferme et sans condition sur votre résidence actuelle avant le déblocage des fonds. Les caisses de crédit albertaines comme Servus Credit Union (plus de 384 000 membres, la quatrième plus grande coopérative de crédit au Canada), ATB Financial (société de la Couronne avec 174 succursales) et Connect First peuvent offrir des conditions d'admissibilité plus souples. Les prêteurs privés albertains peuvent approuver des prêts relais sans vente ferme, souvent en 48 heures, mais à des taux et frais plus élevés. Le plafond fédéral du taux d'intérêt criminel, ramené à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu de l'article 347 du Code criminel, protège les emprunteurs albertains contre les taux abusifs. Tout prêt relais dépassant 35 % TAP constitue une infraction criminelle fédérale. Le Personal Property Registry de l'Alberta permet aux acheteurs et aux prêteurs de vérifier les privilèges enregistrés sur une propriété avant de conclure une transaction, confirmant l'absence d'obligations en cours. Ce registre joue un rôle dans la garantie des prêts relais en vérifiant la clarté du titre.

Quels types de prêts relais sont offerts en Alberta?

• Prêts relais bancaires, offerts par les grandes banques (TD, RBC, Banque Scotia, BMO, CIBC) à leurs clients hypothécaires existants. Ces prêts portent les taux les plus bas, soit taux préférentiel + 2 % à 4 % (environ 6,45 % à 8,45 % au taux préférentiel actuel de 4,45 %), mais exigent une promesse d'achat ferme et sans condition sur votre résidence actuelle, avec une durée maximale de 90 à 120 jours
• Prêts relais des caisses de crédit albertaines, comme Servus Credit Union, ATB Financial et Connect First. Les caisses de crédit réglementées en vertu de la Credit Union Act de l'Alberta offrent souvent des conditions plus souples que les grandes banques et peuvent examiner certaines demandes avec des promesses d'achat conditionnelles selon votre profil financier global
• Prêts relais privés pour les emprunteurs albertains qui n'ont pas de vente ferme ou qui ne se qualifient pas auprès d'une banque. Les prêteurs privés offrent du financement relais de 30 000 $ à plus de 2 M$, avec approbation en 48 heures, à des taux de 8 % à 12 % et des frais de prêteur de 3 % à 6 %
• Prêts relais ouverts sans date de remboursement fixe à l'intérieur de la durée maximale. Utiles lorsque la date de clôture de la vente de votre résidence actuelle n'est pas encore confirmée, ils portent des taux légèrement plus élevés que les prêts relais fermés
• Prêts relais fermés avec une date de remboursement précise liée à votre date de clôture de vente confirmée. Ces prêts portent des taux plus bas, le prêteur ayant la certitude du moment de remboursement
• Prêts relais interurbains pour les propriétaires albertains qui déménagent entre Calgary et Edmonton, ou qui passent d'un marché plus petit à l'une de ces villes. L'écart de prix entre Calgary (654 000 $ en moyenne) et Edmonton (412 000 $ en moyenne) signifie que le financement relais entre les deux villes implique souvent des calculs d'équité différents

Qui est admissible à un prêt relais en Alberta?

• ✓Résident de l'Alberta âgé d'au moins 18 ans, avec une pièce d'identité avec photo délivrée par le gouvernement
• ✓Équité suffisante dans votre résidence albertaine actuelle. Les prêteurs calculent l'équité disponible comme le prix de vente confirmé (ou la valeur évaluée) moins le solde hypothécaire impayé et les frais de clôture estimés, y compris les frais nominaux d'inscription au registre foncier de l'Alberta
• ✓Une promesse d'achat signée sur votre nouvelle propriété confirmant la date de clôture et le montant de financement relais requis
• ✓Pour les prêts relais bancaires et de caisses de crédit : une promesse d'achat ferme et sans condition sur votre résidence actuelle. Les prêteurs privés peuvent lever cette exigence
• ✓Cote de crédit de 650 ou plus pour les prêts relais bancaires et de caisses de crédit. Les prêteurs privés se concentrent principalement sur l'équité de la propriété et peuvent approuver des emprunteurs avec des cotes plus basses à des taux plus élevés
• ✓Revenu vérifiable suffisant pour assumer simultanément votre hypothèque existante et les paiements d'intérêts du prêt relais pendant la période de chevauchement
• ✓Assurance habitation active sur les deux propriétés pendant la période relais
• ✓Aucune faillite active ou proposition de consommateur non libérée

Combien coûte un prêt relais en Alberta?

En Alberta, les prêts relais bancaires coûtent taux préférentiel + 2 % à 4 % en intérêts (environ 6,45 % à 8,45 % au taux préférentiel actuel de 4,45 %), tandis que les prêteurs privés facturent 8 % à 12 % avec des frais additionnels de 3 % à 6 % du montant du prêt. Les frais juridiques pour établir le prêt relais ajoutent généralement 800 $ à 1 500 $. L'absence de droit de cession immobilière provincial en Alberta signifie que vos frais de clôture totaux sont nettement inférieurs à ceux de l'Ontario ou de la Colombie-Britannique. Les montants de prêts relais en Alberta varient généralement de 25 000 $ à plus de 2 000 000 $, selon l'équité dans votre résidence actuelle. La plupart des prêteurs avancent jusqu'à 80 % de l'équité disponible, calculée comme le prix de vente confirmé moins le solde hypothécaire et les frais de clôture. Exemple concret : acheteur montant de gamme à Calgary Achat d'une propriété à 654 000 $ à Calgary pendant la vente d'une résidence à 500 000 $ avec 300 000 $ d'hypothèque impayée : - Équité disponible : 500 000 $ moins 300 000 $ moins les frais de clôture (~705 $ frais de transfert de titre + 12 000 $ frais juridiques et immobiliers) = environ 187 000 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à environ 185 000 $ - Intérêts bancaires à 7,5 % sur 90 jours : 3 418 $ - Frais juridiques : 1 000 $ à 1 500 $ - Coût total estimé : 4 418 $ à 4 918 $ Comparez cela à un acheteur ontarien au même prix qui paierait 9 475 $ en droits de cession immobilière de l'Ontario seulement à la clôture, en plus des coûts du prêt relais. Exemple concret : acheteur qui monte de gamme à Edmonton Achat d'une propriété à 490 000 $ à Edmonton pendant la vente d'une résidence à 375 000 $ avec 225 000 $ d'hypothèque : - Équité disponible : 375 000 $ moins 225 000 $ moins les frais de clôture (~425 $ frais de transfert de titre + 10 000 $ autres frais) = environ 139 000 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à environ 135 000 $ - Intérêts bancaires à 7,5 % sur 90 jours : 2 531 $ - Coût total estimé : 3 531 $ à 4 531 $ Les frais de transfert de titre foncier de l'Alberta sur un achat de 654 000 $ à Calgary s'élèvent à environ 705 $, tandis que les frais d'enregistrement hypothécaire sur une hypothèque de 500 000 $ ajoutent environ 550 $. Le total combiné d'environ 1 255 $ représente une fraction de ce que paient les acheteurs en Ontario ou en C.-B. en droits de cession immobilière, laissant plus de liquidités pour votre mise de fonds ou réduisant vos besoins en financement relais. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % jusqu'au début de 2026, maintenant les taux des prêts relais à des niveaux historiquement raisonnables. Les intérêts du prêt relais sur votre résidence principale ne sont pas déductibles d'impôt au Canada. Si la propriété concernée est un immeuble de placement ou locatif, consultez un conseiller fiscal sur la déductibilité potentielle en vertu des directives de l'ARC sur les revenus locatifs. Tous les courtiers hypothécaires agréés en vertu de la Real Estate Act sont tenus par le RECA de divulguer le coût d'emprunt complet, incluant tous les frais et le TAP, avant la signature. Ne procédez jamais avec un prêteur relais qui ne peut pas vous fournir cette information par écrit.

Avantages et inconvénients des prêts relais en Alberta

Comparatif des options de prêts relais en Alberta

Conseils pour les emprunteurs albertains

1. 1.Vérifiez que votre courtier hypothécaire est agréé par le RECA avant de signer quoi que ce soit. Rendez-vous sur reca.ca et utilisez la recherche publique de titulaires de permis pour confirmer leur statut. Le RECA enquête sur les plaintes et prend des mesures disciplinaires contre les titulaires de permis qui enfreignent la Real Estate Act ou ses normes de pratique.
2. 2.Tirez parti de l'absence de droit de cession immobilière provincial en Alberta dans votre planification relais. Puisque vos frais de clôture se limitent aux frais nominaux d'inscription au titre foncier (50 $ plus 5 $ par tranche de 5 000 $ de valeur) et aux frais d'enregistrement hypothécaire, vous avez besoin de moins de liquidités à la clôture que les acheteurs en Ontario ou en C.-B. Cela peut réduire le montant du prêt relais requis ou libérer des fonds pour une mise de fonds plus importante sur votre nouvelle propriété.
3. 3.Si vous déménagez entre Calgary et Edmonton, intégrez l'écart de prix dans votre calcul de prêt relais. Le prix moyen des maisons à Calgary (654 000 $) est environ 60 % plus élevé qu'à Edmonton (412 000 $). Un déménagement de Calgary à Edmonton peut laisser une équité significative après le financement relais, tandis que le mouvement inverse peut nécessiter un prêt relais plus important ou du financement additionnel.
4. 4.Établissez un prix de vente réaliste pour votre propriété albertaine dès le départ. Le marché de Calgary affichait des prix essentiellement stables sur un an au début de 2026 après plusieurs années de fortes hausses, ce qui signifie qu'une propriété cotée trop haut peut rester invendue des mois, allongeant votre période relais et augmentant les coûts d'intérêt totaux.
5. 5.Comparez le coût total du financement relais par rapport au coût d'une location temporaire. À Calgary, le loyer moyen d'un deux-chambres dépasse 1 900 $ par mois. Si le chevauchement de votre prêt relais est inférieur à 3 mois, le financement relais est presque toujours moins coûteux que de déménager deux fois et de louer entre les deux transactions.
6. 6.Parlez d'abord de financement relais à votre banque actuelle avant de chercher ailleurs. La plupart des grandes banques canadiennes offrent des prêts relais à leurs clients hypothécaires existants à des taux liés à votre hypothèque actuelle, souvent l'option la moins coûteuse disponible si vous avez une vente ferme en main.
7. 7.Consultez le Personal Property Registry de l'Alberta avant de finaliser toute transaction immobilière. Une recherche de privilèges confirme qu'aucune dette non divulguée n'est enregistrée contre la propriété que vous achetez, ce qui protège à la fois vous et votre prêteur relais.
8. 8.Demandez à votre avocat immobilier albertain d'examiner tous les documents du prêt relais avant la signature. Portez une attention particulière aux modalités de prolongation, aux pénalités de remboursement anticipé et à toute clause permettant au prêteur d'exiger un remboursement anticipé si les conditions du marché changent.

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