Prêts relais en Saskatchewan

Qu'est-ce qu'un prêt relais en Saskatchewan?

Un prêt relais en Saskatchewan est un prêt garanti à court terme qui couvre l'écart financier entre la date de conclusion de l'achat de votre nouvelle maison et la date de conclusion de la vente de votre propriété actuelle, les professionnels hypothécaires étant réglementés en vertu de The Mortgage Brokerages and Mortgage Administrators Act, S.S. 2007, ch. M-20.1 et administré par la Financial and Consumer Affairs Authority of Saskatchewan (FCAA). La Loi MBMA et ses règlements connexes sont en vigueur depuis le 1er octobre 2010, établissant le cadre législatif pour les maisons de courtage d'hypothèques, les courtiers en hypothèques, les associés en hypothèques et les administrateurs d'hypothèques en Saskatchewan. Toute personne exerçant une activité de courtage ou d'administration d'hypothèques doit détenir un permis de la FCAA. Chaque maison de courtage doit désigner un courtier principal qui sert de contact principal avec la FCAA et qui est responsable de la conformité globale. La FCAA applique les normes de permis, les exigences de formation et la divulgation complète du coût d'emprunt en vertu de The Cost of Credit Disclosure Act, 2002 et de la Consumer Protection and Business Practices Act. Un scénario typique en Saskatchewan fonctionne ainsi : vous trouvez une nouvelle maison à Saskatoon, Regina, Moose Jaw ou Prince Albert, vous faites une offre et fixez une date de conclusion, mais votre maison actuelle n'est pas encore vendue. Votre valeur nette est réelle, mais pas encore liquide. Un prêt relais convertit cette valeur nette bloquée en liquidités pour que votre achat se conclue dans les temps. Le marché immobilier de la Saskatchewan rend le financement relais particulièrement accessible. Selon les données de l'Association des agents immobiliers de la Saskatchewan (SRA), le prix de référence composite MLS a atteint 363 800 $ en février 2026, soit une hausse de 6,3 % sur un an. Saskatoon a enregistré un prix de référence record de 435 200 $, tandis que celui de Regina a atteint 343 700 $. Ces chiffres restent environ 55 % à 70 % sous la moyenne du Grand Toronto et 60 % à 75 % sous celle du Grand Vancouver, ce qui signifie que les montants des prêts relais en Saskatchewan sont généralement plus petits et les coûts d'intérêt plus bas en termes absolus. Le plus grand avantage de la Saskatchewan pour les emprunteurs relais est l'absence de taxe provinciale de transfert de propriété. Contrairement à l'Ontario, la Colombie-Britannique, le Québec, le Manitoba et la plupart des autres provinces, la Saskatchewan ne prélève pas de taxe de transfert sur les achats immobiliers. La province facture plutôt des frais modestes d'enregistrement de transfert de titre par l'entremise d'Information Services Corporation (ISC) : 0 $ pour les propriétés de moins de 500 $, 25 $ pour les propriétés entre 501 $ et 6 300 $, et 0,4 % de la valeur pour tout montant supérieur à 6 300 $. Sur une maison de 380 000 $, les frais ISC sont d'environ 1 520 $, comparativement à 5 725 $ en taxe de transfert provinciale de l'Ontario seulement sur le même prix, ou 4 560 $ en taxe de transfert de la Colombie-Britannique. Cela réduit considérablement les liquidités nécessaires à la conclusion et peut diminuer le montant de financement relais requis. Les prêts relais bancaires en Saskatchewan exigent une promesse de vente ferme et inconditionnelle sur votre propriété actuelle avant le versement des fonds. Les coopératives de crédit de la Saskatchewan telles que Conexus Credit Union (la plus grande de la Saskatchewan, avec 137 000 membres et 30 succursales) et Affinity Credit Union (la 11e plus grande coopérative de crédit au Canada) peuvent offrir des critères d'admissibilité plus souples, particulièrement pour les membres ayant des relations établies. Les prêteurs privés approuvent les prêts relais sans promesse de vente ferme, généralement en 48 heures, mais facturent des taux et frais plus élevés pour refléter le risque accru. Le plafond criminel du taux d'intérêt fédéral, réduit à 35 % TAP depuis le 1er janvier 2025 en vertu de l'article 347 du Code criminel, protège les emprunteurs saskatchewanais contre les taux prédateurs de prêts relais. Tout prêt relais dépassant 35 % TAP constitue une infraction criminelle fédérale.

Quels types de prêts relais sont offerts en Saskatchewan?

• Prêts relais bancaires, offerts par les 5 grandes banques (TD, RBC, Banque Scotia, BMO, CIBC) aux clients hypothécaires existants. Ceux-ci offrent les taux les plus bas à taux préférentiel + 2 % à 3 % (environ 6,45 % à 7,45 % au taux préférentiel actuel de la Banque du Canada), mais exigent une promesse de vente ferme et inconditionnelle et un terme maximal de 90 à 120 jours
• Prêts relais des coopératives de crédit de la Saskatchewan auprès de prêteurs comme Conexus Credit Union (la plus grande de la Saskatchewan avec 137 000 membres et 30 succursales) et Affinity Credit Union (la 11e plus grande coopérative de crédit au Canada), toutes deux réglementées sous la législation provinciale et supervisées par la FCAA. Celles-ci offrent souvent des conditions d'admissibilité flexibles, un service personnalisé et une forte connaissance du marché local comparativement aux banques nationales
• Prêts relais privés pour les emprunteurs saskatchewanais qui n'ont pas de vente ferme ou qui ne se qualifient pas auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Les prêteurs privés offrent du financement relais de 25 000 $ à 1,5 M$+, avec approbation en aussi peu que 48 heures, à des taux de 8 % à 12 % plus des frais de prêteur de 2 % à 5 %
• Prêts relais ouverts sans date de remboursement fixe dans le terme maximal. Ceux-ci conviennent aux emprunteurs saskatchewanais dont la date de conclusion de la vente n'est pas encore confirmée, et comportent des taux légèrement plus élevés que les prêts relais fermés
• Prêts relais fermés avec une date de remboursement spécifique liée à la date de conclusion confirmée de votre vente. Ceux-ci offrent des taux plus bas parce que le prêteur a la certitude du moment du remboursement
• Prêts relais pour terres agricoles pour les agriculteurs et propriétaires terriens de la Saskatchewan en transition entre propriétés. La Saskatchewan compte plus de 44 millions d'acres de terres agricoles, et le financement relais peut couvrir l'écart lors de l'achat de nouvelles terres agricoles tout en vendant des propriétés existantes, bien que les prêteurs puissent exiger des évaluations agricoles spécialisées

Qui se qualifie pour un prêt relais en Saskatchewan?

• ✓Résident de la Saskatchewan âgé d'au moins 18 ans (l'âge de la majorité en Saskatchewan) avec une pièce d'identité gouvernementale valide avec photo
• ✓Valeur nette suffisante dans votre maison actuelle en Saskatchewan. Les prêteurs calculent la valeur nette disponible comme le prix de vente confirmé (ou la valeur d'évaluation) moins le solde hypothécaire impayé et les frais de conclusion estimés, incluant les frais de transfert de titre ISC
• ✓Un contrat d'achat signé sur votre nouvelle maison confirmant la date de conclusion et le montant de financement relais requis
• ✓Pour les prêts relais bancaires et des coopératives de crédit : une promesse de vente ferme et inconditionnelle sur votre maison actuelle. Les prêteurs privés peuvent renoncer à cette exigence
• ✓Un pointage de crédit de 650 ou plus pour les prêts relais bancaires et des coopératives de crédit. Les prêteurs privés se concentrent principalement sur la valeur nette de la propriété et peuvent approuver les emprunteurs avec des pointages plus bas à des taux plus élevés
• ✓Un revenu vérifiable suffisant pour assumer votre hypothèque actuelle et les paiements d'intérêts du prêt relais simultanément pendant la période de chevauchement
• ✓Une assurance habitation active sur les deux propriétés pendant la période relais
• ✓Aucune faillite active ou proposition de consommateur non libérée

Combien coûte un prêt relais en Saskatchewan?

En Saskatchewan, les prêts relais bancaires coûtent taux préférentiel + 2 % à 3 % en intérêts (environ 6,45 % à 7,45 % au taux préférentiel actuel de 4,45 %), tandis que les prêteurs relais privés facturent de 8 % à 12 % avec des frais supplémentaires de 2 % à 5 % du montant du prêt. Les frais juridiques pour enregistrer le prêt relais contre votre propriété via le Registre des titres fonciers d'ISC ajoutent généralement de 700 $ à 1 100 $. Les montants des prêts relais en Saskatchewan varient généralement de 25 000 $ à plus de 1 000 000 $, selon la valeur nette de votre maison actuelle. La plupart des prêteurs avancent jusqu'à 80 % de la valeur nette disponible, calculée comme le prix de vente confirmé moins le solde hypothécaire impayé et les frais de conclusion. Exemple concret : acheteur en montée de gamme à Saskatoon Achat d'une maison de 435 000 $ à Saskatoon tout en vendant une maison existante de 340 000 $ avec un solde hypothécaire de 190 000 $ : - Valeur nette disponible : 340 000 $ moins 190 000 $ moins les frais de conclusion (~1 360 $ frais de transfert de titre ISC à 0,4 % + 6 500 $ frais juridiques et immobiliers) = environ 142 140 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à ~142 000 $ - Intérêts relais bancaires à 7,0 % sur 90 jours : 2 490 $ - Frais juridiques : 700 $ à 1 100 $ - Coût total estimé : 3 190 $ à 3 590 $ Exemple concret : famille qui agrandit à Regina Achat d'une maison de 344 000 $ à Regina tout en vendant une maison de 280 000 $ avec un solde hypothécaire de 150 000 $ : - Valeur nette disponible : 280 000 $ moins 150 000 $ moins les frais de conclusion (~1 120 $ frais de transfert de titre ISC + 6 000 $ autres frais) = environ 122 880 $ - Montant du prêt relais : jusqu'à ~122 000 $ - Intérêts relais bancaires à 7,0 % sur 90 jours : 2 135 $ - Coût total estimé : 2 835 $ à 3 235 $ Comparez ces coûts à l'Ontario, où le prêt relais sur un achat de 1 M$+ dans le Grand Toronto dépasse facilement 7 500 $ en intérêts seulement. Les valeurs immobilières plus basses de la Saskatchewan se traduisent directement par des coûts de financement relais absolus plus bas, même lorsque le taux d'intérêt en pourcentage est identique. L'absence de taxe de transfert de propriété en Saskatchewan constitue le plus grand avantage de la province pour les emprunteurs relais. Sur un achat de 380 000 $, les frais de transfert de titre ISC sont d'environ 1 520 $. En Ontario, le même achat déclencherait 5 725 $ en taxe de transfert provinciale, plus 5 725 $ en taxe de transfert municipale si vous achetez à Toronto. En Colombie-Britannique, la taxe de transfert sur 380 000 $ serait d'environ 4 600 $. Cela signifie que les emprunteurs relais de la Saskatchewan ont besoin de beaucoup moins de liquidités à la conclusion, ce qui réduit directement le montant du prêt relais requis. La Saskatchewan facture 6 % de TVP (taxe de vente provinciale), mais la TVP ne s'applique pas aux achats immobiliers, aux frais juridiques liés aux transactions immobilières ni aux intérêts de prêts relais. La TPS fédérale de 5 % s'applique aux maisons neuves, avec un Remboursement de la TPS pour habitations neuves pouvant atteindre 6 300 $ sur les maisons de moins de 450 000 $. Si votre achat financé par un prêt relais implique une construction neuve, intégrez la TPS dans vos frais totaux de conclusion, mais rappelez-vous que les maisons de revente sont exemptes de TPS. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % au début de 2026, gardant les taux des prêts relais historiquement raisonnables. Les intérêts sur les prêts relais pour votre résidence principale ne sont pas déductibles d'impôt au Canada. Si la propriété relais est un investissement ou un bien locatif, consultez un conseiller fiscal concernant la déductibilité potentielle. Tous les prêteurs opérant en Saskatchewan doivent se conformer à The Cost of Credit Disclosure Act, 2002, qui exige une divulgation précise et cohérente des intérêts et de tous les coûts d'emprunt dans les documents contractuels et la publicité. La loi interdit également certains frais de financement et pénalités de remboursement anticipé sur la plupart des prêts à la consommation. Ne faites jamais affaire avec un prêteur relais qui ne peut pas fournir cette information par écrit.

Avantages et inconvénients des prêts relais en Saskatchewan

Comparaison des options de prêts relais en Saskatchewan

Conseils pour les emprunteurs de prêts relais en Saskatchewan

1. 1.Vérifiez que votre prêteur ou courtier est autorisé en vertu de The Mortgage Brokerages and Mortgage Administrators Act avant de signer quoi que ce soit. La FCAA tient des registres de permis via son portail de délivrance de permis, et vous pouvez confirmer le statut d'un courtier directement. Les maisons de courtage, courtiers et associés en hypothèques de la Saskatchewan doivent tous détenir un permis. Si un prêteur relais privé ne peut pas vous montrer un permis valide, ne poursuivez pas.
2. 2.Profitez de l'absence de taxe de transfert de propriété en Saskatchewan. Alors que d'autres provinces facturent des milliers de dollars en taxes de transfert à la conclusion, les frais de transfert de titre ISC de 0,4 % sur les valeurs supérieures à 6 300 $ sont considérablement plus bas. Sur une maison de 380 000 $, vous économisez environ 4 200 $ comparativement à l'Ontario et 3 080 $ comparativement à la Colombie-Britannique.
3. 3.Renseignez-vous auprès de Conexus Credit Union ou Affinity Credit Union sur le financement relais avant de vous adresser à un prêteur privé. Conexus, avec 137 000 membres et 30 succursales à travers la Saskatchewan, et Affinity, la 11e plus grande coopérative de crédit au Canada, ont toutes deux une connaissance approfondie du marché local et peuvent offrir des conditions plus flexibles que les 5 grandes banques.
4. 4.Établissez le prix de votre maison actuelle en Saskatchewan avec précision dès le départ. Le prix de référence de la SRA a augmenté de 6,3 % sur un an pour atteindre 363 800 $ en février 2026, et Saskatoon a atteint un record historique de 435 200 $, mais l'inventaire demeure près de 50 % sous la moyenne décennale. Un prix trop élevé risque de prolonger les jours sur le marché, d'étirer votre période relais et d'augmenter vos coûts d'intérêt totaux.
5. 5.Si vous financez une propriété agricole par un prêt relais, prévoyez du temps supplémentaire pour les évaluations. La Saskatchewan compte plus de 44 millions d'acres de terres agricoles, et les évaluations de terres agricoles peuvent prendre plus de temps que les évaluations résidentielles standard en raison du nombre réduit de ventes comparables et du besoin de connaissances spécialisées sur les classes de sol, les droits d'eau et les arrangements de location.
6. 6.Comparez le coût total du financement relais avec le coût d'une location temporaire. À Saskatoon, un loyer de deux chambres se situe entre 1 400 $ et 1 700 $ par mois. Si votre chevauchement relais est de moins de 3 mois, le financement relais est presque toujours moins cher que de déménager deux fois et de louer entre les transactions.
7. 7.Demandez d'abord à votre banque au sujet du financement relais avant de vous adresser ailleurs. La plupart des grandes banques canadiennes offrent des prêts relais aux clients hypothécaires existants à des taux liés au taux préférentiel, souvent l'option la moins chère si vous avez une vente ferme en main.
8. 8.Faites réviser tous les documents de prêt relais par votre avocat immobilier de la Saskatchewan avant de signer. Portez une attention particulière aux conditions de prolongation, aux clauses de pénalité et à la question de savoir si le prêt relais crée une hypothèque de deuxième rang enregistrée via le Registre des titres fonciers d'ISC. Votre avocat peut également confirmer que le prêteur a correctement divulgué le coût total d'emprunt tel qu'exigé par The Cost of Credit Disclosure Act, 2002.

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